你的钱：离婚后退休后如何重建

纽约（路透社）-离婚粉碎丹尼斯·诺特斯的退休计划不是一次而是两次。

诺尔特说，这是20多年前的第一次，“所有东西都烧掉了。”他必须从头开始从财务上重新开始。第二次离婚也很艰难，但他准备得更好。

介于两者之间的是，诺尔特利用他所知道的注册财务规划师和前治疗师的身份逐步重建。

放弃退休资产可能是离婚中最大的心理打击之一。夫妻通常分拆的其他资产，如房屋和现金，通常记在联名帐户中。

当拆分养老金，IRA和401（k）都需要法律文件时，夫妇可以选择直接50-50拆分或更具创造性的互换。当收入和储蓄相等时，有时双方都只是带着自己的锅而走开。无论如何，每位配偶最终得到的钱都比他们原本希望过一辈子的钱少。

退休研究中心（Center for Retirement Research）的一项新研究显示，在美国总体而言，离婚家庭的净资产比非离婚家庭低约30％，没有足够钱维持退休生活的风险高7个百分点。在波士顿学院。

刚开始，“很多人在哭”，位于亚利桑那州斯科茨代尔的注册财务计划师和离婚财务分析师米歇尔·布宁康特里（Michelle Buonincontri）说。

离婚后重建退休金非常复杂，因为合格的退休计划有供款限制。

您可能会因离婚协议而从401（k）中损失250,000美元，但您每年只能投资18,500美元，如果您年满50岁，则只能投资24,500美元。爱尔兰共和军和罗斯银行每年的供款额限制为$ 5,500，并且与年龄和收入有关。退休金完全被取消。

财务策略以及一些节省心理的方法将帮助您重新站起来。

使Nolte前进的原因是，他知道第一次离婚后的时间就在他身边，尽管他不得不将退休退休金全部用于小企业主的退休金，以维持两个家庭，支付律师费用并为离婚协议提供资金。

现年61岁的诺尔特现年61岁，居住在佛罗里达州的奥兰多市。

理财计划师罗斯·桑格（Rose Swanger）的一位高收入客户也遇到了类似情况-他不得不在离婚时放弃七位数的401（k）余额中的一半，对此非常沮丧。斯旺格（Swanger）建议他继续在退休计划中最大限度地利用目前的供款，还自动扣除另外几千美元，并将这笔钱存放在应纳税的投资账户中。

斯旺格说：“这有助于建立应急基金，并为储蓄留出资金。”

五年多以后，她的客户的401（k）帐户中现在有25万美元以上，应税帐户中有10万美元以上。

退休帐户接收方的配偶处境也充满挑战，他们可能在婚姻期间是全职父母，或者只是收入较低。当领取配偶超过退休年龄时，事情变得更加复杂，因为除非您有收入，否则您无法向401（k）和IRA之类的账户供款，并且社会保障金不计在内。

Deirdre Prescotts的一位客户得到了她前夫IRA的500,000美元，但她现在62岁，不再当老师。普雷斯科特（Prescott）与她合作，弥合了两年来客户clients养费耗尽与她使用社会保险之间的差距。（将退休金推迟到70岁就可以大大增加您每月获得的金额。）

Prescotts客户计划以其他资产和少量的自由职业者为生。该策略的关键部分是利用她低税率的优势。

她将把大部分的传统税前IRA转换为Roth IRA，从而使缴款额免税。她将必须就其转帐的金额缴纳所得税，但是该帐户将免税，而且她不会像在爱尔兰共和军一样受到70 1/2的最低最低要求。

普雷斯科特说：“她完全惊慌失措，但是如果她继续过着适度的生活并推迟接受社会保险，那她应该没事。”

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