监管沙盒试点应用相继公布 央行强调加快完善金融科技监管框架

原标题：监管沙盒试点应用相继公布，央行强调加快完善金融科技监管框架

近日，央行上海总部公布了上海首批金融科技创新监管试点应用，即上海版金融科技“监管沙盒”，而上海也成为扩大试点的6市（区）中率先公示创新应用项目的城市。

除了上海，近期深圳也公布了首批金融科技创新监管试点应用，再加上成都、广州加入金融科技创新试点城市名单，金融科技创新监管加速推进。此前，央行科技司司长李伟表示，我国金融科技监管框架正初步形成。可以预见的是，未来这一框架将逐步完善。8月3日，央行召开下半年工作电视会议强调，将加快完善金融科技监管框架。

促进多维数据融合共享

从公示情况来看，上海首批试点应用共有8个项目“入围”，其中金融服务创新项目4个，科技产品创新项目4个，申报主体涵盖国有大行、股份行、城商行、民营银行、银行卡清算机构等持牌金融机构及相关科技公司。值得一提的是，在首批创新应用项目中，有5个项目是由两家或两家以上的持牌金融机构、科技公司联合申报，体现了金融科技发展的多元生态融合。

在技术应用上，试点项目则聚焦于人工智能、大数据、区块链、多方安全计算等前沿技术在智慧金融、普惠金融等领域的应用，致力于提高金融便民服务水平、提升数据风险防控能力、纾解小微企业融资难融资贵问题等，这也将有利于上海建设国际一流的金融科技生态，成为具有全球影响力的金融科技中心。

具体而言，上海入围的8个试点项目分别是基于多方安全图计算的中小微企业融资服务（交通银行/中移（上海）信息通信科技有限公司/上海富数科技有限公司）；基于区块链的小微企业在线融资服务（浦发银行）；“上行普惠”非接触金融服务（上海银行）；基于人工智能的智慧供应链融资服务（上海华瑞银行）；基于区块链的金融与政务数据融合产品（中国银联/浦发银行/上海银行）；“信盟链”风险信息协同共享产品（建信金科/建设银行）；“融通保”中小微企业票据流转支持产品（兴业数金/兴业银行）；“易融星空”产业金融数字风控产品（上海聚均科技有限公司/工商银行上海分行）。

上述项目均是借助创新技术解决金融行业在开展普惠金融、数字金融时面临的各种难题，如风险数据获取成本高、银行融资服务覆盖面小等，特别是对于中小微企业金融服务中的“数据孤岛”问题，试点项目提出了创新方案。此前如何打破银企之间的信息孤岛，一度成为不少银行服务小微企业的苦恼。

比如，中国银联、浦发银行、上海银行联合申报的“基于区块链的金融与政务数据融合产品”，就通过利用政务等领域的数据，综合运用区块链、大数据、云计算、深度学习等技术搭建数据共享平台，为金融机构的小微企业信贷融资、身份认证、风险控制等场景提供支撑，打破“数据孤岛”，提升银行普惠金融服务及相关产品的用户体验。

上海交通大学上海高级金融学院教授、中国金融研究院副院长李峰在接受第一财经记者采访时表示，利用金融数据服务政务及交通、医疗、教育等前端场景是目前金融科技的主要发力方向，借助该产品，可实现将金融机构的数据和能力嵌入前端场景当中，大幅提升前端场景在精准营销、个性化服务、身份认证、风控、信用评级等方面的普惠金融服务能力，提升产品粘性，降低获客成本。

“一方面，在政务领域解决资金发放环节的最后一公里问题，同时，金融机构也可通过本产品获取政务及其他行业端的数据，形成跨场景解决方案，增加数据的增值收入。”李峰说道。

另外，“基于多方安全图计算的中小微企业融资服务”项目则是从惠民服务和中小微企业融资两大类场景切入，通过多方安全图计算技术，融合银行内部数据源与政府、电信等外部数据源，打破数据壁垒，准确识别企业集群背后的复杂关系链条及欺诈风险，可提升银行整体的风控水平。

李峰对第一财经记者表示，目前多方安全计算、图计算等技术在金融领域的应用尚无成熟经验可循，在项目顺利实施后，将利于优化银行中小微贷款审批时对于欺诈风险的分析流程，精准支持实体经济，提升客户贷款体验。

支持供应链金融服务实体经济

不止是打破“数据孤岛”，在服务小微企业、支持实体经济发展过程中，供应链金融也承担着重任。供应链金融在传统信息模式的基础上，于风控环节纳入借款企业与上下游企业贸易往来的资金流、信息流、物流等信息，将有效提升风控效果。上海首批创新试点项目中，同样提出了供应链金融的相关方案。

如浦发银行申报的“基于区块链的小微企业在线融资服务”，通过与供应链相关企业合作，打造“可信物流链”。货主可通过网络货运平台向司机下单，将托运人信息、付款信息、托运单号、承运单号等全量数据上链并存证；浦发银行则基于区块链获取不可篡改的完整数据，通过多维度的交叉验证，根据应收账款对网络货运平台融资并确保资金不被挪用。

有业内人士对记者表示，该项目以物流场景为切入点，通过多方数据的链上存证，提高融资场景数据的完整性，提升了对订单全流程风险的监测能力，同时利用电子证照、数字证书等认证手段，进一步加强了对客户融资意愿的多因素核验，从而可有效提升小微企业融资业务的评估、审批效率等。

再如华瑞银行申报的“基于人工智能的智慧供应链融资服务”，通过运用人工智能技术取代原有的人工审核，运用区块链降低数据被篡改的风险，综合构建智慧供应链。

除此，另外几个项目主要涉及“零接触”式金融服务、票据融资等。其中，对于“融通保”中小微企业票据流转支持产品这一项目，李峰表示，“预计该项目系统上线后，将年服务企业1000家，年流转票据2万笔，年流转规模200亿元，将为我国提升中小企业融资效率做出非常有益的探索。”

金融科技监管框架初步建立

对于上海金融科技创新监管工具试点的开展，李伟曾明确指出，上海要在试点过程中借助大数据、区块链等技术，加强推进金融市场交易报告库、数据交换管理平台等基础设施的建设，通过对数据的管控，提升风险防控的能力和水平。从首批试点项目来看，这已有所体现。

除上海之外，目前，多地也在积极推进金融科技创新监管试点工作。李伟在参加第十二届陆家嘴论坛时曾表示，在推进金融科技应用发展的同时，央行高度重视金融科技创新的监管，支持在上海等地探索金融科技创新监管工具的试点，在金融科技监管框架下将创新监管的工作做得更扎实、更细致。

此前，北京已于6月初公示了第二批金融科技“监管沙盒”入选项目；杭州则于6月23日开始公开征集金融科技创新监管试点创新应用项目；深圳于7月31日公布了首批金融科技试点创新项目。

有业内人士对记者称，当前入围项目主体多为持牌机构或者持牌机构与科技公司合作项目，今后随着各地政府监管经验的积累，也可考虑扩大“监管沙盒”的主体范围，不仅为持牌金融机构，也为各类金融科技公司提供孵化试验的空间。

可以看到的是，随着“监管沙盒”的推进，我国金融科技监管框架已初步建立。一方面，在监管规则方面，李伟曾发文称，央行正加强监管顶层设计，确定涵盖基础通用、技术应用、安全防控等方面的监管规则目录，加快建立健全金融科技监管基本规则体系等；另一方面，探索事前事中事后全链条的监管机制，同时，持续提升金融风险技防能力，运用神经网络、知识图谱、区块链等科技成果，加强跨市场跨业态跨区域金融风险识别、预警和处置。

李伟还强调，我国金融科技创新监管工具的创设，将有助于纾解小微民营企业融资难融资贵、普惠金融“最后一公里”等痛点难点，营造健康有序的金融科技创新发展环境，标志着我国在构建金融科技监管体系方面迈出了关键一步。

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