银行互联网贷款洗钱风险防范

银行互联网贷款洗钱风险防范

作者： 王凡

互联网贷款归类于银行线上业务，指从申请、审批、支付全流程都在线上完成的一种个人贷款业务，银保监会于2020年7月12日刚公布实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，从银行线上自动受理贷款申请及开展风险评估开始，到最终完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节进行完整规范，对于个人消费性贷款，银保监会还明确了授信限额不得超过人民币20万元，如果是到期一次性还本，则授信期限不可超过一年。

互联网贷款这种线上的非面对面业务，使银行核查与尽职调查手段都不易达到KYC（了解你的客户）的目的，洗钱风险自然较高，因此，银行在面对互联网贷款等类似业务时，须先了解可能潜在的洗钱风险，才能进行有效的反洗钱措施。

有效的互联网贷款反洗钱措施首重如何验证借款人真实身份，银行最起码要掌握借款人姓名、身份证号、联系电话、银行账户等可以开展风险评估的基本信息；如果是通过合作机构获取身份信息，那就还应确认合作机构的个人资料来源合法与真实，且须获得客户本人的授权，再加上采取视频、手机认证等客户身份验证措施。

其次是银行要重视互联网贷款业务的贷前调查，特别是在经客户授权后，在查询客户征信信息时，要重点关注该个人客户的新增贷款情况，并核查个人税务、社保、住房公积金等信息，了解真实信用状况，同时对交易背景和贷款资金用途启动真实性审查。

在完成前两项反洗钱措施后，银行接着是进行该授信案的洗钱风险评估。面对互联网贷款业务，银行特别要从借款人的职业、收入、交易习惯、还款来源等特性分析，同时将贷款金额、贷款频率与借款人背景与过去交易特性配比分析后，评估出借款人的洗钱风险程度。银行要特别注意此次刚公布的银保监会新规规定，对授信与首笔贷款发放两者时间距离超过1个月的，银行须在贷款发放前，再对客户信用状况进行评估。

互联网贷款的反洗钱措施最后一项是贷款管理，也就是通过对账户的监测和对账管理，银行应及时发现潜在洗钱风险和客户异常行为，并根据客户历史交易记录、行为资料和信用情况等交叉比对，设定单日贷款支付限额，同时要关注客户还款来源，确认是否存在漂白黑钱的可能性。

此次针对银行互联网贷款业务的新规中，银保监会还要求银行必须针对“客户身份识别、核心业务和风险模型管理职责”三项业务的外包进行限制，特别是针对借款人身份的核验工作，及客户信息采集、甄别筛选、资信评估、开户，甚至是授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心风控环节进行外包持保留态度，也就是说对核心风控环节银行应独立开展，不能因为外包就免除反洗钱模型的管理职责。

银行从事互联网贷款业务借助第三方合作机构，是很常见的现象，通过营销合作获得个人客户，或是与小额贷款公司、其他银行同业共同出资发放互联网贷款，在支付结算环节与非银行支付机构合作、与保险公司或融资担保公司进行风险分担，从AI(人工智能)等科技公司获取数据信息，甚至是和第三方合作催收债权等。正因为第三方合作机构对银行开展互联网贷款业务的重要性，直接关系到银行互联网贷款业务最终的品质，和反洗钱工作落实程度，所以银行在挑选合作伙伴时须注意以下重点。

1.准入前评估

银行须针对合作机构的风控水准进行评估，确保合作机构已符合反洗钱监管与反洗钱法规的各种要求，确保不会连累银行造成银行被禁止准入的情形。

2.须承诺提供相关信息配合银行接受主管部门检查。

3.及时识别与定期评估

此次银保监会新规特别要求银行，须针对互联网贷款业务的合作机构进行及时识别与定期评估，避免因合作机构单方所引发的银行风险，评估时间为起码每年要对所有合作机构全面评估一次。

4.及时终止合作

只要合作机构出现风险预警或潜在风险，或无法继续满足准入条件，银行应及时终止合作关系，避免风险传导引发银行端的风险。

5.建立禁止合作机构名单

第三方合作机构出现严重违法违规行为，像是滥用、买卖或泄露客户信息，或以非法手段催收贷款、虚构交易背景或贷款用途等，银行都应及时列入禁止合作机构名单并终止合作关系。

（本文作者系上海富拉凯律师事务所银行风险合规部中国执业律师）

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