线上化需求迫切 银行数字中台布局“开疆拓土”

线上化需求迫切银行数字中台布局“开疆拓土”

本报记者/秦玉芳/广州报道

银行中台建设尤其数字中台、智能中台推进步伐正在提速。

多家金融科技服务公司相关业务人士透露，疫情以来，银行各业务领域对线上化产品和服务的需求激增，使得银行在数据治理、业务流程梳理等中台建设方面需求迫切。同时，多家股份制银行相关业务负责人表示，今年将重点在数据库建设和治理上增加投入，继续提高中台服务能力。

向产品、生态等细分中台深入

半年报显示，南京银行优化数据架构，建设数据中台，建设智能中台体系，持续推进“鑫星人”“鑫智图”“鑫智语”“鑫智慧”四大智能产品体系建设；农业银行制定“六大中台”战略，打造好数据、信贷、开放银行、零售营销、对公营销和运营六大中台；兴业银行推进数据中台与技术中台建设，复制推广以价值交付为中心的敏捷模式，构建 DevOps 平台、自动化运维平台，加速研发运维一体化；招商银行加强技术中台与数据中台建设，强化金融科技在中后台场景的应用等。

某股份制银行科技部相关业务人士表示，中台其实是系列应用的集合，将服务和应用通过数据模型进行可配置化组合，从而服务于一个具体的任务。“如零售银行中车贷、信用卡、消费信贷等业务办理时都会用到身份验证，以前每个业务条线都有自己的一套验证系统，现在有专业的人来做，将验证系统模块放到业务中台上，每个业务需要时就可以直接调取，无需自己再开发。”

该人士认为，目前银行的中台大概可以分为数据中台、业务中台和技术中台三个层面，分别侧重数据模型、业务流程和技术工具开发。“随着中台技术的逐步成熟，现在一些银行已经开始向更加细分、专业的中台建设领域迈进，如业务中台范畴内的产品中台、技术中台中的AI智能中台等。”

金融壹账通总经理助理、Gamma平台CEO区海鹰认为，数据治理、整改是中台建设的第一阶段，第二阶段是基于准确完整的数据库进行数据建模和智能化提升，比如智能客服；第三阶段是在产品、生态方面进行深入细化。“目前大部分银行还处于第一、第二阶段，部分领先的银行已经开始向第三阶段迈进了。”

区海鹰指出，要实现第三阶段的发展，需要有足够的预算投入支撑，同时还需要成立专项的工作小组，确保战略及政策的落地执行。

疫情影响是上半年各商业银行加速中台建设的重要推动因素。区海鹰表示，疫情以来，银行业务线上化趋势更加明显，客户更多通过线上渠道获取银行产品和服务，这也使得银行尤其是地方中小银行业务线上化转型的需求更加迫切，从而对中台建设更加重视。

某金融科技公司相关业务负责人告诉记者，仅疫情期间，就有几十家银行跟其银行业务部接触，重点是智能客服、数据处理等业务中台的对接需求。

公开资料显示，4月份以来，就有渤海银行、盛京银行、顺德农商银行、广州农商银行等十余家地方银行发布中台项目的招标或中标公告。

区海鹰指出，金融机构线上业务的变化大、且变化速度更快，产品周期短、竞争更加激烈，且线上业务与场景结合，业务更加多样化，产品服务更加灵活、系统，这就需要银行具备综合、高效的反应能力。“但实际上，银行传统业务模式中，各业务部门数据都是垂直封闭的，很难真正做到协同，要想打通底层数据壁垒，投入太大且风险较高，因此银行需要建立中台系统，将各业务部门数据接入进来，统一清洗和治理，将数据沉淀到中台，各业务可以根据需求及时调取。疫情以来，线上业务转型的迫切也大大增加了银行在中台数据治理和业务流程梳理的需求。”

数据治理仍是主战场

尽管今年以来地方银行中台建设步伐加快，但多位业内人士称银行在中台建设方面普遍进展缓慢，仍然面临多方面问题。

上述金融科技公司相关业务负责人透露，数字化中台建设上，股份制银行步伐相对较快，但地方中小银行进展普遍较为缓慢。

湾众智库首席经济学家邱思甥表示，很多银行科技建设主管团队并不真正懂得中台，战略政策难以落到实处，只是把后台移到中台，并没有真正地将数据进行清理标签化、模型化，导致中台建设实际推进非常缓慢。

区海鹰指出，中台的概念其实多年前就已经提出了，但是真正落地并不容易，尽管不少科技公司技术比较成熟，但他们对金融业务了解不够深入，很难帮助银行做好业务数据整合与数据治理。

上述股份制银行科技部相关业务人士也指出，中台的概念、技术都已经比较成熟了，现在要做中台系统最大的考验是银行的业务专家能力。“对于业务来说，专家需要明确哪些业务功能可以抽象成一个组件模型，技术专家也要知道哪些技术可以抽象出来整合成一个大的能服务于各个产品功能系统的模块。中台建设最重要的是模型，而地方中小银行在业务专家和技术专家方面的能力不足，严重阻碍了其中台建设的推进。”

上述金融科技公司相关业务负责人介绍，现在对地方中小银行的技术服务更多集中于联合运营层面的技术输出，比如帮助金融机构定制线上化贷款产品，将风控筛查、贷后监控、营销运营等数据在前期就进行沉淀建模，后续按照规模和质量等效果收费。“这也是一些地方银行关注较多的合作模式，尤其疫情后相关业务增长更快。”

今年以来，越来越多商业银行将数据治理上升至银行战略层面。发布中期业绩报告的A股上市银行中，多数都明确提出加强数据中台建设的目标和策略。

在邱思甥看来，数据是中台建设的关键，银行更多的是金融交易数据，这是客户生活消费的一部分数据，难以实现对客户的精准画像，要做好中台，满足银行线上化业务发展需求，实现客户渗透度、满意度提升，就需要更加多元化的数据，全面提升自身数据治理能力。“所以要有场景，通过数据化开放，以客户为中心开展业务，通过对客户的精准画像，提升金融服务能力。”

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