陶以平：商业银行决不能主动刻意追逐风险 应坚持稳中求进(全文)

9月23日消息，由新浪财经主办的“2020中国银行业发展论坛”今日正式启幕，本次论坛主题为“未来银行之路：变局与使命”，兴业银行行长陶以平出席活动并致辞。

陶以平表示，商业银行是经营风险的企业，但决不能主动地、刻意地追逐风险，只有那些安全性、流动性、盈利性协调统一，规模、质量、效益平衡的银行，才有可能成为百年老店。所以银行还是要坚持稳中求进，着力统筹平衡各方面情况，切实做到风险应对走在市场曲线前面。

以下为嘉宾发言全文：

各位网友：

大家好！我是兴业银行行长陶以平。这是我第三次参加新浪组织的中国银行业发展论坛，也是最特别的一次，云端相见，线上交流，既说明我们切实处于变局之中，也证明我们国家各个方面具有应对变局的强大能力。论坛的举办，同时展现了新浪的担当和实力。

论坛的主题“未来银行之路——变局与使命”，很有现实意义。今年以来，百年罕见的疫情突如其来，进一步加剧百年未有之大变局，党和国家英明领导，扎实推进“六稳”“六保”，成果丰硕，放眼全球，“风景这边独好”，充分说明了我国的制度优势和治理能力。但形势仍然复杂多变，狙击战打赢了，还有持久战要打好，全面建成小康社会的第一个百年目标指日可待，还有实现中华民族伟大复兴梦想的第二个百年目标在前引领。银行业连接国民经济方方面面，在金融业占据主导地位，在此背景下，挑战很多，责任很大，未来怎么走，确实需要认真思考。我总的看法是，万变不离其宗，银行的基本职责没有变，基本经营规律没有变，只要始终把握主要矛盾、矛盾的主要方面，与时俱进，不断提升自己的“硬核”能力，未来将会继续乘风破浪、不辱使命。接下来围绕本次论坛的主题“变局和使命”，我谈两点体会：

第一，把握变局要认清“四个大于”

一是实体大于金融。改革开放以来，我国金融业持续发展壮大，银行业总资产已经跃居全球第一，但不能自鸣得意，没有实体经济的发展，金融就是无根之木。我们常学总书记的原文原话，对比就知道孰轻孰重。总书记说过，“金融是国家重要的核心竞争力”；但也说，“实体经济是国家的本钱”，“不论经济发展到什么时候，实体经济都是我国经济发展、在国际经济竞争中赢得主动权的根基”。全国金融工作会议强调，为实体经济服务是金融的天职。说句大白话，金融就是为实体经济“端盘子的”。所以，我们搞金融的不能就金融讲金融，而要首先想实体之所想，急实体之所急，切实为实体创造价值，认真贯彻支持实体的各项政策，这样才有持续发展的基础。当前，疫情影响还在持续，实体经济尤其是小微企业仍有很多困难，连带影响就业、民生，党和国家强化“六稳”“六保”，出台了一系列金融支持实体经济的政策，包括合理让利、适当延期还本付息、扩大普惠金融规模、加大不良处置力度等，合情合理。这些政策作用非常明显，现在我国经济复苏非常强劲。经济稳，金融稳，经济强，金融强，由此我们对金融的稳定发展充满信心。

二是滴灌大于漫灌。精准，是近些年治国理政的重要特征。扶贫要精准扶贫，下一番“绣花”功夫。防疫要精准施策，分级分类诊断救治，分区分级复工复产。防范化解重大风险要分类施策、精准拆弹。供给侧结构性改革要突出定向、精准、有度。在货币金融领域，更是一直强调不会大水漫灌，而是精准滴灌，这样既为经济增长提供了适宜环境，又没有放大金融风险，效果很好，国内外评价很高。疫情期间滴灌政策更加到位，与其他一些经济体大水漫灌的政策态势形成鲜明对比。面对疫情冲击，央行该出手时就出手，但出手不是“隔山打牛”，而是强调“一竿子插到底”，直接支持到重点领域和薄弱环节；同时，该留后手就留后手，该收手时就收手。随着经济形势持续向好，滴灌大于漫灌的导向会更加坚决，货币政策会更加直达，目的是面向实体经济放水养鱼，而不是让金融机构雁过拔毛，是帮助实体经济中的好企业鱼跃龙门，暂时遇到困难但能保就业、有前景的企业渡过难关，而不是让僵尸企业起死回生，更不是让不务正业的企业搭便车。

三是从严大于从宽。严监管、强治理、正本清源，是这几年我们面对的基本监管态势。未来怎么样？我认为没有最严，只有更严！看看疫情期间，即使形势那么严峻，金融监管也没有丝毫放松，不仅没有放松，而且制度越来越密，检查越来越细，处罚越来越重！所以，未来金融业还是要将防控风险摆在极端重要位置，严守规矩，遵循规律，这样才能行稳致远。我经常和同事讲，决不能把监管作为一种负担，而应作为一种保护。一些名山大川景点，经常有栏杆围着，这样人们才敢靠近悬崖边缘，看到最好的风景。监管政策就像这些栏杆，看似约束，实则保护，让大家安全走向远方。

四是机遇大于挑战。目前看，商业银行确实面临一些挑战，包括信用风险的滞后暴露、息差缩窄、资本压力等，但这些都在预期范围、可控范围，有些还是阶段性的，“稳”的大格局不会变化。而在变局之下，特别是现在中央提出加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，商业银行有很多战略性、长期性机遇。一个是总量会更大。强调以内循环为主体，必须加快扩大内需，所以投资会添加新动力，更重要的是消费会更强劲。国内一些知名产品现在已经开始明显代替国外产品，资本市场很灵敏，很多上市公司估值已经提前反应这一趋势。服务性消费品可能更加直观，再过几天就是国庆假日了，我估计很多朋友会将原本准备的国外游预算用在国内游。内需的持续扩大会给银行持续发展提供坚实基础。另一个是结构会更优。尤其是我国的产业结构会加快从中低端迈向中高端，产品结构会加快从低附加值转向高附加值，大批传统产业升级改造，大批新兴产业蓬勃发展，大批创新企业破土而出。实体行业和企业的这些变化，对商业银行来说，不仅意味着难以想象的增量机会，也意味着难以想象的价值创造。再一个是模式会更新。不仅体现为实体经济的新模式，比如智能制造、线上运营，而且金融业经营管理模式会出现极大变化，特别是随着科技的深化运用，金融将变成连接一切、无处不在、随时可得的存在，服务客户、管控成本、防控风险的能力都将得到显著提升。总之，我认为未来银行只会有更大的发展空间。

第二，践行使命要坚持 “四个重于”

一是发展重于“发财”。商业银行是企业，要为股东、投资者、客户、员工等相关者负责，赚钱很正常。但赚钱是一时的，发展才是长久的，如果一心都在钱眼里，不会有大发展。要持续发展，至少要守住几个底线：一个是严格落实政策和监管要求。要围绕“六稳”“六保”，加大对重点领域和薄弱环节的支持，向企业合理让利，扩大普惠领域、制造业资金投放，加大小微信用贷、首贷、无还本续贷及制造业中长期贷款探索。我们打心眼里认为这是优化资产结构、行业结构、客户结构的好时机，必须紧抓不放，出台的一系列措施既要紧盯政策，更要具前瞻性，确保未来发展的基础更实、更强。另一个是严格遵循经营规律。商业银行是经营风险的企业，但决不能主动地、刻意地追逐风险，只有那些安全性、流动性、盈利性协调统一，规模、质量、效益平衡的银行，才有可能成为百年老店。所以银行还是要坚持稳中求进，着力统筹平衡各方面情况，切实做到风险应对走在市场曲线前面，步子不能太大，下海不能“裸泳”，弓箭不能拉得太满，多打提前量，少些后遗症。

二是价值重于价格。我记得银保监会郭树清主席曾经很实在地说过，“高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金”。对银行很有警示意义。银行经营的根本是客户。因此，服务客户，决不能仅仅盯着价格尤其是单项业务的价格，更重要的是看客户本身，有没有持续创造价值的能力。这就要求商业银行着力提升两方面能力。一方面是客户选择能力。有些客户，今天你爱答不理，明天你可能就高攀不起。也有些客户，因为各种原因未能可持续发展，造成大量银行坏账。客户选择非常重要，不能捡到篮子都是菜。另一方面是综合服务能力。现在有些传统金融产品，单项来看，确实不怎么挣钱，甚至赔本赚吆喝。因此就要不断提升为客户提供全生命周期、全流程、全市场金融服务的能力，“东方不亮西方亮”，只要综合来看有收益，就是好客户、价值客户。

三是转型重于转场。“场”是上半场、下半场的场。现在都说商业银行已经由上半场转入下半场了。我想，“下半场”不是跟着别人转，换个山不一定就会唱那个山的歌；“下半场”还是要老老实实围绕金融主业和本源，集中精力于自身特点，持续练内功，不断提升适应新形势新时代核心能力和差异化优势，推动转型顺势而为。过去几年，我们根据内外形势变化，制定了“1234”转型发展战略，沉下身沉下心沉下力落实，今天再回首，有焕然一新、脱胎换骨的感觉。从2016-2019三年间的情况看。首先总体平稳健康发展。规模、效益、质量都在提升，行业地位比较稳固。其次业务结构显著优化。资产负债结构实现了“三个一万亿”的转变，存款、贷款增长在同类型银行中最高，贷款增加1.36万亿元，非标债权投资减少1.26万亿元，存款增加1.06万亿元，流动性指标大为改善。同时，非息收入增长75%，占比提升15个百分点到43%，盈利模式变化显著。再一个，服务实体经济、应对周期波动的能力变得更强。企金客户增至80多万户，零售客户增至8000多万户，同业客户继续保持市场前列，三大条线逐渐“三足鼎立”，“商行+投行”渐入佳境，能够为客户提供更好的综合化服务，促进宽货币向宽信用转化。大家关注比较多的金融科技，也蓄势待发。我们用三年时间完成了包含“五大主题、七大工程”在内的流程银行建设，夯实了底层基础；在同业中率先设立金融科技子公司，将行内研发队伍成建制整合并入，建立了更加市场化的激励约束体系；聚焦信息安全、用户体验、云服务、大数据、人工智能、区块链、流程机器人、开放银行八大领域持续探索，形成了一大批金融科技成果。比如，我们帮助福建省政府快速推出“金服云”平台，今年在疫情期间发挥了很大作用，短短几个月用户就超过6万户，而且还在高速发展。举兴业的例子，就是想表达一个意思，要眼睛向内，聚焦本源，才能加快转型。

四是表现重于表态。行胜于言，一个行动胜过一打纲领。只要银行业都能严格落实党和国家的方针政策、决策部署，深入推进适合自己的转型发展战略，各尽其能，百花齐放，我们的实体经济会持续向好，我们民族伟大复兴的事业会有更强动力，我们这个行业也一定有更加光明的未来。最后，我也想和广大网友，特别是银行业的网友说，当前这个大时代，风云变幻，饭碗要牢牢端在自己手里，必须有能力、肯担当。衷心祝愿大家都能不断提升自我，拥有远大前程。

谢谢大家！

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