模糊实际年化率 信用卡分期营销套路深

原标题：模糊实际年化率 信用卡分期营销套路深

作者：秦玉芳

来源：中经财富

月费率仅有0.7%，实际年化利率高达17%？近来因银行信用卡分期业务营销中凸显低手续费、模糊实际年化率问题，相关客户投诉明显增多。

在信用卡分期还款业务收入计入利息的同时，监管近日明确，要求各商业银行要向客户明确实际年化利率。采访中多家银行相关业务人士透露，银行正在按照监管要求进行调整准备，也将对线上线下业务营销人员进行针对性培训，不过仍需要一个调整过程。

与此同时，银行业务人士认为，透支利率市场化的放开，为信用卡分期产品的差异化设计提供了更多选择，但受多方面因素限制，下一步银行信用卡要在差异化精准放贷方面有所突破还需要一个较长的过程。

监管要求银行明确年化利率

“不收利息，低手续费”一直是信用卡分期业务营销的重要抓手。但随着银行分期业务规模扩大，近来分期利率高的争议不断。

某银行信用卡持卡人宋先生称，此前在业务人员推荐下办理了一笔现金分期业务，说每月费率只有7厘左右，但分期后发现实际年化利率达到17%，和分期前营销人员说的并不一样，实际年化利率很高。

类似投诉频出不穷，且近来各大互联网投诉平台相关投诉持续增长。不少客户认为，银行营销过程中片面强调低手续费，客户对实际费率模糊不清。

资深信用卡研究专家董峥认为，信用卡分期是参照透支利息收取的手续费，无利息低手续费也成为大部分银行分期业务营销中吸引客户的噱头，但实际上收取的费率都是一样的。“越来越多客户对其费率不透明、高利息的质疑主要是因为营销人员为吸引客户办理有意模糊实际利率水平的原因。”

某银行信用卡客户经理告诉记者，信用卡现金分期等业务实质上是一笔贷款，但是以分期的形式还款，即依据初始本金和最长贷款期限计算出利息，再以手续费的形式分摊到每期。“目前市场上的信用卡分期产品，多数产品的实际年化利率都在17%左右，有些甚至更高，差不多等于银行给出的分期年费率乘以2。”

另一股份制银行信用卡中心业务人士表示，有时候信用卡分期将手续费和利率分开计算，且营销中很少能明确实际年化利率，客户乍一听每天或每月手续费不多就认为很便宜，办理分期后才发现实际年化率很高，就容易出现争议，实际上只是呈现方式不一样，计算规则都是一样的。

银保监会消费者权益保护局此前就提示称，所谓“零利息”并不等于零成本；部分营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。

日前，财政部、银保监会等多部门联合发布通知，要求商业银行从事信用卡分期还款业务不能将按实际利率法计算的利息收入记入“手续费及佣金收入”科目，或在利润表中的“手续费及佣金收入”项目列示。

与此同时，监管也对商业银行营销中对年化利率的呈现也做了明确要求。上述银行信用卡中心业务人士透露，根据监管要求，银行必须要在产品说明或营销过程中向客户明确展示实际年化费率，保护客户的知情权，“现在我们银行正在做相应的调整准备”。

记者致电广东地区多家银行信用卡营销中心发现，截至目前不少银行分期业务营销仍以“0利率、每月低手续费”为营销重点，对于实际年化利率并不明确提示，甚至被客户问及时也以各种借口模糊或带过。

上述银行信用卡中心业务人士表示，此次监管要求银行对分期业务收入会计计量科目的调整，在客户层面除明确实际年化利率的营销沟通外并没有什么影响，对银行内部来说影响可能更大一些，如计入利息后或会推高个贷平均利率、中收规模下降等，总体来说对分期收入是否属于利息能够统一标准，更为规范；而分期收入由手续费改为利息，计息规则不会改变，实际费率也不会有明显变动。

探索差异化精准放贷

失去“低手续费”的营销抓手后，银行如何增强分期业务营销吸引力？业内专家认为，差异化定价或将是未来发力方向。

董峥认为，信用卡分期收入计入利息后，其分期产品的费率将直接以利率定价，其浮动变动更加敏感，受监管限制也会更大；不过随着透支利率市场化后，这一影响一定程度上也会被对冲，未来为银行进行灵活自主的定价策略提供了可能。

根据《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自今年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

截至3月11日，记者从广东地区十余家大中型银行了解到，各商业银行在透支利率突破上下限方面并未有任何行动。

银行信用卡中心业务人士透露，突破利率上下限，给银行提供了可做差异化精准放贷的条件。如部分风险偏高的客群利率高一些是正常的，而风险偏低、资质较好的客群，银行更希望能通过低利率吸引或进一步挖掘这部分客群，但以前利率浮动范围很小，这种差异化很难实现。

“未来在这种差异化精准放贷方面可能会有更进一步突破，但这是一个缓慢过程。主要是如果从海量客群库中做差异化标签需要一个数据沉淀和模型优化的过程，因此短期内可能很难有很大的变化。” 银行信用卡中心业务人士如是表示。

尽管银行正积极推进营销等业务的调整，不过就目前整体来看，各商业银行分期业务推广力度依然在持续增加。

上海刘女士告诉记者，其持有多家银行信用卡，近两周来平均2~3天就能接到一条分期办理的营销短信或电话，多数银行都强调有费率优惠，有一家银行优惠力度甚至能达到月费率的五折。

董峥指出，分期业务不仅能增加银行收入，更重要的是可以增强客户黏性，提高信用卡的活客率，是当下银行信用卡业务从规模增长转向存量挖掘的有效途径；下一步银行在信用卡分期业务方面还将会持续发力，尤其针对细分客群的差异化产品设计方面将更有可为。

此前另一股份制银行信用卡市场部相关负责人向记者表示，去年以来各家银行都在调整分期业务的展业策略，加强对低风险优质客群的营销和挖掘；2021年以来尽管整体逾期及不良情况有明显好转，但在分期业务促销方面仍然有所收缩，主要还是集中在存量优质客户群。

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