金融时报刊评：根除非法校园贷要防治结合

原标题：根除非法校园贷要防治结合

作者：徐贝贝

近日，中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司、非持牌机构不得向大学生发放互联网消费贷款，引发多方关注。本是为了暂解燃眉之急，谁知竟成高额贷款陷阱，被扭曲的校园贷背后，部分互联网小贷机构诱导大学生过度借贷、过度超前消费等问题引人深思。

随着消费金融市场不断扩张，银行、持牌消费金融机构、小贷公司等争相涌入，从信用卡到花呗、白条，再到分期乐、马上分期，产品五花八门。快速发展中，一些不法网贷平台盯上了警惕心弱、没有稳定收入来源的大学生。“拍写真却背万元网贷”，“毕业求职未出校门先背贷款”，大学生因被网贷平台诱导而背负高额贷款的新闻屡见报端。校园贷变“校园害”，不仅加重了个人债务负担，也在一定程度上积聚了金融风险。

近年来，在监管部门的重拳打击下，“裸贷”等校园贷乱象得到了有效遏制，但非法校园贷并未完全根除。不难发现，除了监管存在短板，大学生金融知识与风险教育匮乏、非理性的消费观念也是此类贷款肆虐校园的重要原因。前述禁令出台政策落地，将有力净化校园网贷环境。而要真正清除非法校园贷“毒瘤”，不仅要“治”还要“防”。

首先，要加大力度开展金融知识普及教育。无门槛、零利息、免担保、手续简便，这些都是非法校园贷精心包装的诱饵，大学生涉世未深很容易落入圈套。监管部门、金融机构以及学校等多方主体必须强化金融知识宣传教育，切实提高大学生金融安全防范意识。在宣教中，让广大学生深刻了解非法校园贷的危害，建立起自觉远离不良校园贷侵蚀的思想防线。同时，大学生还需树立诚信意识和负责任的借贷意识。天下没有免费的午餐，贷款须得慎之又慎，要合理使用信贷产品，选择正规渠道获取正规金融服务，谨防过度借贷。在贷款后则不能恶意违约，须知当今时代征信是每个人的经济身份证，因网络贷款逾期影响个人征信得不偿失。

其次，要全面引导树立正确的消费观念。随着居民生活水平提升和消费观念逐渐转变，“超前消费”这一曾经的时髦热词已不再是新鲜事儿。消费者在经济条件允许的情况下超前消费，既可以满足对更美好生活的追求，又能减轻一次性付款压力。但超前消费需注意适度。央行就在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中指出，“部分负债消费主体存在非理性，未来收入与还款支出不匹配，容易超过自身经济能力过度借贷消费，埋下金融风险的隐患”。大学生抗风险能力低，更应该从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，拒绝攀比虚荣、从众消费等错误观念。金融机构和购物平台应承担更多社会责任，不得通过虚假、诱导性宣传诱导大学生过度超前消费。

再次，要进一步规范和健全校园金融市场。大学生借贷存在客观需求，要堵上非法校园贷等“偏门”，也要为大学生借贷开好“正门”。一方面，监管部门要加大整治力度，筑牢监管“防火墙”；另一方面，则要指导金融机构审慎开展大学生互联网消费贷款业务。当贷款几乎没有门槛，风险也将在暗中滋生。因此，在为大学生发放贷款时，金融机构必须严格贷前资质审核，全面了解大学生的信用信息和借贷情况，管控多头借贷，审慎发放贷款额度。

过度借贷危害不容小觑，过度超前消费之风不可长。根除非法校园贷需要防治结合，需要监管、金融机构和大学生共同推动借贷和消费回归理性，还校园一片净土。

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