评论：不要让联合贷款沦为影子银行

原标题：不要让联合贷款沦为影子银行

作者： 冉学东

近日，监管机构紧急下发通知，向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息，包括贷款余额、不良率等。

而联合贷款则是近几年由移动网络技术兴起的互联网巨头，利用其技术和流量切入金融服务的一种形式，具体就是银行提供资金，互联网巨头提供获客和消费场景等，从而共同对客户进行授信贷款的业务，一般都是消费贷款。

这个业务最关键的是，客户的尽职调查和定价到底谁来做，尤其是风险控制谁来做，更重要的是最终的风险谁来承担，由于是一个新生事物，事实上目前这些问题在法律上难以明确，在实践中难以分清。

而目前更让监管头痛的是信贷资金的流向，最近几年房价暴涨，而近期股市也暴涨，然后大家都说银行信贷资金流向了楼市股市，然而又没有证据，舆论对监管压力很大，监管下去查呢，就如水中之花镜中之月，这又是很难查实的事情。因此就一轮一轮这样查，本质上是一个监管成本非常高的业务。

这几年，随着宏观经济下行，贷款需求疲软，商业银行尤其是中小商业银行面临的问题是，信贷资金成本过高，风险低的国有企业和地方政府不向他们借钱，向他们借钱的都是风险高的中小企业。

为了盈利和生存，跟互联网流量巨头合作的消费贷款对于小银行而言其实是个好生意，近几年发展很快，尤其是一些消费比较旺盛的一二线城市的城商行，他们利用自己的资金优势联合互金平台获取客户资源和消费场景，增幅巨大，几乎成了仅几年业绩增长的主要来源。

比如，截至2019年9月，上海银行、江苏银行、宁波银行以及今年上半年刚刚挤进该行列的天津银行，贷款余额分别为1634亿元、1299亿元、1031亿元和1012亿元。截至2019年12月末，渤海银行个人贷款金额2334.2亿元，同比增长39.07%，其中个人消费贷款金额达956.06亿元，占整体个人贷款金额的40.96%。

在城商行中，上海银行消费贷款增速惊人，从2016年开始，上海银行的消费贷规模一路狂飙突进，2019年末已经达到了1751亿元，成为近3年消费贷规模扩充最快的城商行。上海银行2019年的消费贷规模比农行、招行还大。其2019半年报显示，互联网消费贷款余额1076.34亿元。上海银行的合作方是微粒贷和同程金服旗下提钱游。

前不久，银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《暂行办法》），虽就联合放贷的要求有所放松，但对合作机构从准入到退出都有明确界定，要求银行避免成为单纯的资金提供方。

比如商业银行跟第三方的合作中，贷款流向、核心风控和授信审查等关键业务要商业银行自己承担，但现实中事实上很难做到，因为授信是一个相对流程化一体会的事情，很难与获客等等清晰区隔开来。

但是如果银行不能承担这些核心业务，那么银行就成了一个收租子的通道，它只需要将低成本的存款借给互联网平台即可获得高收益的业务，其他耗成本的事情都留给了互联网平台。而在商业银行和平台的谈判中，银行往往作为资金提供方是强势的一方，平台乐得进行信贷审查和风险控制，短期内大家都挣钱，但是等到出了风险，平台承担能力有限，最终都要转嫁给银行，这其实就是影子银行的另一个变种。

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