补齐健康管理服务监管短板 更好保护消费者合法权益

补齐健康管理服务监管短板 更好保护消费者合法权益

金融时报 本报记者付秋实

9月9日，银保监会发布了《关于规范保险公司健康管理服务的通知》（以下简称《通知》）。

银保监会相关部门负责人表示，目前，保险行业开展的健康管理业务总体上仍处于初期发展阶段，尚未形成成熟的服务模式，在一定程度上存在服务质量不高、服务内容繁杂、服务边界不清的问题，甚至异化为获客工具和手段。

一面是大众多层次、多样化、个性化的健康保障需求增加，但另一面是保险公司尚未有成熟的服务模式，在这样的背景下，《通知》出台恰逢其时。

健康保险与健康管理融合

已成行业发展趋势

党的十九大报告明确提出“实施健康中国战略”“为人民群众提供全方位全周期健康服务”。随后，一系列政策文件明确提出，支持商业保险机构参与健康中国建设，要求“推动健康保险与健康管理融合发展”。

2012年，原保监会出台的《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》首次规定保险公司可以在健康保险产品中提供健康管理服务。2019年，银保监会颁布实施《健康保险管理办法》专门规定了“健康管理服务与合作”内容，明确了健康管理的主要内容及与健康保险的关系，提高了健康管理服务费用在健康保险保费中的占比，确立了保险机构开展健康管理服务的基本规则。

从整个行业来看，越来越多的保险公司探索为客户提供健康管理服务，在丰富健康产品内涵、提升人民群众健康水平、降低医疗费用支出、提升健康保险专业化服务水平等方面发挥了积极作用。从需求端来看，也有更多人在选择保险产品前，将是否具有健康管理服务作为重要标准。

银保监会有关部门负责人表示，在健康保险与健康管理融合发展已成为行业发展趋势、保险公司普遍把健康管理作为健康保险增长新动能的背景下，有必要根据行业实际情况，完善健康管理服务监管制度，规范公司服务行为，提升服务质量和水平，更好地保护消费者合法权益。

补齐监管短板

提升健康保险风险管控能力

据上述负责人介绍，《通知》制定的总体思路是建立保险公司健康管理业务监管框架，规范服务行为，补齐监管短板，防范潜在风险，推动健康管理服务与健康保险业务融合发展，拓展健康保险服务内涵，提高人民群众健康水平，提升健康保险风险管控和专业化服务能力。

从内容来看，《通知》明确，保险公司提供的健康管理服务，是指对客户健康进行监测、分析和评估，对健康危险因素进行干预，控制疾病发生、发展，保持健康状态的行为，包括健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等。

另外，保险公司提供健康管理服务的目的，是通过预防疾病发生、控制疾病发展、促进疾病康复，降低疾病发生率、提升健康水平；丰富健康保险业务内涵，强化风险管理专业能力；促进健康服务资源的合理使用，优化健康服务资源的配置与整合。

对于消费者普遍关心的隐私保护问题，《通知》要求保险公司开展健康管理服务时，要尊重客户的知情同意权、保护客户的隐私权，确保相关数据和信息安全，并及时做好服务评价反馈和投诉处理等。

另外，为切实保护消费者合法权益，《通知》完善了健康管理服务的运行规则，对保险公司组织管理、制度建设、从业人员、人才培养、信息系统以及第三方服务机构的合作范围和资质条件、遴选考核、合作协议、服务监督、质量评价等方面要求进行了明确。

为了强化健康管理服务的监督管理，《通知》明确了保险公司开展健康管理服务的合规要求和内部问责机制，压实公司主体责任。对保险公司开展健康管理服务的信息报送、重大事故和突发群体事件应急处置与报告等提出了要求。

据介绍，下一步，银保监会将引导行业发挥自身优势，依法合规开展健康管理业务，促进商业健康保险稳健发展；同时，强化健康管理服务的监督管理，规范服务行为，提升服务质量，保护消费者合法权益。另外，支持行业协会加强自律，促进保险公司提升专业能力和服务水平。

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