民营银行在烦恼中成长

民营银行在烦恼中成长

万敏

19家！

这是截至目前国内民营银行获批开业登台亮相的数量。

自2014年12月我国第一家民营银行深圳前海微众银行开业至今，民营银行阵营逐渐壮大。

作为由民营企业发起设立的商业银行，民营银行的股东构成决定了其亲近民企、与民企联系紧密的特性，在做好民营、小微企业融资服务，支持普惠金融方面，民营银行的探索值得给予更多关注。

不过，另一方面，近年来大中型银行纷纷“下沉”，对中小微企业的融资支持力度不断加强，在一定程度上与民营银行的目标市场发生重叠挤压，民营银行怎样定位自身的优势，找到一条可持续性的差异化发展道路，仍然有待从业者的探索。

瞄准经济发展薄弱环节

银保监会城市银行部主任凌敢在此前接受媒体采访时表示，民营银行来自民间，熟悉民情，与民营企业有着天然的联系，更加了解民营企业的治理结构、运行模式、发展情况和融资需求，情感上也更加亲近民营企业，在设立之初就明确了差异化的战略方向，重点支持中小微企业、“三农”、社区和“双创”等经济发展重点领域和薄弱环节，从而能够将更多的资源聚焦民营企业。

如2017年开业的吉林亿联银行，于2018年12月推出“亿农贷”产品，该产品具有“远程办理、方便快捷、随用随支、节省利息”等诸多优势，客户申请贷款后，采用智能化模型授信审批，全流程线上操作，全程无人为干预，极大提高了农户的贷款效率。据该行2020年三季报数据，截至2020年三季度末，累计为这部分客户授信3.56亿元，获得授信客户数为8284户，累计发放贷款3.64亿元，三季度投放贷款0.28亿元、新增客户774户；本年累计投放贷款2.09亿元，新增客户4245户。

在支持“双创”方面，民营银行针对创业而设计的特色产品数量更多，例如上海华瑞银行就科创机构推出生态链融资业务，威海蓝海银行有蓝创贷，北京中关村银行有创业通等产品。安徽新安银行推出的产品线更为丰富，该行针对园区被重点扶持的民营企业，开发了“新创贷”“新创盈”两个创新产品；针对高新区内的招商引资企业，开发了“创业贷”“创新贷+”产品。

传统上，小微、零售与大企业“二八”分的商业模式，对银行无疑是舒适、安全的选择，大部分民营企业的生产经营完全依赖市场，风险远高于国企、央企，推动银行业拥抱民企，需要引入更多的“鲶鱼”。

资深银行科技观察人士潘晓俊曾在大型国有银行、农商行、城商行等多类型的金融机构任职，他对记者表示，民营银行在服务民企中的作用是非常显著的，应该说是非常重要的，大银行会认为民营企业的融资的风险大，不确定性强。民营银行一方面在国企客户方面难以与大行竞争，另外一方面资金成本决定了它需要匹配高风险的资产，对民营企业的信贷是能盈利的。在促进非公经济方面，民营银行是发挥了巨大的作用的，这一点通过民营银行的年报中信贷投放构成，是可以体现出来的。

民营企业贷款户数占比高，是民营银行有别于大中型银行的一大特点。上海华瑞银行2019年年报显示，民营企业贷款户数占比95.89%，余额占比75.02%，较上年提高3.21和7.76个百分点。并且，中小微企业户数占比98.01%，余额占比85.93%，较上年提高2.61和4.67个百分点。

在普惠贷款方面，部分民营银行发挥互联网技术的线上优势，让更多此前的“信用白户”获得了授信，在提高金融可得性方面，民营银行的活力与创造性更高。

以微众银行为例，年报显示，该行2019年年末个人有效客户突破2亿人，比年初增长68%，覆盖了31个省、市、自治区的近600座城市，其中，“大专及以下学历”、“从事非白领服务业”、“单笔借款成本支出低于100元”的客户占比均超 70%，近20%客户为首次获得银行授信。该行为民营企业中的23万户普惠型小微企业提供了信贷服务，贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行授信。

科技+产业双轮驱动

与规模相当的城商行、农商行相比，民营银行的股东结构优势更为突出。总体来看，民营银行的股东构成可分为两类，一类是以微众、网商等为代表的有大型互联网平台公司作为股东，其主要业务开展也以互联网定位为主；一类是以上海华瑞、锡商银行等为代表的，有成熟产业链的民企股东背景，在服务产业链方面具有优势。

但无论是哪种股东背景，民营银行从设立之初就已经搭上了移动互联网的快车，与传统银行向数字金融转型的历程相比，它们的历史包袱轻，从一开始就具备了深度融合互联网技术的后发优势。

在2020年疫情带来的考验中，这一优势进一步得以凸显。《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》中指出，广大民营银行在疫情之前就已经具备了较强的数字化经营能力，基本形成了“线上+线下”并重发展的格局，疫情期间利用技术优势快速响应，成为金融抗疫的重要力量。

凌敢曾表示，民营银行作为新设立的机构，具有后发优势，既可以借鉴传统银行的成熟经验快速起步，也可以另辟蹊径探索创新，因此在服务民营企业方面大有可为，能够与其他银行实现差异化竞争。“以大数据风控、人工智能、深度学习等前沿技术和金融科技为支撑，整合应用征信、工商、税务等部门，以及来自股东、合作伙伴、市场等方面的数据信息，在依法合规、风险可控的前提下，创新更加智能、高效、便捷的信贷产品，切实降低民营企业融资门槛，提升金融服务质效。”

潘晓俊认为，在历史发展过程中，民营企业融资难的问题比融资贵更为突出。民企在发展过程中会经历阶段性的问题，在发展好的时期，银行都愿意贷款，而在银根收紧的时期，银行会抽贷，民企流动性遇到困难更容易倒闭。在这些情况中，金融供给侧改革，为民营企业找到更丰富的融资途径、降低融资门槛，是非常有必要的。

2020年3月，网商银行与全国工商联会同多家行业协会，共同发起“无接触贷款”助微计划，100家银行迅速集结。计划发布后，在快消、餐饮、物流、汽车等行业，超过100家企业快速加入，并通过“无接触贷款”方式支持其供应链上的加盟商、经销商、物流公司等加速回暖；超过100家市县政府也积极响应，以此作为促进县域经济回暖的一项金融抓手。

在充分运用互联网、物联网、大数据、区块链、生物识别、人工智能等科技手段识别风险的基础上，民营银行逐渐得以摆脱过度依赖核心企业的信用及担保的传统供应链金融模式。如，作为由三一集团、汉森制药等9家民营企业发起设立的民营银行，三湘银行上线产业链金融产品及项目，研发经营壹贷、税壹贷、法透、在线极速融资、票据妙贴等定制化产品，推出在线供应链经销商链贷产品。三湘银行在财报中表示，通过重点支持民营企业、降低经济转型期民营企业的信用风险，增强银行支持民营企业的信心。本行将继续深化专营机制，基于目标产业生态圈，深入开展产业研究、场景渗透和产品创新，以核心企业为依托，助力产业链下技术先进的民营企业发展。

在业内人士看来，展望2021年，疫情带来的不确定性影响仍在持续，中小金融机构流动风险的传染、小微企业信用违约风险的上升趋势、不良处置风险的压力加大以及监管政策不确定性加剧等风险形势正在产生叠加，双循环格局下，内需经济的持续增长也带来了新的机遇，坚持服务民企，为促进民营经济活力持续输血，也将对民营银行的流动性管理能力、资产投向的判研能力、风险防范能力以及合规管理能力等方面提出更高的要求。

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