数字货币要来，你准备好了吗？

原标题：数字货币要来，你准备好了吗？

人民政协报 本报记者 崔吕萍

继深圳、苏州之后，辛丑年春节前，北京成为了又一个发放数字货币红包的城市，每个数字人民币红包金额为200元，一共发了5万个。抢到了中国人民银行发放的数字红包是件幸运的事，因为这不仅仅是张尝试消费新模式的“入场券”，更能让百姓亲身体验数字人民币的应用场景。

在今年全国两会上，围绕数字货币，委员们的关注点又有哪些呢？

张云勇委员“剧透”：

没网也能支付

数字货币被定义为可替代纸币、硬币的法偿支付工具，由国家信用背书，具有极高的法律效力和安全性。

全国政协委员、中国联通集团产品中心总经理张云勇解释说，与传统纸币、硬币支付以及当前十分发达的线上电子支付相比，数字货币在支付方面，还是“很有一套”的。

第一，它能做到实时结算、“钱货两清”，商户落袋为安，机构无需垫资；第二，花数字货币不需要有网，不管您在线离线，人在境内还是境外，都可以完成支付交易。第三，数字货币不仅支持当下流行的二维码、NFC（近场支付）等支付形式，还可以和手机、可穿戴设备、SIM卡、IC卡等载体设备组成“朋友圈”，且不可伪造。

功能多，应用场景自然就多。未来，数字钱包将持续软硬兼顾，包括手机App形式的软件钱包和“芯片安全单元”形式的“硬钱包”。“春节前，在北京市数字货币试点中，已经有产业链合作伙伴联合推出了形态新颖的可穿戴设备作为数字钱包，比如电子徽章、智能手套、智能手表等，形式多样的钱包将促进数字货币应用体验更加便捷普适。”张云勇“剧透”，即将到来的2022年冬季奥运会，也可以被视为央行数字货币探索入境人员移动支付便利化试点的好机会。

江浩然委员预测：

数字化转型只有进行时

货币数字化了，银行柜台还要不要？答案显然是肯定的。

“早在二三十年前，我国银行业就开始数字化改造了，先是账户都进了计算机，后来通讯也全部实现了数字化。”全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然说，在这种情况下，银行业务在很大程度上变成了数据处理业务。数字货币来了，将对银行数字化转型带来新的、关键性转变。

“数字货币与银行数字化改造之间是个‘教学相长’的关系。”江浩然认为，数字货币的可追踪性，能够成为商业银行反洗钱、反恐怖融资、反逃税的监管利器，一个比较重要的应用场景是，中小微企业贷款难一直是商业银行的困扰，其难点主要在于借贷双方信息不对称。数字人民币的运营则可以在很大程度上缓解信息不对称性，规避信贷风险。商业银行可根据客户使用数字人民币的情况主动营销，即通过分析客户的投资理财、股票买卖、外汇等各方面信息，对客户进行精准画像，通过科学运用大数据分析技术，高效挖掘客户潜在的金融需求，从而不断打造出合适的金融产品和金融服务。

谈剑锋委员建议：

应从法律层面给予支撑

全国政协委员、中国经济社会理事会理事、上海市信息安全行业协会会长谈剑锋提到，国际清算银行（BIS）将数字货币定义为以数字形式表示的资产。数字货币的出现，不仅提升了使用者的便利和效率，更重要的是极大提高了管理机构的结算和监管成本和效率。

我国近20年互联网的快速发展，电子商务、在线经济、移动支付、网上银行的发展已经在国际上具有领先地位，积累了最充分的数字货币发展的经验和教训，已经有相当完善的金融信息基础设施来开展数字货币试点。“但从网络安全攻防实际情况来讲，现在就说数字货币的安全问题完全解决了，还为时尚早。”谈剑锋说，从目前信息技术使用的实际情况来讲，便利和安全仍然是一对不可调和的矛盾，在增加便利性的时候，不可避免会损失一部分安全性。数字货币的安全问题不能仅仅只从技术本身来考虑，作为由国家信用和权力背书的主权货币，一定还需要配套的法律制度来支撑和保障。

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