北大光华管理学院教授金李：反向抵押贷款实现老有所居老有所养

原标题：积极应对老龄化 代表委员描摹“老有所依”蓝图

北京大学光华管理学院教授金李

反向抵押贷款实现老有所居老有所养

全国政协委员、北京大学光华管理学院教授金李今年带来四份与养老有关的提案。

目前，我国住房自有率显著，然而很多老年人的生活状态却是“房子富翁，现金穷人”。反向抵押贷款允许老年人以自有完全产权的房屋为抵押，从金融机构定期换取贷款，在不过多依赖于政府财政支持的情况下大幅提高老年人的货币收入。这将有效地改善老年人的财务状况，让老年人真正实现老有所居、老有所养。

金李认为，要推动反向抵押贷款在我国的发展，必须强调借款人对于房屋将继续拥有永久居住权。同时，除了选择去世后将房屋产权转让给金融机构以外，还应当允许借款人或其子女向银行用还本付息的方式赎回自己的房屋产权。他还建议，政府应当设立专业的第三方机构对提供贷款的金融机构进行审查，严格控制其杠杆率，并由政府或相关机构进行担保，以确保借款人的权益得到保障。对于贷款机构来说，反向抵押贷款的风险会随着时间的推移而增大。我国资本市场对此经验不足。金李强调，需要参考欧美成熟市场的经验，防范相关风险。

相较于城市地区而言，农村养老基础设施建设更加不完善、养老人才更不充裕，使农村养老问题成为养老课题的一大难关。

金李认为，互助养老能够在村内实现小范围抱团养老，比商业养老更能契合农村老人的养老需求，在农村独具优势。

他建议，明确互助养老的管理主体与责任划分。农村互助养老按村解决问题，村委会责无旁贷。应由村委会利用集体资金、村内闲置资源等，为互助养老提供最基本的硬件设施。

同时通过国家奖补等渠道增加对农村互助养老的资金支持，为互助养老服务中心配备护理床、日常医疗设备、医疗康复设施、文化娱乐活动等设备。对积极参与互助养老的个人及单位可予以适当奖励。

此外，建立全国联网、村村联通的志愿服务记录系统。鼓励志愿者在相对年轻、仍有服务能力时进行公益服务、帮助老人，存储志愿服务时间。等到志愿者年老时，可凭借曾经的志愿服务记录获得他人帮助，为互助养老的“时间银行”模式提供技术支持和系统保障，同时也便于跨村、跨地域的移居老人凭借记录更好享受互助养老服务。

要让老年人享受更加优质的老龄服务，数据采集无疑是基础。

考虑到老年人信息采集的难度，金李认为，可以实施老年信息收集“三步走”战略：第一步通过走访家庭，问卷填写的形式了解老年人的日常生活状况；第二步以小额奖励等方式引导老年人每年进行一次体检，收集体检信息，以备后续使用。第三步在社区建立养老机构或老年人服务中心，通过工作人员与老年人长期的交流沟通，了解老年人的心理信息，一人一档完善信息。

建档之后， 在健康方面，可根据老年人的体检信息，及时向老人及其子女提供反馈和相应的医疗手段，完善医保体系；还可建立老年人服务站，保证小病及时治、大病不耽误的实时医疗保障。

在生活方面，可通过收集的信息了解老年人生活自理情况，针对不同状况提供不同程度的老龄服务。还可据此完善老人活动中心的器械设备，并定期开展反欺诈反网骗、健康护理、科普等宣传活动。

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