微保、支付宝百万医疗险测评：实际支付保费或远超宣传金额

微保、支付宝两大百万医疗险测评：实际支付保费或远超宣传金额

作者：李致鸿，薛茹云

每年仅需支付两三百元的保费，便可获得数百万元的保障，近几年百万医疗险因低价格、高杠杆的特性，备受消费者喜爱。

本期测评选取腾讯微保、支付宝平台热销的两款百万医疗险“微医保·百万医疗险”（由泰康在线承保）以及“平安e生保2020”（由平安健康承保）进行测评，主要从消费者关注的保费、保险责任、理赔流程三个维度进行详细对比。

保费对比：45周岁为保费增幅分水岭

腾讯微保“微医保·百万医疗险”和蚂蚁保X平安健康“平安e生保2020”这两款百万医疗险产品，在宣传界面对于保费的描述均为“X元起”，前者宣传为“11元/月起”，后者则称“200元起4百万有社保，210元起5百万有社保，272元起千万元有社保”。

但消费者在实际投保时，保费可能远超过这一金额。

具体对比来看，“微医保·百万医疗险”的投保费用按有无社保、按月/按年缴费、首年保费/续保保费区分各有不同。从有社保人群按月缴费的首年保费情况来看，11-15周岁保费最低，为11元/月，即该产品宣传所称的“11元起”。保费按照年龄升序增长，45周岁成为保费的分水岭，41-45周岁保费为46元，而46-50周岁保费涨幅超过50%，达71.5元。保费最高的年龄段为61-65岁，每月的保费190元。

“平安e生保2020”未在产品购买页展示保费价格区间，仅显示“200元起”、“低至0.5元/天起”。21世纪研究员咨询客服后获悉，该产品保费是根据被保人年龄和性别而不同，投保时选择年龄、保障计划后，系统会自动计算所需缴纳的保费，在上一保险期间届满60日内重新投保的保费也随年龄增长而变化。

客服提供的保费详情显示，以4百万有社保版本为例，16-20周岁为保费最低点，200元/年；保费的大幅上浮临界点同样在45周岁，从41-45周岁的615元/年，升至46-50周岁的1002元/年。

保险责任对比：哪些情形不可续保？

从保险责任来看，两款产品相似度较高，值得一提的是，“微医保·百万医疗险”还针对新冠肺炎推出四项特殊保障，0免赔、0等待期100%报销合理医疗费用，确诊罹患新冠肺炎并住院治疗的用户可获得100/天住院补贴，累计以180天为限。

在投保时选择是否有社保，会对后续赔付比例有所影响。“平安e生保2020”虽承诺在保障范围内100%赔付，但在投保时区分有无社保，投保时选择有社保，但赔付前未使用社保报销，则除去免赔额（如无则不减）赔付60%；投保时选择无社保，则直接除去免赔额（如无则不减），按100%赔付。

此外，可持续投保的稳定性对于百万医疗险而言也至关重要。“平安e生保2020”在条款中声明重新投保时免核保，若在上一保险期间届满后60日内申请重新投保，不会因被保险人在投保后健康状况的变化而拒绝重新投保申请。“微医保·百万医疗险”承诺理赔后仍可续，一键续保免健康报告免核保，但恶性肿瘤院外特药理赔后不可续。

理赔流程对比：提供线上线下理赔

对比理赔流程看，“平安e生保2020”提供线上、线下两种理赔方式。其中，线上理赔可通过支付宝“平安健康”生活号在线申请，门诊单次申请不设限额，保单年度内在线申请金额累计不超过3万元；住院单次申请金额不超过5万元，保单年度内在线申请金额累计不超过10万元。

“微医保·百万医疗险”针对标准理赔案件制定了三种理赔方案，分别为直赔、闪赔和快赔。具体而言，直赔服务为在泰康网络医院就诊，住院48小时内申请理赔可在泰康窗口结算，享受免申请零等待直赔服务；闪赔服务为在非泰康网络医院就诊，入院后3天内申请理赔，保险公司收取资料原件后2小时内（工作日期间）赔付；快赔服务为在就诊后提交理赔申请，自保险公司成功收取资料原件后3个工作日内赔付。

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