货币的未来: 现在获得贷款比理发更快

即时贷款提供商Robocash经历了从俄罗斯到菲律宾马尼拉的漫长旅程。这家成立6年的公司首次涉足东南亚2017年，从菲律宾开始，然后扩展到越南，印度尼西亚，以及今年早些时候的印度在线贷款领域。

该公司表示，它专门为可能拥有正式银行账户但仍可能被银行服务不足的人提供服务，该公司表示，它向受雇的员工、自由职业者和企业主提供无抵押的短期贷款。

该公司在欧洲和亚洲的某些地区开展业务，这是当今金融科技创新的温床。该公司本月早些时候所做的一项调查显示，“p2p借贷” 在亚洲的受欢迎程度大幅增长，超过了欧洲一些主要经济体。在8月，它宣布亚洲国家在过去五年中一直引领着增长。

我们采访了Robocash的联合创始人之一谢尔盖·塞多夫 (Sergey Sedov)，介绍了他建立Robocash的经验，他面临的一些挑战以及向新领域的扩展。

您是如何获得Robocash的想法的，为什么您认为您的产品是必要的？

当我看到我的祖国俄罗斯的普通百姓对快速，简单地获得少量资金的需求时，一切就开始了2010年。但是，互联网的普及率不断提高，给我一种强烈的感觉，即数字服务将引领潮流，现在正是赶上潮流的正确时机。

这很有趣，但是作为一家贷款公司的老板，有了解决方案，我甚至没有首先考虑过网络贷款。在很短的时间内，我们看到这是人们需要并等待的解决方案。这个想法证明了它的可持续性，2016年，robocashis不仅在俄罗斯工作，而且在哈萨克斯坦和西班牙工作。

那时，我也开始寻找向东南亚扩张的机会。一位熟人将我们与费利佩·何塞·N·萨莫拉三世 (Felipe Jose N. Zamora III) 聚在一起，后者正在为他在金融科技领域的公司寻求更多的追求。(Zamora曾是菲律宾Golden Legacy Financing Corp的总裁)

我们2017年开始了第一次谈判。主要关注的是菲律宾人将如何接受发薪日贷款产品。然而，菲律宾的金融包容性较低，主要是由领土分割和对金融的需求造成的，这发挥了作用。Robocash为无银行账户和服务不足的细分市场提供了融资渠道，开始获得动力。后来，我们发现几乎每五分之一的客户都面临着持续的资金短缺，因为他们的金融知识不足。这就是为什么以负责任的贷款为目标，我们还试图教育我们的客户更好的财务规划和资金管理。

在成立公司的最初阶段，你面临着哪些挑战，你现在面临着哪些挑战？

最初的主要挑战是聚集一个强大的团队。要找到像您一样致力于业务的合适人员，需要大量精力和时间。一开始，我们有几个人在不同的时间经营公司，直到我们最终看到我们的一名员工对业务的强大潜力和承诺。Robocash在菲律宾的国家经理Ronnel Mapaye一开始就加入我们，担任承销和收款主管。然而，仅仅找一个合适的人来领导公司是不够的。我们不得不投入大量的时间培训，并为我们的员工创建指南，以随着时间的推移提高他们的知识和技能。

然后，线下销售网点的许可和寻找可靠的供应商来构建它们也存在一些行政问题。过去，这些问题严重阻碍了我们。但是，它们也使我们对进入新市场时要考虑的潜在风险和瓶颈有了更好的了解。

对于当前的挑战，我们的目标是在客户可以高度访问的地方增加离线分支机构的数量。但是，由于基础设施高度不发达，这并不容易。然后，为了保持动态，我们正在不断改进我们的服务，试图找到新的数据源，以帮助我们更好地评估客户。

根据你的说法，在这个领域失败的其他初创公司犯了什么错误？您如何避免它们？

市场参与者可能犯的关键错误之一是低估了评估借款人的工具的作用。替代贷款与银行贷款的不同之处在于其模型的核心。您需要快速决定借款人的申请，并为此目的考虑其他信息来源。为了在替代贷款中取得成功，公司应该首先建立一个有效的评分系统。我认识很多初创公司，它们离开市场是因为他们未能准确评估借款人，或者试图复制银行的方法。在Robocash，我们建立了自己的评分系统，由内部的IT开发人员和风险分析师团队设计。此外，我们继续改进我们的技术。这是一个持续的过程，每个玩家都应该理解。

许多初创公司犯的第二个不再存在的错误是最终用户缺乏便利，对他们的偏好和需求没有反应。例如，我们已经在公司的一个综合系统中加入了所有业务流程。首先，它使我们的客户受益，因为我们可以在第一个要求时解决他们的大多数问题。此外，它使所有过程-从应用程序到收集-尽可能容易和方便。

告诉我们你认为你在创办公司的最初几天做对了两件事。

第一件事是从那以后我们一直关注的客户。第二个是我们希望在开始扩展之前的一开始就有效地微调所有流程。我们在Robocash工作的其他市场中遵循相同的方法，并且在那里也证明了自己。

尝试进入金融科技或在线借贷领域时，您学到的两个重要经验是什么？

首先，任何市场都有其具体细节。如果你想成功，首先找一个好的当地合作伙伴。我们与菲律宾Felipe的合作伙伴关系已成为一种模式，在将公司扩展到新市场时，我想坚持这一模式。在Robocash集团，我们拥有高效的产品、技术和商业模式。但是，我们业务中的许多事情取决于当地人，政府，政策，法律等对产品的看法。几乎每个方面都需要努力考虑，如果没有可靠的合作伙伴，就很难获得出色的结果。

第二课是要有一个明确的理解，即人们需要您想要提供的产品。诚实地希望解决他们的问题。您的企业必须使当前的系统，社会，经济等受益。这很重要。在菲律宾，Robocash为急需资金的人们提供服务。由于偏远，银行系统发展滞后或其他原因，传统的金融机构无法满足其需求。

你认为你的主要竞争对手是谁？你和他们有什么不同？

在过去的几年里，网络借贷在菲律宾变得很普遍。政府对数字解决方案开发的支持也为这一点做出了重大贡献。在菲律宾，我们密切关注在同一市场上与我们合作的八家公司，但两个主要竞争对手是Tala和Cashwagon。

至于Robocash，我们的客户可以只用有效的身份证件贷款，不需要其他证明文件。此外，该公司是菲律宾唯一一家同时在线和离线运营的公司。我们有107个销售分支机构，我们可以在没有银行账户的情况下为人们提供服务。与我们一起，这些人可以获得以前无法获得的财务。最后，我们渴望在处理请求所需的时间方面最快。我们的服务在15分钟内完成，而市场上的平均时间约为24小时。

有走向全球的计划吗？

目前，我们正在努力进一步扩大Robocash在亚洲的业务，有可能进入柬埔寨，缅甸和东南亚的其他一些国家。

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