海尔消费金融“换帅”背后:业绩增速放缓叠加疫情冲击

原标题：海尔消费金融“换帅”背后：业绩增速放缓叠加疫情冲击，线下业务受阻倒逼转型

来源：新华融媒看财经

记者：贺向军 实习记者：丰凤鸣

获得监管核准后不久，海尔消费金融有限公司（下称“海尔消费金融”）近日发生工商变更，谭丽霞退出法定代表人、董事长，由李占国正式接任。

记者注意到，目前海尔消费金融官网管理层董事长一栏已变更为李占国。除掌门人之外，今年以来海尔消费金融还迎来了一位新的副总经理——来自P2P车贷平台微贷网的前COO（首席运营官）叶巍将担任此职。以及财务总监赵锋的任职资格也同日获得批准。

董监高频繁变动是消费金融行业的常态，每次变动背后或是发展战略的调整，或是业务布局的转变，总能引发行业的关注。行业人士认为，消费金融作为一个比较年轻的行业，公司高层人事变动可以看作是机构适应行业成长过程中做出的同步变化，同时也说明在不断的洗牌中机构面临着不小的业绩压力，“今年疫情冲击下，各家公司业绩分化将进一步拉大，类似变动将更加常见。”

海尔消费金融相关人士向记者表示，疫情以来公司各项成本较为平稳，受影响较小。部分线下业务也已积极实现线上化转型，所以目前未出现明显经营压力。目前公司确立了四个“一”战略，将加速构建线上家电分期商城，同时链接外部互联网平台以及垂直领域用户资源。“2020年我们将围绕该战略持续优化产品结构。”

业绩增长放缓，多位主要高管换人

官网资料显示，海尔消费金融成立于2014年12月，注册资本10亿，是我国首家由产业企业发起设立的产融结合持牌消费金融公司。企查查信息显示，该公司共有5名股东，包括海尔集团公司（持股30%）、北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司（持股25%）、海尔集团财务有限责任公司（持股19%）、浙江逸荣投资有限公司（持股16%）、北京天同赛伯信息科技有限公司（持股10%）。

记者梳理发现，2016年、2017年、2018年、2019年，海尔消费金融分别实现营业收入1.74亿元、2.53亿元，10.48亿元、13.89亿元、净利润分别为0.44亿元、0.48亿元、1.68亿元、2.05亿元。从业绩增长速度来看，2017年海尔消费金融营业收入增长了46%，净利润增长了7.5%。2018年，该公司的营业收入和净利润的增速分别飙升至314%、250%，不过2019年营业收入和净利润增速再度下滑至2位数，分别为32.53%、22.02%。

对于2019年业绩疲软的原因，海尔消费金融相关人士回复记者表示，这是公司业务调整所致。“公司在2019年根据公司自身战略调整的需求，以及消费金融市场变化方向，进行了相应的业务结构优化调整。”

“消费金融行业是一个非常年轻的行业，从2010年第一家持牌消金公司成立，到现在也不过10个年头。在行业发展前期公司基数较小规模增速较快，随着行业越发规范加上监管对利率红线的设定，持牌消费金融公司的利差在缩小，可以看到近几年所有消金公司的增速都在放缓。”一位消金业内人士对记者表示。

从资产负债情况来看，此次海尔消费金融业务调整的力度不小，资产缩水明显。数据显示，截至2019年底，海尔消费金融的总资产从2018年末的117.94亿元降至102.90亿元，同比减少12.75%；总负债从2018年末的105.63亿元降至88.54亿元，同比减少16.18%。

在进行战略调整的同时，海尔消费金融的高管层也随之经历“换将”。资料显示，公司成立之初，海尔消费金融董事长为海尔集团总裁周云杰，副董事长为李占国，总经理为李健，董事与监事由各个股东方派出。2016年10月，青岛监管局批复海尔集团执行副总裁谭丽霞为海尔消费金融董事长的任职资格。2016年12月，原副总经理黄应华升任总经理。

今年是海尔消费金融经历的第二次大换血，其中微贷网联合创始人、COO于今年3月份获批任职海尔消费金融副总经理。公开资料显示，叶巍曾在腾讯和阿里任职，2013年，叶巍加入平安集团，创立娱乐金融事业部并担任总经理。

叶巍近期以海尔消费金融副总经理的身份参加活动时曾指出，对于整个消金行业而言，线下业务向线上业务的转型已经是大势所趋，“从行业发展的趋势判断，数字化是消费金融领域的一大趋势。”叶巍表示。

这位新任副总经理带着浓厚的互联网金融基因，近期上任的第三任董事长则还是一位来自大股东海尔集团的老将。7月初，青岛银保监局发布公告，核准了李占国海尔消费金融董事长的任职资格。企查查资料显示，7月24日，海尔消费金融工商信息发生变更，李占国由海尔消费金融副董事长变更为公司董事长，并接任谭丽霞成为公司法定代表人。

行业人士表示，今年的疫情让所有的消费金融公司承压，同时也推动了消金机构转型发展的步伐。行业洗牌中的外部竞争加剧，公司转型后面临的业绩压力等等，都是消金公司高管层频繁变动的原因。新型人才的引进，有利于借助人才的经验为机构提供专业力量，帮助机构实现转型。从这个角度来看，消费金融公司人事调整可以看作是机构适应行业成长过程中做出的同步变化。

行业人士同时指出，随着行业的越发正规化、成熟化，消金公司需要及时选定正确的发展战略，加强高管团队的稳定性，及时跟上行业进入稳定发展阶段。

疫情冲击，合作助贷转型线上化

海尔消费金融作为产业系背景的持牌消金公司，丰富的场景曾是其展业的重要法宝。据了解，海尔消费金融主要有两类业务，一是场景分期服务。依靠海尔、红星美凯龙等股东资源，海尔消费金融先期主要在家居、家电、家装等场景开展业务，其中家电场景线下布局覆盖336城市的4000余家海尔专卖店，通过门店中的导购人员来实现相关金融产品大量推广。后期逐步布局教育、医美、出行、租房、保险等场景；此外海尔消费金融还开展信用借款服务，即行业俗称的现金贷业务，这类业务通过自营App及链接头部互联网平台。

然而今年开年以来的疫情，让消费金融行业遭遇不小的冲击。一方面，疫情对旅游、餐饮、线下培训教育、美容美发、汽车等行业影响较大，不少机构的这类线下消费分期业务陷入停滞。曾经让海尔消费金融2018年业绩爆发的“场景金融”在疫情期间面临的挑战不言而喻。

另一方面，受疫情防控等因素影响，一些借款人的劳动收入减少，还款意愿降低，消金公司贷款催收难度加大，逾期率普遍上升。这对消费金融公司的贷后管理形成严峻挑战。记者注意到，根据企查查收录的信息，截至目前，和海尔消费金融相关的裁判文书共4468份，其中4155份为合同纠纷类案件。而2020年至今，与海尔消费金融相关的裁判文书共2569份，已经超过去年全年的数量（1879份），其中2111份裁判文书集中于今年6月份发布。

据一位法催机构人士介绍，催收按照阶段划分，可分为短信催收、电话催收、上门催收、司法催收。对于拒不配合情节严重的逾期用户（一般逾期半年以上），金融机构会向法院申请，要求对借款人进行起诉还款。一般来说，案子从申请立案到判下来，要3-6个月时间。法院判决书下发后，如果借款人拒不还款，法院可以强制执行。该人士表示，今年以来受疫情影响，金融机构回款难度很大，“疫情期间电话催收的催回率在下降，而上门催收又因为疫情防控和合规问题无法操作，一些合作的持牌消费金融公司开始把M3（超过90天以上逾期）的案件拿给公司直接起诉。”

在其看来，法催是一个力度比较强的资产处置方式，不过进入法催环节的资产，一般都逾期比较久，质量都比较差，“即使胜诉，到了执行阶段可能会出现借款人名下并没有资产可供执行的情况，回款变数比较大。”这位法催机构人士直言，疫情期间法催会在一定程度上帮助消金公司提高回款率，但综合考虑诉讼的时间成本、案件成本、效率问题等，对逾期率走高的现状帮助不大。

企查查数据显示，和海尔消费金融相关的4000多份裁判文书中，共有614份为执行案件。记者查阅发现，这类执行案件内容多为“依据已经发生法律效力的民事判决书，法院向被执行人（即借款人）发出执行通知书，责令被执行人接到通知后3日内履行还款的义务，但被执行人至今未履行。”对此，法院通常做出划扣或冻结被执行人一定数额银行存款的裁定结果。

对于疫情的冲击，海尔消费金融方面向记者表示，公司在疫情前已具备在线化办公能力，且业务大部分为线上业务。同时国家也陆续出台支持金融机构发展的相关政策，如融资端、信审成本端，部分成本呈下降趋势，特别是征信成本。总的来说公司各项成本较为平稳，受疫情影响较小。部分线下业务也已积极实现线上化转型，所以目前未出现明显经营压力。

记者注意到，面对疫情的影响，近期海尔消费金融也采取多个动作进行应对。例如，2月份以来，海尔消费金融通过海尔智家APP平台进行多场活动直播，多款产品可享0首付0利息0手续费的“6期免息0元购”活动。此外，海尔消费金融还与海尔智家App联合推出了“智家白条”。据介绍，“智家白条”同时在商户端和用户端实施双向授信，既面向中小型商户群体提供3万-5万元的生活消费资金，也为习惯分期消费的用户开放信用额度，额度可在海尔智家App分期购买商品。

海尔消费金融方面向记者表示，公司目前确立了四个“一”战略，即一个爆款、一个账户、一次授信、一家服务。在加速构建线上家电分期商城、盘活客群的同时，公司也链接了外部头部平台以及垂直领域用户资源，共同构建用户风险模型，为用户提供一次授信多次使用的循环授信额度。“2020年我们将围绕上述战略持续优化产品结构，打造一个爆款产品和一个利润产品，力创家电金融服务第一品牌。”

据海尔消费金融客服介绍，“目前海尔消费金融的资产合作方有100多个。”与助贷机构合作放款成为海尔消费金融扩展业务的重要渠道之一，但与助贷方在开展合作过程中出现的种种问题却引来了用户投诉。

例如，网络投诉平台信息显示，近期有多位深圳市期待互联网科技有限公司（以下简称：期待科技）旗下平台用户反映，自己通过期待平台在海尔消费金融的借款已提前还清，但仍收到海尔消费金融的还款提示短信，一些用户发现自己已经因逾期被上报征信。对此，期待平台表示是“系统同步存在问题。”

这不是海尔消费金融首次因合作平台出现问题遭遇消费者投诉。今年初不少爱又米平台用户反映，自己在已经还清借款的情况下却被资金方海尔消金上报征信系统。

海尔消费金融表示，助贷目前是公司获客引流模式之一，主要从有特定场景、优质资产和金融科技实力的助贷机构精准获客。关于用户对助贷平台的投诉，海尔消费金融表示，为切实维护金融消费者权益，公司与助贷机构合作协议书、个人借款协议书中也分别明确约定相关权利责任。公司一旦收到涉及助贷机构乱收费扣费的用户投诉，经调查核实后，将按照协议对助贷机构进行违约处罚。

记者看到，近期银保监会下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）中，对助贷业务也进行了规范。专家指出，《办法》的适用范畴不仅包括了商业银行，还包括了消金公司。持牌消费金融机构应当顺应要求，及早准备，认真自查，在贷款业务流程上、消费者权益保护方面，对不符合要求的环节加快整改，同时加快产品创新与商业模式创新。在贷款合作管理上，应对存量合作机构进行梳理，完善合作机构管理政策，建立统一的准入标准和程序，实行名单制管理。

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