评论：政策红利与科技助推 消费金融发展潜能释放

原标题：政策红利与科技助推 消费金融发展潜能释放

消费已成为提振经济的关键词，在今年的政府工作报告出现了15次。国家总理李克强在政府工作报告中谈到2020年政府工作任务时提出，“我国内需潜力大，要深化供给侧结构性改革，突出民生导向，使提振消费与扩大投资有效结合、相互促进”。

在提振消费成为拉动经济复苏主引擎的背景下，一季度被压抑的消费需求稳步释放。

央行近期对全国50个城市2万户城镇储户问卷调查数据显示，倾向于“更多消费”的居民占23.4%，比上季度上升1.3个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民比上季度下降0.1个百分点。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，这反映出随着实体经济较快恢复，居民收入稳步增加，消费需求逐步增长，进一步扩大内需具有良好的基础和空间。

消费金融迎利好

在消费市场逐步复苏的过程中，消费金融将是拉动内需进一步增长的有力推手。国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》显示，消费金融拉动内需、稳定增长的作用十分明显。

清华大学中国经济思想与实践研究院的调查发现，我国居民对于消费金融公司的接受程度和满意程度不断提高，愿意采用消费金融服务的成年人每年增长速度超过10%。

目前，部分群体的消费贷款需求尚未得到满足。数据显示，年轻家庭的户均消费高达13万元，远远高于全国的6.7万元。

《人民日报》在“形成消费和消费金融的良性循环”一文中指出，未来进一步扩大居民消费，释放消费潜力，仍需消费信贷添薪加力，构建良性、稳健的消费信贷市场。

作为消费金融领域的重大创新，金融科技平台以其技术、场景能力触达长尾人群，能够满足大众高频、小额的金融需求，在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中发挥着重要作用。

好分期等金融科技平台正积极发展自身能力，通过消费信贷支持新型消费、促进消费复苏。

科技驱动风控

在金融科技的助力下，金融服务的门槛降低了，更多人能通过借钱满足临时性借款需求，实现提前消费升级，金融服务的效率也得到大幅提升。

以金融科技平台好分期为例，自成立以来，好分期便致力于为年轻的高成长性群体提供高效、便捷的金融服务。陕西人杜宾（化名）就通过好分期借款消费，缓解了暂时的经济压力。

受疫情影响，女儿幼儿园的课程改到了线上，杜宾需要购买一台电脑方便女儿上课。此前家中的积蓄大多投入到了妻子的美容院创业项目中。虽然夫妻二人每月收入加起来一万多元，但是家庭每月固定支出也要一万元，一时间，杜宾手上流动资金短缺。

“不想和朋友借钱，朋友和自己的情况差不多，都没啥钱。”恰好这时，他在手机上看到了好分期的信息，抱着对金融科技试试看的心态，提交了借款申请，由于个人信用条件良好，当天就获得了4400元的批核借款额度，用这笔钱，杜宾及时购买了电脑，女儿的网课也顺利进行。

这是消费金融的一个典型案例。

杜宾之所以能快速获得借款，得益于金融科技的助力。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼指出，“信息技术与消费信贷业务的深度融合，使得消费者基本不受金融机构营业时间和办理空间的限制，用户在线提交身份信息后，平台可快速完成审核，及时授予信用额度。对金融机构而言，互联网消费信贷能批量化、标准化地处理小额贷款，也有助于更好地防范风险。”

风控是金融的核心。和传统金融需求相比较，消费金融覆盖长尾客户、风险较高。客户的长尾特征需要平台采取新的风控手段。

好分期一直不断加强金融科技能力，已建立起贯穿贷前、贷中、贷后的大数据风控系统，形成“大数据-建模-大数据”的闭环。

36氪发布的《消费金融行业研究报告》认为，随着国内金融行业监管收紧，消费金融领域历经多年规范与洗牌，对客户需求和风险点识别要求更加精准，智能风控将成为消费金融发展的关键。

好分期的智能风控系统运用了多种时下流行及前沿的机器学习算法，包括随机森林、贝叶斯分类、神经网络等，不仅实现了100%的自动化授信决策，也让风险甄别更精准、更高效。在降低全环节中欺诈和信用风险的同时也提高了服务效率。最快可实现1分钟审核，3分钟到账。

金融科技的运用，不仅可以推动消费下沉，全方位地促进消费升级进程，也会进一步加强消费对提升经济的基础性作用。

截至2020年6月30日，好分期已服务用户2780万人。

随着金融包容性的增强，越来越多的消费者将被纳入金融服务范围，消费金融市场将持续扩大，未来或将有更多的人能够享受到消费金融带来的好处。

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