最高法限定民间利率上限后 平安银行利率诉讼被判按4倍LPR执行

原标题：最高法限定民间利率上限后，平安银行利率诉讼被判按4倍LPR执行引关注

自8月20日最高法修改民间借贷利率上限后，银行金融机构的涉诉案件，贷款利率上限也被业内关注。

据经济观察报报道，9月2日，裁判文书网出现了一份判决书——《浙江省温州市瓯海区人民法院民事判决书（2020）浙0304民初3808号》，但随后不久该文书被撤下。

这份判决书中，关于金融机构涉诉利率上限适用4倍LPR的判决，迅速引发市场关注。判决书显示，原告为平安银行，被告为借款客户洪某。判决显示，平安银行起诉洪某索要按月利率2%计算逾期利息，即年化利率24%，最终法院判决借款人按照4倍LPR支付借款利率。

银行要求以24%计息

法院仅支持四倍LPR利率

经济观察报称，在这份民事判决书中，2017年7月4日，被告洪某与平安银行签订《个人信用贷款合同》，合同约定被告洪某向原告借款21万元，贷款期限自2017年7月5日至2020年7月5日，月利率为1.53%，还款方式为按月等额还本付息。合同约定，若借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，自逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮50%计收罚息。借款后，借款人洪某足额支付至第10期即2018年5月4日，第11期仅支付期内利息2138.39元、复利227.11元，共计已偿还本金47338.35 元。

洪某金融借款逾期，原告平安银行温州分行于今年7月14日提起诉讼，请求法院判令被告洪某偿还借款本金162661.65 元及利息（截止2020年7月5日的利息、罚息、复利83519.85元；另以借款本金162661.65元为基数，从2020年7月6日起按月利率2%计算逾期利息至实际履行之日止）。

法院受理后，依法适用简易程序，于2020年8月27日公开开庭进行审理并当庭宣告判决。法院判决认为：原告主张按约定月利率2%计算2018年5月5日至2020年7月5日期间的期内利息、本金罚息、复利。其总和已超过一年期贷款市场报价利率四倍保护限度，本院参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍进行计算，计52744.27元。

近年来，平安银行的消费金融业务发展极为迅猛，也为其贡献了极大利润，据2019年平安银行财报显示，截止2019年末，平安银行个人贷款余额1.36万亿，较上年末增长17.6%。伴随消费金融业务大力发展，不良率也有所上升，截至2019年12月末，平安银行个人贷款不良率1.19%，较上年末上升0.12个百分点；而值得一提的是，2019年，平安银行净利润281.95亿元，同比增长13.6%，其中；零售金融净利润高达194.93亿元，同比增长13.8%，在全行净利润中占比为69.1%。

金融机构借款利息

也需低于4倍LPR上限？

据了解，这一份民事判决书为一审判决，还未过上诉期，并未生效。但这份判决引发市场强烈关注。

今年8月20日最高人民法院发布关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），根据《规定》，民间借贷利率最高保护上限将锚定一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍，而银行金融机构是否也要适用4倍LPR的上限引发讨论。

按照司法解释第1条表明：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”银行不应该适用规定的4倍LPR上限的。

经济学家、新金融专家、红星新闻特约评论员余丰慧接受记者采访时表示，《规定》只是对于民间借贷的利率的规范，其实正规的持牌金融机构的最高利率应该按照金融监管要求，采用更低的利率。

余丰慧认为，按照规定来看，其实当前经济环境下是要金融让利实体，确保实体经济能存活下来，从而给普遍利率较高的民间借贷“套上缰绳”设置更低的红线，持牌金融机构更应该按照服务实体经济的初衷，不能滥用最高利率。

“我赞同前述观点。”四川矩衡律师事务所律师李华接受红星新闻记者采访时表示，首先，最高人民法院的司法解释中参照市场报价利率标准规定民间借贷利率上限的规定，其目的是统一国家金融管理秩序。其次，无论是银行金融机构还是非银行金融机构，均是国家金融体系的重要组成部分，加强对金融机构的利率管理，是为了进一步降低借款方的融资成本，助力国家经济发展。从统一金融管理秩序的角度考量，对金融机构的利率管理更加严于民间借贷利率的管理。第三，央行明确规定所有金融机构的贷款利率执行市场报价利率，任何金融机构均应当服从央行的管理规定，按市场报价利率调整现有利率标准。“最后，就法律适用问题，虽然最高人民法院关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定不适用金融机构，但是基于金融市场管理的公共秩序，法院参照该司法解释规定按市场报价利率的4倍作为贷款利率上限的贷款利率，不违反法律、行政法规的强制性规定。”

红星新闻记者 吕波

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