银行真的是“夕阳产业”吗？

原标题：银行真的是“夕阳产业”吗

来源：韩行长

很多年前，人们是说银行是“躺着赚钱的行业”，仿佛进入了银行就是天之骄子，得天独厚，但如今，人们常常将银行与“夕阳行业”所联系在一起，仿佛银行已经成为“养老院”似的夕阳产业。

那银行真的是“夕阳产业”吗。

近几年以来，随着余额宝支付宝的普及，大家使用银行服务的频率越来越少，去银行的次数也越来越少，以前去银行取个钱都要排队，但是现在一年到头去银行的次数屈指可数，大众对银行的需求也正在逐渐减少。

互联网金融对银行业产生了巨大的冲击，很多银行都出现了业绩下滑，网点关闭，裁员，年轻人流失严重等等现象。

如此鲜明的对比，不免让人产生疑问，银行真的已经变成夕阳产业了吗。

我认为不是。

首先，从认知上来说，很多人将银行工作与柜面工作划上等号，但实际上柜面工作只是银行工作占比很小的一部分。

而对于个人客户来说，接触到最多的就是柜台，直观看到的就是柜员在精简，智能化在提高，直接去网点办业务的人也越来越少了。

所有基于简单劳动的，或者限定流程的，基于程序化机械化的工作在未来都是高危工作，被取代和削减的确是必然。

但这并不意味着银行未来就会面临大幅度裁员。

因为就目前来说柜台的存在还是有其必要性，因为他满足了很大一部分对智能化并不熟悉的大爷大妈的需要，人工智能虽然会普及到来，但并不会第一时间就会到来，银行很多项目还是需要人工来完成的，人与人之间真实的温度也是机器所不能替代的。

而且银行并不等于柜台，银行业的发展远比我们想象的要丰富，除了办理机械重复的柜面操作以外，还承担着基础风控，客服，kyc以及营销等等工作，这些都是机器所不能替代的。

成为夕阳的是传统的银行经营模式，也就是简单的低利率吸收存款，高利息放贷，这种经营模式，而银行也不只是存贷款业务，还有很多的业务部门，理财市场上，也有不少的消费者，这些业务加持，银行又怎么可能变成夕阳产业。

总之，不管怎么变化，网点可能会消失，但银行不会消亡，柜员可能会减少，但银行员工基本也是不会变少的，银行本质上满足的是人们的金融需求，但这个需求只会随着时代的发展变得更加开阔，由僵化变得更加灵活，然后随着时代潮流发生形式上的改变。

其次，从定义上说，所谓“夕阳产业”是指的产品销售总量在持续时间内绝对下降，或增长出现有规则地减速的产业，其基本特征就是增长减速或者停滞，产业收益率低于各产业的平均值，呈下降趋势。

所谓夕阳，指的就是太阳快落下去了，形容那些发展周期末端的行业，可能很快会消失。

换句话说，一旦行业需求出现停滞甚至衰退，那这个行业也就可以称之为“夕阳产业”。

但从银行目前的情况来看，并没有出现停滞或者衰退，相反银行不管是从资产还是业绩都是呈现上升趋势的，而且从社会经济贡献程度上来说，金融行业是经济运行的血脉，社会经济的发展离不开金融业的支持，真正的银行是在近代发展起来的，不管是房地产经济、国际经济，银行都需要凸显其作用，而且在日益频繁的商贸过程中，银行又怎么可能是夕阳产业呢。

同时银行是国内重要的金融机构，银行在国内各大企业中都扮演者重要的角色，银行牵动着很多企业的命脉，是经济活动的参与者，不管发展到任何时候，如果没有银行，经济主体就不能够做资金的清算，老百姓也没地方存钱。

最后，看银行是否衰落，可以看银行在行业里的市场份额占比，而间接融资的占比数据基本就是整个银行业的占比数据。

那间接融资又是什么呢，简单的来说就是企业在经营过程中，想要谋求更大的发展，就需要向外寻求贷款，这时候他有两种途径，直接融资和间接融资。

直接融资就是通筹集或者发行股票的方式向个人投资者募资，这是直接面向市场的个人投资者融资；

还有一种就是向机构借钱的间接融资，这里的机构就是指的是银行或者非银行金融机构。

据数据表示，目前中国资本市场的融资结构中，直接融资仅仅占30%左右，剩下的70%都是间接融资而且银行的借款占了绝大一部分。

试想一下，持有中国社会金融资产近70%的中国银行业，又怎么可能“夕阳西下？”

那既然银行不是夕阳产业，那为什么感觉银行在走下坡路？

首先是因为受到其他金融机构的冲击，以前的银行绝对是金融行业的老大，是占据主导垄断地位的，但现在主体多元化，利率市场化都摊薄了银行原有垄断性的利差收入。

其次从98年到16年，我们的经济主要是依靠出口、房地产、基建三驾马车，银行为基建和房地产提供贷款从而成为三驾马车的最大收益者，但是随着房地产和基建的高速增长结束，银行业依托的经济发展模式走弱，业绩因此下滑。

最后银行的本质是信用中介，其依靠的是自身的信用，是国家做隐性背书的，银行业务发展不过来，并不是因为他思维固化，而是因为他面临的监管太严格了。

就像经济学家薛兆丰说的，银行业也好，其他产业也好，都应该遵照只有市场的规律走，这种发展才是健康的，持久的，而政府对像银行业这种行业进行管制，反而造成了负面效果。

从现在的供给端分析，银行现在所提供的金融服务不能完全满足客户需要，从需求端上来看，用户所追求的是更加便捷高效程序简单的银行服务，而不是像现在这样为了一点小事就要特定时间段跑银行一趟。

因此，银行想要得到更好的发展，必须顺应市场发展规律，注重实体经济的投资为导向，顺应自由经济市场的力量。

而科技金融以及互联网金融的发展将会进一步重塑银行业的竞争格局，会使未来的银行在竞争上一定程度上突破区域限制的格局，虽然银行并不会成为夕阳产业，但未来金融资源集中会在一定程度上集中在那些有实力的大银行或者那些有特色的银行上面，中小银行的发展形势相对而言还比较严峻，尤其是那些不思进取，没有科技实力的小银行有可能会被淘汰，或者是被那些大银行收购或重组。

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