银保监会原副主席王兆星：农村金融机构可在五方面进行改革创新

原标题：银保监会原副主席王兆星：农村金融机构可在五方面进行改革创新

“农村金融机构在公司治理方面还需要进一步完善，很多农商行出现重大的金融风险，其背后都是由于公司治理出现问题，由于大股东的操控，内部关联交易、利益输送有直接关系，所以这是我们下一步在发展当中必须要解决的短板和弱项。”3月23日，银保监会原副主席王兆星在“第八届农商银行发展战略论坛”上如是称。

王兆星表示，良好的公司治理结构是保障银行行稳致远、健康可持续发展的基石，也是开拓创新管控风险提高核心竞争力的基石，所以在建立和完善有效制衡监督的同时，提高决策效率和科学化水平，要有效防止大股东操控、内部人控制、内部关联交易及利益输送，这是加强公司治理的重中之重。

日前，银保监会通报显示，于2018年至2020年系统组织开展了“农村中小银行股东股权三年排查整治行动”。三年来，3898家农村中小银行全部完成了机构自查和监管检查，实现了排查整治全覆盖的工作目标，共排查整治共涉及持股1%以上股东38.5万个、股权3889亿股，累计发现问题1.99万个，并列出了股东资质不合格等五方面的共性问题。

除公司治理外，王兆星认为，农村金融机构还在吸收存款、资本补充、异地业务、金融科技、风险控制、专业人才等方面存在短板。

“在当前新的发展形势、发展格局下，我们应该从实际出发，扬长避短，在改革创新中实现新的发展。”王兆星表示，辩证动态地看待形势以及所面临的优势、短板，通过深化改革实现危中转机，这也是实现转挑战为机遇、转危机为机会这样最有力的武器。

在王兆星看来，对于农村金融机构而言，改革创新可以从以下几个方面进行思考：

一是探索新的风险管控模式和手段。科学有效的风险管控是业务创新、工具创新、产品创新的前提和保障，既要主动运用大数据、人工智能等现代信息手段金融科技工具，但也要从实际情况出发、因地制宜、扬长避短、探索自己独特有效的风险管控模式和实践。

“这个要从本行的实际出发，大型银行的模式不一定适应小型银行，城市银行的管控模式不一定适应城镇银行。特别是信息科技应用不是非常广泛的情况下，怎么样探索更加有效，符合实际独特的管理模式，这是我们面临的最大课题，也是开启未来发展的重要的探索。”王兆星提醒。

二是探索新的授信模式和路径。是否能够在全面了解客户信息、掌握客户信用状况、预测资金回流情况下，探索不再过度依赖抵押担保、主要凭借信用记录和资金回流情况来提供综合授信融资的模式，包括授信的额度、融资方式、贷款期限、综合利率等，在授信额度内，可随借随还，可长可短、可多可少、灵活方便、风险可控，“这不仅是我们农商行面临的课题也是全国各个银行面临的课题。”

王兆星表示，商业银行过度依赖抵押担保，实际上这不是银行业风险管理的真正水平，也不是银行业未来发展的途径，真正能够体现风险管理能力、风险水平，实现金融创新更好的服务实体经济，就应该在探索如何在减少对抵押担保依赖的情况下，更多的靠风险的评估，靠对客户信用的评估，对客户业务资金周转、业务市场空间等等方面的判断来对企业进行融资授信，而且在授信的额度方式、利率都应该更符合风险管理的水平。“所以在这个方面，如果我们有新的探索，新的突破那就是我们新的竞争力，新的竞争的优势，这对中国银行业下一步的发展以及对实体经济的支持都是非常巨大的。”

三是探索如何在坚持商业可持续的前提下来支持乡村产业振兴与农业现代化。王兆星认为，乡村产业振兴和农业现代化的推进是农村商业银行创新发展的最重要机遇，农村商业银行应该在运用当地特色资源、发展当地特色产业，开发当地特色产品，打造当地特色竞争优势上，充分发挥自己的独特优势，发挥自己独特的作用，要充分运用这一重要机遇，加大资金支持对金融的服务。

“乡村振兴发展的重大机遇但同时也是重大挑战，如何在商业可持续、风险可控的情况下来支持乡村振兴这是一个非常重要的课题。不能搞一哄而上，不能完全靠政策性补贴支持，必须是商业可持续，而要实现商业可持续必须是要风险可控，这也是对风险管理能力水平的挑战，也是我们改革创新的一个新的探索。所以在这方面，我们也要总结吸取过去的经验教训，怎么样来探索更具有特色、更符合实际、更加具有商业可持续的独特的支持乡村振兴战略的金融振兴模式，包括融资模式、融资工具、风险管控等等这都是很大的课题挑战。”王兆星认为。

四是探索如何加强农村商业银行的相互合作、相互支持、协作共赢的有效机制。如何进一步深化来加强农村商业银行之间的合作，相互支持，包括在信息、产品创新、科技支持、风险管控、维权等方面都可以充分发挥联盟互相合作机制的作用，这样才能实现协作共赢、共同发展。

五是探索可支撑业务创新发展并且可持续的资本金补充机制。风险处置需要资本，业务发展需要资本，业务创新同样需要资本，所以只有建立商业可持续的资本补充机制，我们才能支持业务的健康发展，支持业务创新，也能够更加支撑我们在更加有力的应对各种风险，实现安全、稳定、可持续发展。

值得注意的是，王兆星特别提醒道，改革创新必须是要以合法、合规和审慎监管为主题，所有的创新置于有效和审慎的监管之下，必须要以有效的公司治理和风险管控为保障，同时任何创新都必须以更好服务“三农”，服务乡村振兴、服务农业现代化为宗旨，必须要服从于服务实体经济。

（作者：李愿 ）

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