资深银行家头脑风暴：NPA问题如何解决

根据瑞士信贷（Credit Suisse）的数据，有16％的银行部门贷款受到压力。为了解决这个问题，储备银行购买了两个重要的计划，即战略债务重组（SDR）和S4A或压力资产重组计划。这些措施使银行家可以找到新的买家作为违约借款人，或者减记高达50％的债务，但他们并没有取得巨大成功。

另一方面，在翠鸟案中逮捕了5名IDBI银行家之后，银行家表示他们无心做出此类商业决定，以后将受到质疑。

因此，有待解决的问题仍然是如何解决NPA问题？资深银行专家认为，银行和借款人不能通过双边解决严重的NPA问题，它必须得到政府，印度储备银行和政府的重大政策支持。

印度储备银行前副行长KC Chakrabarty认为，仅银行无法解决NPA问题。“如果已经在系统中创建了如此规模的NPA，让我们承认我们都对此负有集体责任。”

查克拉巴蒂说，问题的全部症结在于我们不了解为什么创建了NPA。“项目所在的州需要很多支持，光靠银行就无法为借款人筹集资金。因此，除非我们了解这些问题，否则我们将永远无法解决该问题，我们只会谈论外围问题，推迟这些事情并使事情变得越来越困难。” Chakraborty补充说。印度认为，尤其是政府和RBI（一项政策倡议）的协调努力，在该政策倡议下，政府，人民，RBI的各种参与者共同努力，共同解决了这一问题。

印度银行前主席Ranjana Kumar认为，招聘人员是解决NPA混乱的关键。据她介绍，所有NPA问题都不是由外部因素造成的。

在谈到SDR和S4A计划时，Purwar表示，在他担任银行家期间，他从未见过50-75％的债务冲销。以下是KC Chakrabarty，Ranjana Kumar和AK Purwars在CNBC-上接受Latha Venkatesh采访的笔录TV18.Q：这个问题有目共睹。在2016年9月之前，您是该顾问委员会的主席，该委员会将向CBI提供建议，以调查哪个案件以及哪个银行决策是明智的。该委员会已经关闭。您能否带领我们了解董事会的工作，以及是否有理由重振董事会？库玛：该委员会已经存在至少十五年了。该委员会的成立是在中央警戒委员会（CVC）的指导下进行的，因为即使在那时，甚至在二十年前，银行家都对银行家有这种担心，即他们将被这些调查机构，中央调查局（CBI）和CVC。因此，为了给他们带来这种舒适感，成立了这个董事会，董事会主席将是前银行家或副省长，无论哪种方式，都会有另一位高级银行家， CBI人士或IPS官员以及另一位高级官僚，也是特许会计师。现在，该委员会的主要任务是，我们将从CBI收到这些帐户，而我们将从CBI获得这些帐户，因为银行和CBI之间存在意见分歧。因此，在他们提起制裁或起诉之前，应对此进行审查，并在董事会上进行适当审议。董事会有权这样做。但是我无法告诉您所有的原因。但是，只要没有必要的案件数量就可以了。实际上，当我于2014年9月接任时，我亲自去了CVC，遇到了他们，然后我与CBI进行了对话，并告诉他们我们需要更多的案件。因此，很少有案例流传下来。但是问题是还有更多的人属于这一类。现在，我不知道董事会是否已经关闭，但我于2016年卸任。问：我了解到，您的任期结束后没有人被任命，因为他们认为没有足够的案件。但是在诸如翠鸟之类的情况下，它将如何工作？他们会问董事会是否应该起诉？库玛：当然是。从某种意义上说，我的意思是，无论如何，为什么只有翠鸟？在任何情况下，如果银行有不同的意见并且银行要求听众说我应该被听见。那到了我们。这些案例实际上必须来自CBI，而不是CVC，而不是银行。从技术上来说，这是裁定的方式。我说的是技术部分，它来自CBI。问：如果提出足够的意见，董事会将复活，但是我今天要问的问题是银行家，一些NPA交易未完成的原因之一就是担心被捕。您是否认为该顾问委员会可以解决银行家对此恐惧的问题？Chakrabarty：咨询委员会将不是解决方案，因为即使您审理了翠鸟案，它也已写信给咨询委员会，并且他们已批准了起诉。这是一个三岁的案件。三年之前已经解决。连Ranjana Kumar夫人都来到了顾问委员会。因此，我所说的一切，我们还没有定义什么是商业案例，我们还没有定义什么是欺诈，我们还没有定义什么是腐败。如果没有这些，这些都是任意的，任意的。因此，这件事现在不起作用。到银行家厌恶风险时，我并不是说这是可以接受的。他们应该辞职。如果他们不能做出决定，他们应该辞职。但是您不能说我会工作，我会提薪，但我不会做出决定。至少我没有做过，而且我非常确定Ranjana Kumar夫人或Purwar先生一生中从未做过这件事。是的，这并不意味着我们不需要改进。我们需要使事物透明，我们需要定义事物。需要做很多工作。然后，仅此恐惧部分可以除去。我说的是因为意外，我们不应该停止运作。在1,000宗案件中，只有一宗，已提起诉讼，有人被捕，如果他们没有做错任何事情，除了骚扰之外，他们什么都不会发生。这是工作危险，我们必须接受。而且，系统中的任何人都不应该接受这样的观点，因为这些人正在领薪水，所以他们不会做正常的工作。我们还必须解决不履行职责的责任。问：我认为银行几乎在任何情况下都不是最重要的。决策可能会受到质疑。但是您认为Purwar先生吗？您是否认为银行家有理由说，即使在翠鸟案中，事后看来，商业决定也被归类为欺诈。Purwar：我要告诉你一件事。我一生都在花钱。话虽如此，银行业务或贷款业务或商业银行业务是您做出一些良好决定的业务，但您没有做出一些良好决定的业务。但是，如果对这些善意毫无疑问，那么这些善意就不会受到质疑，那么好的决定和坏的决定就是决策过程的一部分。只有上帝才能百分百正确地做出决定。话虽如此，今天担任主席的银行家们，解决这些不良资产问题是他们的责任。他们无法掩饰如果发生了一起意外事故，因此我不愿做出决定，那简直是无法接受的。问：我并不是说有罢工之类的事情，而是我想说的是银行家们心中的真正恐惧，特别是当S4A计划允许您减记50％的债务时。他们担心这会事后质疑。Purwar：我在那里也有某些看法。我们必须了解，现任主席都是30至40年的资深人士。他们已经看到，所有这些大案件都经过了这一过程，并根据个别案件的优劣做出了决定。而且，如果涉及减记，它们是过去做出的决定，如果发生了一次事故，我认为这将产生非常暂时的影响，可能需要几个月，甚至几周的时间。之后，银行系统将重新出现。但是您提出的问题，即75％的注销或50％的注销，我一生中从未见过。当我在印度国家银行工作时，我们进行了大量的重组。我们曾经以案例为依据，主要是，如果发生这类注销，银行系统一半的资本可能会被抹掉。问：会有很多，这就是为什么如果必须这样做，您必须对其进行注资。Purwar：不，在那儿，需要彻底研究这些内容，只有在彻底研究之后，才应非常有选择地诉诸注销。库玛：我想在这里补充一点。今天，让我告诉你，我担任警戒专员已经四年了。麻烦您，大多数情况下，遇到问题的人员是在现场的人员，分支经理，他们是受到打击的人，并且是决策的人。其中有些确实是主席提出的材料。所以我的意思是，我们需要激励我们的官员。另一个非常重要的事情是看您的首席警戒官。您选择了它们，这将是一种机制。现在，首席警戒官应该具有在银行信贷部门工作的背景。他应该工作。如果他不在，那么他会被派驻到特定的地方，因为他想在那里。但是，如果他的信用知识特别差，那么涉及到他的每一个案例都将以特殊的眼光来看待。他会说有些错误，最好这样说。还有一点。在可能是DGM的银行的惩戒机构可能是GM之前，在他签署费用单之前，他必须核实它，其可变性以及其背后的实质；他在费用表上签名并发送。让我告诉您，CVC只给您决定要发送的内容。因此，银行本身正在给他们提供材料，然后说您正在采取这种立场。最后一点。CBI确实会从市场上拿起案件。但是我的意思是，CBI非常敏感。这取决于您的政策，取决于银行的政策。因此，如果您违反政策，那么您就完成了。我的观点是阻止银行家审查其政策，使其更加务实，使其更加实用，然后将其提交董事会并付诸实施。没有局外人在这里做。

问：我们已经同意，银行家将必须做出决定，对逮捕的恐惧会来去去又会过去。但是，不良贷款本身这个大问题，您是否认为应该由银行家以双边方式解决，应采用现在尝试的方式，还是有时间寻找公共部门ARC或不良银行？Chakrabarty：在2013年12月，我发表了一篇题为《信贷管理的二十年》的演讲：回顾并向前迈进，我说过这个问题不能仅由银行来解决。如果已经在系统中创建了如此数量的NPA，那么让我们承认，我们都应对此负全部责任。Ranjana Kumar曾说过，是政府，是印度储备银行，是借款人，是包括下层人员在内的银行家，评估技术不存在。因此，这不能仅由银行家自己双边解决。它需要巨大的努力，整个社会的集体努力，每个人都必须理解并相信我，今天的压力资产总额已达200亿卢比。除非您解决经济不会持续发展的问题。因此，这将是每个人的集体责任，需要集体努力，并解决当前的NPA，并确保不会创建新的NPA的系统，两者必须共同努力。这不能仅由银行家解决，问题已经超出了他们的头脑。这需要大家的努力。问：因此，您要说的是坏银行之类的东西，而政府管理的东西必须进来？Chakrabarty：政府，商业我不介意，但政府的支持将是必要的。政府没有做得非常出色，官僚机构效率很低。他们做得不好，所以我们不要这么说。但是，我们必须创建一个政策支持框架，我们必须进行商业决策流程，我们必须召集所有人，我们必须配备必要的技能。如何恢复单位？银行家不能自己做。项目未进行的州必须获得大量支持。不能仅由银行或仅由借款人来完成。借款人没有资本，谁来带来新资本？您不能只说银行家。我们不明白为什么要创建此NPA。除非我们了解这些问题，否则我们将永远无法解决该问题，我们只会谈论外围问题，推迟这些事情并使事情变得越来越困难。问：您将如何解决？Purwar：我同意KC Chakrabarty的看法是，今天这是一个全国性的问题。话虽如此，您必须创建一种结构，鼓励商业银行做出负责任的适当决定来恢复这些部门。查克拉巴蒂（KC Chakrabarty）所暗示的是，许多基础设施贷款已经变质，还有诸如最后一英里的批准，最后一英里的问题之类的小问题，如果这些事情得到妥善处理，那么这些资产很容易收回并恢复。这就是为什么当您最初说75％的损失，50％的损失时，我的反应是，如果是这样，则评估系统存在严重问题。我仍然对银行业的评估体系充满信心。因此，在某种程度上，尤其是政府和RBI（一项政策倡议）的协调努力，在该政策倡议下，政府，人民，RBI的各种参与者共同努力，共同解决了这一问题。但是，就决策本身而言，我们必须鼓励商业银行系统做出决策。问：那么，就像上届政府中存在的项目管理部门，阿尼尔·斯瓦鲁普（Anil Swarup）所领导的那样，就是您正在看政府，所有政府部门和银行家试图协调解决特定问题的地方？Purwar：是的，尤其是在基础设施贷款方面，基础设施相关部门将必须真正提供支持。很大一部分贷款来自该部门。问：我以为Ranjana Kumar您是在说，对整个系统进行评估还缺乏对整个系统的了解？库玛：当然，在您选择的人中。我从哪里开始？如果以正确的方式理解我，并得到大家的尊重，我想说的是，即使您选择的是从AGM，DGM，GM，EDs到主席级别的人员，也要尊重每个人，您的董事长今天在那儿工作的人应该在某个地方担任分支机构经理，应该在信贷领域工作，应该在区域主管或区域主管中工作，他应该有这种经验，这样他才能了解分支机构的问题。问题是局势非常不稳定。我们谈论的是银行家不能像您刚才提到的那样真正发挥作用，首先，他们需要向内看，他们目前的评估技巧，监督，年轻官员的基本心态存在很多问题，他们的自负是在银行不被鼓励。我的意思是，直到这样的时候，我们才做所有这一切，非常重要，并且可以在很短的时间内完成的事情是，所有银行，所有24家国有银行都不必做任何事情。我的意思是，我们可以指定政府，财政部，印度储备银行和银行本身，是否可以指定让我们说十几家银行将处理公司信贷，大型账户以及出口融资方面的所有大型非银行业务？基于基金的业务，他们之所以会这样做，是因为他们将拥有全部的专业知识，知识和经验。其他银行可以照顾MSME部门，零售金融，住房贷款，当然还有农业。银行家必须了解，对于每个NPA经济都不负责任，每个NPA都不是外部因素的产物。 。同时，每个NPA也不是恶意的。军官们做出了很多决定，因为他们对此一无所知。您能想象在基于基金的限额中，我们会立即释放资金吗？对于非基于基金的限额，例如担保或信用证（LC），您不会立即退出基金，这就是为什么您将其称为基于非基金的原因限制。但是，就银行业务而言，这种基于非资金的限额要求需要进行非常严格的评估，就像您对基于基金的基金所做的那样，需要进行非常严格的评估，因为信用证被放行或担保被撤消的那一刻，它就变成了基于基金的。

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