商业银行自助渠道需严控风险

来源：农村金融时报

朱巨明 系建设银行江苏省盐城市分行首席合规官

商业银行在推动传统业务由柜台向新型自助渠道迁移的同时，对自助渠道运营风险管理提出了更高的要求。商业银行应把握新型自助渠道重要风险点，准确研判、有效应对。

自助柜员机（ATM）和移动外拓设备在运营中的操作规范问题和系统优化是当前运营风险防控的重点。

目前，部分商业银行自助柜员机管理出现了如下问题，需要及时改进。

一是岗位设置不合理。由于目前网点人员紧缺，网点未按规定执行清机人员岗位分离和轮岗制度，导致网点清机人员无法按时轮换，清机人员长时间担任同一岗位，同时现金调拨人员与整点员、清机员兼岗，综合员与整点员、清机员兼岗现象的存在，容易因职务之便获取不正当利益，为盗用ATM资金埋下隐患。

二是钥匙及密码管理不规范。清机人员未及时修改偏移量，使用电子密码锁时未关注同行人员是否转身回避，容易造成偏移量泄露；存在偏移量设置过于简单或存在规律的情况，易被他人强制破解；未妥善保管设备端登录密码，上箱体钥匙、钞箱钥匙、废钞箱及回收箱钥匙未随用随收，任意放置。

三是清机加钞不符合要求。在进行自助柜员机清机加钞、余钞清点、尾款回库、吞卡回收等操作时，两名清机加钞人员未能严格执行在有效监控范围内始终双人在场和操作。一名清机加钞人员在开启自助设备保险柜密码锁时，另一名清机加钞人员未能做到主动转身回避。

四是监督检查不及时。营运主管每日未通过系统检查加钞计划完成情况和现金库存情况；业务检查偏重现金实物核对，未对自助柜员机运营相关制度执行情况进行检查；团队负责人和营运主管对全集中模式的自助柜员机具上现金的检查，未能半年累计覆盖全部自助柜员机，对制度执行情况的检查，未按月累计做到加钞线路全覆盖。

为了提高外出营销的便利，商业银行先后推出了不同功能需求的移动外拓设备。但移动外拓设备依然存在相关风险点，主要体现在以下几个方面：

一是设备实物交接时，未在平板电脑中选择“实物交接”菜单进行移交和监交操作。保管人员轮岗（含机构内和跨机构轮岗）不再保管移动外拓设备时，未同时通过平板电脑和系统进行重要物品交接。离行使用外出营销服务结束后，申请人未及时归还移动集成外拓设备，并交回网点指定的专人妥善保管。

二是外出开卡，未填写外出办理开卡业务审批清单，交营运主管审核签名后领出，设备归还后，外出审批人未及时进行设备归还操作。

三是网点主管人员未能每月调阅移动集成外拓设备当月的申请、审批、使用及归还日志，排除异常情况，并检查设备实物保管情况。

四是涉及“双录”业务，营销过程中未与客户事先沟通，再至安静的环境进行操作。存在图像声音不清晰，产品话术不规范，周围环境嘈杂，以及音像未能成功上传归档等问题。

笔者认为，新型自助渠道风险防控应采取相应的策略。

在自助柜员机（ATM）风险防控方面，应满足如下要求：

一是严格钥匙及密码使用与保管。将加钞间钥匙及门禁卡纳入重要物品管理，使用和交接都必须严格执行审批与登记。落实密码个人负责制，及时变更密码偏移量，一人录入密码时另一人必须相距一米以上且背对回避，密码一旦泄露要立即更换并报告、排查原因。对授意他人使用本人密码登录系统或设备、出借加钞间钥匙及门禁卡的，按照规定严肃处理。

二是规范自助柜员机运营操作。加强自助设备维护和清机加钞环节的风险管控。强化设备维护管理，对涉及下箱体的设备故障必须先清机再作维护处理。派发开锁工单必须双人到场、双人签字并留有执行记录。

三是加强监测监控手段运用。严格执行设备运行状态实时监测。加强对单人操作、非营业时间操作、设备异常开启或关闭、非营业时间撤销布防等情况的重点监控。及时核查系统预警信息，发现问题立即报告，并采取管控措施。

四是强化重点岗位员工管理。落实不相容岗位分离要求，自助设备维护关键岗位不得混岗、串岗。严格执行重要岗位定期轮岗制度。利用审计、稽核等模型，及时排查、核查员工异常行为。对于行为异常员工，及时调离清机加钞、自助设备解款及维护、工单派发及审批等关键岗位。建立举报渠道，鼓励对员工异常行为进行举报和监督，及时报告问题线素。利用晨会、例会、夕会等方式，进行案件通报，强化员工合规意识、风险意识。

在移动外拓设备的风险防控方面，应做到如下几点：

一是加强用户管理。移动外拓设备用户应严格操作员安全认证管理，定期更改密码，不得将用户号和密码转借他人使用。客户经理使用过程中需暂时离开时，应进行锁屏操作，当离开时间较长时，应退出系统登录，严禁在没有客户经理在场的情况下，由客户自行使用。

二是严格授权审核。远程或现场审核客户身份时，要认真核查客户本人身份证件的有效性和真实性，确保办理交易的是客户本人。不得随意授权对外提供客户基本信息及交易信息。

三是提高检查质效。严格移动外拓设备出入库登记制度，营运主管必须当天查询当日交易流水，逐笔核对业务，确保信息一致并签字确认；查看设备申请、审批、使用及归还日志，核实设备实物保管情况。营业网点应加强移动外拓设备离行使用管理，定期对本网点开展的外拓营销进行抽查核实。各级管辖机构应将设备保管及使用情况纳入定期检查内容，不定期采用突击检查方式至外拓现场进行巡查。

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