看得懂的保险：宠物医疗险暗坑多，如何避坑？

截至2019年底，中国“养宠”家庭已达9915万户，中国宠物（犬猫）消费市场突破2000亿大关，且宠物行业仍然成上升趋势！然而，针对宠物的商业医疗保险，仍是屈指可数。

持续增长的宠物市场，2019年宠物月均消费463.4元

随着经济发展，人均可支配收入的增加。小猫、小狗从过去的畜牧业科剥离出来，变身“萌宠”，作为伴侣动物开始走进更多人的家庭。据《2019宠物行业白皮书》统计显示，2018年至2019年，中国养宠用户从7355万上升至9915万，其中，养狗人数和养猫人数占比最高。养狗占比54.4%；养猫占比43.1%；目前整体宠物行业成上升趋势。

2019年中国宠物（犬猫）消费市场突破2000亿的关卡，整体消费规模达到2024亿元，比2018年增长18.5%；宠物犬消费市场规模为1244亿元，比2018年增长了17.8%。

2019年宠物总体月均消费在463.4元，很明显，猫和狗已经成为都市人群选择最多的宠物类型，且“愿意为他们花钱”已经成为养宠人群最大的特点。

铲屎官的痛点：看病难、看病贵

从消费结构可以看出，在宠物的各项支出中，医疗支出仅次于食品成为各项支出中的第二大支出，高达465亿元，占整体市场消费情况的四分之一。宠物可以带来陪伴与精神慰藉，但日趋高涨的医疗费用已经成为了每位“铲屎官”的忧伤。就拿猫狗最易患的细小、猫犬瘟等疾病来说，治疗费用高达3000-5000元，其他费用更是动辄上万元，不免也让都市白领眉头一紧。

由于宠物医疗市场缺乏行业标准、准入门槛低，导致各家医院收费差异大，看病存在“一病一议、一议一价”，爱宠心切的主人们，在经济可承担的范围内基本上都会选择治疗，在一定程度上拉高了医疗价格。参考国外模式，保险，既可以作为财务补偿工具，缓解宠物主的经济负担，又可以在一定程度上帮助宠物医疗机构规范定价。于是，多家保险公司纷纷加入了宠物市场的这片“蓝海”。

宠物医疗险：门槛高、暗坑多、使用不便

虽然多家保险公司先后涉足于宠物险市场，但从实际销售情况看来，用户并不是十分买账。在调研了众多铲屎官后，发现大家在为宠物购买保险时，关注的大多是如下三个方面：

1．投保门槛

纵观市场，目前宠物医疗保险的投保门槛大体可分为三类：植入芯片投保、凭户口投保、拍照投保（分别鼻纹识别、照片识别、OCR身份识别），保险公司通过不同的方式识别宠物身份，无非是想证明“此狗非彼狗”。可是，由于芯片技术尚不成熟，主人担心会对宠物造成伤害。而凭户籍投保，在主观上放弃了宠物猫咪这片巨大的市场。因此，拍照投保成为了铲屎官们相对可以接受的方式；

2．怎么赔

每年花百元保费为自己的爱宠购买一份商业保险，铲屎官们自己会关心一旦出险能获得多少赔付。这一问题可难坏了各家险企：

赔付门槛定的太低，无法防范逆选择风险，门槛定太高，又担心客户不买账；

如选择医疗费用全额赔付，担心赔付率太高，制定赔付比例，又担心无法真心帮到客户；

宠物不同于人类，没有所谓社保科目内外用药的区分，无法确认治疗手段的合理性。因此绝大部分宠物医疗保险选择约定疾病定义清单，但这不免让客户觉得保险条款太过苛刻。

也正是因为这一零和博弈问题，让多家险企面对宠物医疗市场望而却步。

3．能在哪使用

绝大部分宠物主人在选择就医的时候，还是会尽量选择就近原则。但如前文所述，由于宠物医疗市场的良莠不齐，保险公司通常会提供认可的理赔医院名录，那么，是否涵盖了自己周边的宠物医院，成为了宠物主是否购买宠物医疗保险的重要因素。

那么，到底有没有一款投保简便、额度高、限制少、理赔方便、价格低的宠物医疗保险呢？对比市面上5款产品，希望能给铲屎官们一些指导，也希望每一个小动物都可以健康的成长。

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