如何让普惠金融可持续发展？建行行长刘桂平解读建行数字普惠模式

金融机构作为市场化运行机构，在开展普惠金融业务时如何做到可持续发展？建设银行日前举行普惠金融服务专场新闻通气会。会上，建设银行党委副书记、行长刘桂平介绍了建设银行创新数字普惠模式和全力服务实体经济相关情况。

在建行行长刘桂平看来，数字经济时代，探索可持续发展必须走数字化经营道路。“首先，通过生态场景的搭建和建设，客户能够通过运用高科技手段和大数据技术来充分地享受到金融的可获得性，以及高效性、便捷性。另外，还要在资产质量、服务效益上下功夫，必须要用高科技手段和大数据技术构建智能风控体系，只有把资产质量管控住了，可持续发展才是有说服力的。”刘桂平说。

一再强调探索数字普惠金融发展道路的同时，刘桂平也直言线下环节的重要性。“我们很多程序、流程和操作虽然实现了线上化，但是我们还需要线下的网点来充分地配合做好落地服务。”

据刘桂平介绍，因为商业银行的贷款最终是需要和客户见面，所以建行在推进普惠金融发展的过程中，要求凡是能开办普惠金融业务网点的客户经理，必须做到“五知五会”（知战略、知政策、知产品、知算账、知合规；会流程、会查询、会选客、会排查、会报告）。只有做到了“五知五会”，才能更好地和客户进行沟通和交流；只有更好地做到了“五知五会”，他才能把贷前、贷中、贷后的相关环节的内在逻辑搞清楚，责任履行到位；这样才能把风险管控住，全行上下才能形成整体的发展合力。

数字技术为金融机构实现普惠金融可持续发展提供了实现方式，为推动数字普惠金融模式落地，建行还出从内部机制上出台一系列措施和办法推动数字普惠金融模式落地。

刘桂平表示主要包括五个方面。第一，是单列信贷计划。小微企业的贷款需求只要符合建行数字化普惠金融发展模式所设定的大框架，这类小微企业的申请建行是不受限的，就是说有多少需求我们就满足多少量。

第二，在内部资金的转移价格上，建行对分支机构实行优惠管理，对普惠型小微企业的内转价格最高优惠165个基点。从而通过经营机制来调动、推动基层行愿意做、主动做。

第三，在财务资源的配置上，实行专项费用配置。

第四，在绩效考核上，过去普惠金融占比大概5%左右，现在已经提高到绩效考核的13%。

第五，在发展小微企业贷款的过程中，我们还将它跟相关的一些行业和领域的支持有机地结合起来做的。“在开展业务时，我们针对的不是简单的一个产品和一项服务，而是一个客户，我们希望为客户提供综合金融服务。”

值得一提的是，除了在经营模式和机制措施上推进普惠金融发展之外，刘桂平还指出，发展的普惠金融的心态要可持续。“我们要保持定力，做普惠金融一定要用同理心去做，一定要想客户之所想，急客户之所急，要把它当成我们商业银行经营转型的一项重要工作。建设银行是国有银行里第一家把普惠金融作为战略的金融机构，我们的整个战略原则是要以‘数字、平台、生态、赋能’为核心理念，来经营我们的普惠市场。

据了解，截至上半年，建行普惠型小微企业贷款余额已达1.26万亿元，同比增长51.5%。有贷款余额的客户数159.1万户，同比增长29.8%。“小微快贷”累计为144万户小微企业和个体工商户投放贷款2.6万亿元，户均贷款80多万元，建行全行超过97%的网点可以开办小微企业业务。

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