银行业“亿元级”罚单再现 涉房信贷违规仍是“高发区”

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银行业“亿元级”罚单再现，涉房信贷违规仍是“高发区”

来源：金融1号院

彭妍

监管出重拳，银行业再现“亿级”罚单。

9月4日，银保监会官网披露，前期，中国银保监会严肃查处一批违法违规案件，对包括四家股份制商业银行在内的五家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，处罚金额合计3.2亿元，其中有两家银行被罚金额均超1亿元。

值得注意的是，从金融机构被罚的违法违规行为来看，涉及贷款、同业业务、理财业务、内控等领域，其中涉房贷款违规依然是吃罚单的“高发区”，可见监管对贷款资金违规流入房地产的检查和处罚力度不断加大。

年内最大罚单罚金高达1.08亿元

对于存在违规行为的机构，银保监会绝不手软。据“金融1号院”不完全统计，今年以来截至9月10日（以作出行政处罚决定的日期为准），包括银保监会、银保监局、银保监分局在内的监管系统统计，对商业银行（包含个人）开出的罚单数量至少2000多张。值得注意的是，其中不乏千万元级别以上的大额罚单。

其中，某股份制银行领到最大罚单，共计1.08亿元，成为今年以来行业内罚金最高的罚单。同时，除了加大金额处罚之外， 对高管人员的处罚力度也在进一步加强，不乏各地的分行高层领导。从处罚案由来看，涉房类贷款违规成为罚金最高的处罚原因。

具体来看，近日，某股份制行因多达30项的违法行为收到了一张亿级罚单。公告显示，民生银行在展业中存在多达30项违法违规行为被罚没合计1.08亿元，其中没收违法所得296.47万元，罚款10486.47万元，并对8名责任人员给予警告并分别处罚款5万元的行政处罚，这8人多为民生银行多地分行管理层，包括分行行长、支行行长以及部门副总经理等。

从违规事由来看，违规贷款首当其冲，主要有违规为房地产企业缴纳土地出让金提供融资；为“四证”不全的房地产项目提供融资；违规为土地储备中心提供融资；违规为地方政府提供融资，接受地方政府担保或承诺等。

无独有偶，另一家股份制银行因多达31项违法行为收到亿级罚单，罚款共计1.01亿元，并对7名责任人给予警告并处罚款共计70万元的处罚。在被罚的7名责任人中，不乏各地的分行高层领导均被予以处罚。

从处罚案由来看，罚单中列举了该行31项违法违规事由，其中多项违规行为与涉房类贷款有关。主要有向房地产开发企业提供融资，用于偿还股东垫付的土地出让金；通过理财非标投资向房地产开发企业提供融资，用于缴纳土地出让金；以保险类资产管理公司为通道，违规将存放同业款项倒存为一般性存款等。

实际上，今年以来银保监系统开出的千万元级罚单并不少。从银保监会8月份公布的罚单显示，8月份，多家银行收到千万元罚单，包括国有大行、股份制银行和城商行。值得关注的是，在上述多张千万元级罚单中，银行的违法违规事由无一例外都涉及房地产相关业务，其中违规涉房贷款仍是监管的重中之重。足以看出，监管对贷款资金违规流入房地产的检查和处罚力度也呈现不断加大的趋势。

招联金融首席研究员董希淼在接受“金融1号院”采访时表示，强监管严监管成常态化是一个趋势，后续重点主要是信贷领域的违规，还有信息安全，隐私保护，各种大数据保护以及金融消费者权益保护的处罚等方面，这几个方面会成为重点。信贷领域尤其是房地产金融方面，更好地防止资金违规流入房地产市场，一个是防止经济过度房地产化，一个是防止房地产过度金融化，从根本上是为了更好地坚持房住不炒的基本定位。

未来监管严查“只紧不松”

从今年以来罚单的整体情况看，无论是数量还是处罚金额，都充分显现监管力度依然持严，特别是信贷业务违规一直是银行业处罚的重中之重，近期，对银行业涉房贷款违规的处罚力度也呈现加大趋势。

除了监管频开罚单之外，今年以来多部门密集下发文件和公开表态反映涉及房地产市场的监管“只紧不松”。

去年年底中央经济会议明确提出关于2020年我国房地产的政策定调，“要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实因城施策，稳地价、稳房价、稳预期的长效管理调控机制，促进房地产市场平稳健康发展。”今年两会工作报告再一次明确：“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位。”

6月24日，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》。其中针对银行系统，政策继续明确“房住不炒”的内容，将重点严查将资金流入房地产市场的违规操作。

8月6日，央行发布《2020年第二季度中国货币政策执行报告》报告强调，牢牢坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段，坚持稳地价、稳房价、稳预期，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度。

易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受“金融1号院”采访时认为，实际上类似大额罚单的做法，都体现了金融政策从紧的导向。尤其是从实际过程看，今年银行贷款的额度相对充裕，所以不排除出现很多违规或过于任性的贷款内容，这也使得各类贷款的风险增大，甚至会影响贷款秩序。所以此类罚单说明政策面依然是从紧的，也是为了更好地落实防范金融风险的导向。其中房地产方面的贷款相对比重大，各类贷款也成为被管控的重要内容，而房住不炒本身也在提，这都会使得此类涉房类的贷款成为处罚的重要内容。

在严跃进看来，后续对于贷款势必会有较大的管控，无论是流入个人购房的还是流入开发贷的，其实都会有较大的管控。对于各类银行来说，若是贷款的比重过多倾斜于房地产，那么其后续也需要调整贷款的结构等。

“金融业的‘自我革命’，不能只依靠金融监管部门。完善金融机构公司治理机制，正成为防范化解金融风险的重要抓手。公司治理是现代企业制度的核心，对于经营货币信贷的金融业而言更显重要。目前，我国金融业公司治理既存在‘内部人控制’问题，也存在‘大股东控制’现象。”董希淼进一步表示，下一步，应抓住完善公司治理这个基础工作，从股东资质、关联交易、组织架构、考核激励等方面着手，理顺和完善公司治理体系。同时，紧抓影子银行及交叉金融产品风险等重点工作，进一步降低同业、理财、表外等业务层层嵌套，以及违规加杠杆、加链条、监管套利等行为，规范合作业务发展，减少资金空转。

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