数字化转型持续深化 为银行开启增长新曲线

原标题：数字化转型持续深化，为银行开启增长新曲线

作者：许哲

近年来，人工智能、大数据等技术的蓬勃发展，使得“数字”正渗透到我们工作、生活的方方面面。今年全国两会，多位全国人大代表和政协委员带着“数字”建议或提案上会。数字经济、数据保护等成为热议话题。

“竹外桃花三两枝，春江水暖鸭先知”，数字经济及其带来的数字化转型，金融行业的感受也许更为深刻。2020年一场新冠疫情催生了“零接触式金融服务”。为解决线下服务不便带来的影响，多家银行等金融机构推出了7×24小时不间断的金融服务，网银、手机银行、呼叫中心与远程银行的大规模使用，线上、线下业务前所未有地实现互相联动。

以人工智能、大数据为代表的科技变革已在金融业得到广泛应用。我国金融科技应用已经走到世界前列：移动支付、电子清算、网上银行、数字信贷飞速发展，目前银行业的离柜交易率已经接近90%。整个银行业都在推动数字化转型和开放银行建设，迎接数字金融时代的到来。

但一些商业银行特别是中小行在转型过程中、在打造自己的“网贷自营业务”、“反欺诈体系”及“智能风控体系”时，遇到了不同的“烦恼”和对原有业务的挑战。

监管领域，为规范消费金融市场，银保监会近年来频繁出台各类通知和指导意见，进一步明确了互联网时代下银行的风险管理要求，商业银行必须做到在满足监管合规要求的前提下提升客户体验、做大客群规模。这种趋势使得银行数字化转型的压力也来的更为迫切。

对于多数银行业者特别是中小行业者而言，线下客户和线上客户无论从客群特点、还是消费特点上均存在巨大差异。随着消费金融的普及，面对大量的“陌生”用户，银行们如何做到全站式反欺诈？如何在保证系统自动化审核的同时降低风险，提高效益？如何利用金融科技进行数字化转型和服务创新？同盾科技以其与银行多年合作实践，解答了这些疑问。

中小行，你在数字化转型中的“头痛”问题如何解决？

“目前，我们网贷业务反欺诈策略通过率超70%，信用评分模型通过率超80%，贷款客户新增30%左右，逾期率反而较之合作前下降了50%左右。”某头部城商行一位内部人士谈及该行的数字化转型具体情况，特别是风险管理模型、策略及系统上线后的“表现”，如是反馈道。

据悉，该城商行与同盾科技在这一轮数字化转型浪潮中开展了全方位、深入广泛的合作，在咨询服务（业务咨询、外部数据管理、风险管理）、系统服务（外部数据管理、风控成果落地）方面为银行深度赋能，通过大数据、人工智能等技术在“转型+创新”的双轨战略下，开启其全面的金融科技数字化变革。

当前中小行数字化转型的“热情”毋庸置疑，但是技术实力上，却显得有些“有心无力”。虽然这家城商行已开展了覆盖个人与小微企业、消费与经营等多场景、多领域的互联网贷款业务，合作机构数十家，在风险管理过程中虽然建立了较为完整的风控流程，但对互联网大数据、机器学习、知识图谱等数字化技术的使用，是这家城商行比较“头痛”之处。

同盾科技从业务咨询、外部数据管理方案、反欺诈策略及模型、信用评估策略及模型、贷中及贷后客户管理方案入手，梳理并评估银行面临的问题，最终提出定制化、系统化赋能解决方案。

以反欺诈为例，由于该城商行合作机构较多，其互联网信贷业务欺诈风险花样繁多，同盾科技将先进的反欺诈手段、机器学习量化模型技术及传统反欺诈策略相结合，为其建立多维度、立体化、灵活可调控的反欺诈模型策略体系，全面防控欺诈风险；在信用风险评估方面，为该行开发的信用风险模型不仅建立在模型专家深厚的技术水平和行业理解之上，同时又深植于行方业务发展的复杂环境和实际问题。

线上拦截风险交易涉及资金近2亿、单日最高监测事中业务720万笔……这是怎么实现的？

谈起反欺诈系统，某股份制银行的感触颇深。

随着银行线上业务的不断演进，欺诈手段和技术也不断升级，甚至在部分场景会进行有针对性的欺诈攻击，这严重威胁到用户的财产安全。2018年7-8月间，这家股份制银行内部连续接到客户反映疑似其银行账户被盗刷的情况。

2018年这一系列反欺诈案件，促成了这家银行和同盾科技合作的开始。同盾科技通过对银行及客户所提供的样本信息进行分析，判断被盗刷客户是遭遇了假冒“公检法”的黑产团伙诈骗。

该团伙主要通过诱骗客户安装木马APP，诱导用户在APP中输入银行卡号、密码等信息，同时利用木马截取银行的交易短信，完成账户转账操作。经过技术排查，同盾科技利用反钓鱼等手段，逆向侵入欺诈者在英国的服务器，获取了欺诈者留存于服务器中涉及国内多家大行、近千名受害者的信息。对此，同盾科技将相关客户信息及时反馈所属银行，并将相关欺诈团伙信息移交公安机关。同时，对该行此类案件的欺诈特征进行了分析，针对性地设计了相关风控策略，从而避免了更多的用户损失。

两年来，同盾科技协助其搭建了分布式架构的风控平台，处理能力和业务应用等方面具有良好的可扩展能力，实现了对线上、线下各类零售金融、非金融交易的预警、处置、事后分析的全站式反欺诈及全流程风控管理。

自2018年11月智能风控系统上线至2019年底，已阶段性地实现了对该行主要线上渠道的接入，覆盖了手机银行、直销银行、个人网银等13个渠道60个交易场景，部署策略规则达1300多条，系统月平均处理交易近3亿笔，单笔交易处理平均用时30毫秒。整体风险交易的侦测率较之前整体提升超过30%，月平均监测事中交易达2亿多笔，单日最高监测事中业务720万笔，高风险直拒交易上万笔，线上拦截风险交易涉及资金近2亿元，账户安全及规则成功预警防范典型欺诈案件近千起。

据悉，目前平台整体运营平稳，随着交易数据的不断积累，同盾科技将持续对该行的风险规则进行优化和完善，预计未来每年将对超过50000笔欺诈交易进行有效识别和阻断。

数字化转型的必要性已无须多言。随着金融机构纷纷驶入数字化转型的澎湃浪潮，技术全面赋能的金融时代正在到来。在这股浪潮中，同盾也将持续深化智能分析决策在金融领域的应用，赋能银行做好线上化、数字化、智能化和生态化的深耕，以数字技术助力金融机构打造增长新曲线。

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