监管重点打击信贷资金违规炒股购房 多家大行收到罚单

原标题：监管重点打击信贷资金违规炒股购房 多家大行收到罚单

记者冯樱子

今年以来，监管大力打击信贷资金违规炒股、购房，严控政策持续升温中。

3月刚刚过去不到两周，银保监会及各级分局就给银行开出超60张罚单，国有大行、股份行、地方城/农商行、村镇银行均有涉及。多数因为“贷款管理不到位，贷款资金被挪用”。其中一些罚单明确表述为：资金被被挪用用于购房、流入证券市场。

监管密集整治贷款流入房市、股市

近年来，由于个人经营贷利率低于房贷利率，部分购房者为填补房屋交易资金缺口或进行套利，挪用消费贷、经营贷资金作为购房款或“过桥”资金。

以北京地区为例，2020年受疫情影响，北京不少银行的房抵经营贷利率最低降至3.85%，个别优质企业甚至能达到3.65%，已基本处于公积金贷款水准。而同期，北京的首套房贷款利率约5.2%，二套房房贷利率5.7%。

近期，银保监会密集整治信贷资金流入房市、股市。3月8日，银保监会台州监管分局公布行政处罚信息公开表。其中，中国银行台州市分行存在贷后管理不到位，信贷资金被挪用于购房；贷后管理不到位，信贷资金被挪用流入证券市场；未经成本测算，银团贷款联合收费；贷款审查不尽职，个人经营性贷款主体不合规等违法违规事实。中国银保监会台州监管分局对中国银行台州市分行罚款人民币89万元。

3月以来，除了中行台州分行外，还有多家大行中招。其中，农业银行沈阳分行、建设银行大连金普新区分行、平安银行台州分行均先后因违规发放个人商品房贷款、贷后管理不到位、信贷资金被挪用流入股市用于购房等案由，被银保监局处罚。

与此同时，不少城商行、农商行也在处罚名单中。例如，吉安稠州村镇银行因信贷管理不到位，导致贷款资金被挪用，被银保监会吉安监管分局警告。

3月1日，银保监会网站公布了温州银行台州分行3宗违法违规事实，分别为：贷款发放与支付管控不严，部分贷款资金支付后用于缴纳土地款；贷后管理不到位，个人经营性贷款资金流入证券市场；办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务。温州银行台州分行被罚70万元。

当天，银保监会台州监管分局还公布了对浙江临海湖商村镇银行的处罚。该行因发放用途不真实贷款；贷后管理不到位，贷款资金被挪用流入股市；贷款资金被挪用于购房等，被罚69万元。

有分析人士总结，信贷资金违规流入楼市主要有三种情况即：银行缺乏对消费贷的管控，消费贷款用于购房；给企业发放的经营贷流入楼市；违规发放资金给开发商用于支付土地征收款和房企融资。

国家统计局最新数据显示，1月，4个一线城市新建商品住宅销售价格环比上涨0.6%，涨幅比上月扩大0.3个百分点。二手住宅销售价格环比上涨1.3%，涨幅比上月扩大0.7个百分点。

中原地产首席分析师张大伟表示，这轮楼市从2020年市场翘尾到2021年小阳春，核心原因是信贷政策，特别是与经营贷入房市有关。调控效果如何，就看严查资金违规入房市政策的执行力度如何。

信贷资金严控政策持续升温

今年以来，银行大力排查消费贷、经营贷违规购房的情况。春节前，北京银保监局、中国人民银行营业管理部曾联合印发《关于加强个人经营性贷款管理 防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，围堵个人经营性贷款资金被违规挪用至房地产市场的行为，并要求银行有针对性地加强个人经营性贷款业务全流程管理，关注客户获得经营性贷款借款人资格的时间，审慎发放仅以企业实际控制人身份申请的个人经营性贷款。同期，广东省银保监局对辖内银行也提出类似要求。

目前，北京、上海等地要求各商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。多地银行提高了经营贷准入门槛，部分银行上调了经营贷利率。

“经营贷要查企业的流水和征信，空客公司肯定不行，刚注册的公司也不行，必须要真实经营的企业。”有银行从业人员透露，已筛查出有小微企业在刚刚完成注册后，就网签学区房，并从多家银行申请数百万经营贷。

某地方金融监管局内部人士对媒体记者表示，个人消费贷、经营贷违规流入房市与中央三令五申“坚持房住不炒”背道而驰，任其发展，带来的危害将不可小觑。于个人，抬升了居民杠杆，加重了家庭偿债负担，势必对个人消费产生“挤出效应”，不利于促销费扩内需畅循环；于房地产业，伺机炒作、投机房地产将死灰复燃，不利于房地产行业平稳健康发展；于银行，将会可能出现触碰监管底线与蕴藏市场风险，偏离主责主业，挤占中小企业与三农主体资金额度，导致房地产与实体经济出现失衡。

与此同时，监管机构已先后采取多项措施限制房地产企业加杠杆。去年8月20日，住房城乡建设部、人民银行在北京召开重点房地产企业座谈会，会议形成了重点房企资金监测和融资管理的三档规则，即“三道红线”：房企剔除预收款后的资产负债率不得大于70%；房企的净负债率不得大于100%；房企的“现金短债比”小于1 。“三道红线”从房企负债层面对行业进行约束。

2020年12月31日，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将根据银行业金融机构的资产规模、机构类型等，分档设定房地产贷款集中度管理要求，并设定了房地产、个人住房按揭贷款“两条红线”。

此后，上海、深圳、广州等一线城市的房贷额度开始吃紧，甚至多家银行出现“停贷”情况。

国家信息中心首席经济分析师范剑平在公开场合提出，国内资金过去对房地产行业属于超配，目前虽然没有实施紧缩，但已不做增量。房地产贷款集中度管理制度的实施，就是让金融机构内部消化，防止金融机构进一步做增量。

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