脱贫户的新政策，银行该这样下功夫！

《通知》要求，银行机构要在符合政策、风险可控的前提下，准确开展评级授信，合理确定贷款额度和期限，努力满足脱贫人口贷款需求。要加强脱贫人口小额信贷续贷和展期管理，合理追加贷款，不断创新信贷服务方式。

“脱贫攻坚之后，是5年过渡期，一方面巩固拓展脱贫攻坚成果，一方面接续乡村振兴。而作为在我国金融体系中占主导地位的银行业，应在做好脱贫过渡期的金融支持方面发挥重要作用。”中国银行研究院研究员原晓惠在接受《金融时报》记者采访时说。

切实满足脱贫人口信贷需求

《通知》明确，脱贫人口小额信贷支持对象是建档立卡脱贫户，贷款金额原则上5万元（含）以下，贷款期限3年期（含）以内，实施免担保免抵押，财政资金适当贴息，鼓励以贷款市场报价利率（LPR）放款，现有风险补偿机制保持基本稳定。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受采访时向《金融时报》记者表示，虽然贫困县已经全部摘帽，但还需要在一定时期内保持金融扶贫政策的持续性，不但要“扶上马”，还要再“送一程”，而脱贫人口小额信贷正是银行机构助力脱贫攻坚成果和乡村振兴有效衔接的有力手段之一。

值得注意的是，此次《通知》中特别强调，脱贫人口小额信贷需坚持户借、户用、户还，精准用于贷款户发展生产和开展经营。

“今年的中央一号文件和《政府工作报告》中都明确提出，判断脱贫攻坚成果是否巩固的一个重要指标，就是是否出现规模性返贫。针对已经脱贫的主体，确保其脱贫不返贫就需要依靠生产经营。而生产经营的可持续性又需要资金来保证，这就是国家要求脱贫人口小额信贷必须精准用于贷款户发展生产和开展经营的原因，也是银行提供脱贫人口小额信贷支持的意义所在。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。

此外，曾刚表示，为了保证脱贫人口小额贷款能够最大限度地发挥其效用，国家还专门安排了一个额度递增的贷款追加方案。“这个合理追加贷款方案，为已经脱贫主体生产经营的进一步扩大升级预留了空间和余地，能够更好地促进其成长。”曾刚说。

对于脱贫人口小额信贷的发放，原晓惠表示，银行业需要把握好精准和及时两个要求。“各家银行应充分结合当地产业特点和人口结构，制定本土化、差异化的信贷投放政策，实现对当地脱贫人口的精准信贷支持。另外，针对个人生产经营对资金需求存在短、小、频、急等特点，就需要银行业进一步优化业务审批流程，提升审批效率，实现对脱贫人口的及时性支持。”原晓惠说。

精准防控相关信贷风险

值得一提的是，这次的《通知》同样对防控信贷风险作出了明确提示和要求。

“防控信贷风险不仅与做好过渡期脱贫人口小额信贷工作不矛盾，反而是必须做好的工作。”娄飞鹏说。

多位专家在受访时均表示，银行业需要在贷前、贷中、贷后各个环节强化管理。其中，贷前管理又是最为重要的。《通知》特别强调，要避免向不符合条件、没有还款能力的脱贫人口发放贷款。

“银行业最需要做好的，就是对符合条件的放贷主体的确认。这是保证资金能够真正用到实处的关键。”曾刚说，银行也需要对贷前客户准入进行严格管理，从源头上对风险进行防范。

与此同时，把握贷款资金的使用和在贷后进行管理同样需要银行业建立相应制度，提升风控效率。

对此，原晓惠向《金融时报》记者表示，加强风险管控可从两方面提高效率。首先是建立结合产业特色的差异化风控模型。“农业产业链的差异大、周期性较强，需要针对产业特色设计差异化风控模型，这样可以充分把握不同产业收付款、上下游差异特征，从而提升风控效率。例如，针对鸡鸭猪牛等的养殖业风控模型，玉米、高粱、小麦、水稻等季节性粮食产业风控模型等。”原晓惠说。

此外，银行业还需要加大科技投入，在风控模型中利用好大数据、互联网等技术手段，对贷方发放对象的资金使用情况数据和贷后管理数据进行更加精准的收集和分析。

不断提升金融服务脱贫人口能力

此次《通知》发布的主要目的，还是要利用脱贫人口小额信贷帮助农村地区巩固脱贫成果，那么，作为银行业来讲，应该如何下功夫，提高金融服务脱贫人口能力？

“一方面，要充分调动内部资源，合理设定信贷规模，保障发放小额信贷有信贷规模，在内部资金定价方面予以适当优惠，稳定小额信贷的价格；另一方面，用好货币、财政政策优惠，用好相关外部共享信息，推动小额信贷工作可持续发展，更好地服务脱贫人口。”娄飞鹏说。

曾刚特别强调，银行业仍需要继续加强对农村地区产业发展的支持。“银行业可以充分利用自己对过往帮扶的贫困地区的产业十分熟悉的优势，在支持当地产业发展方面进行创新和强化。”曾刚说。

曾刚表示，很多地区脱贫人口的就业，都是依靠当地核心企业的带动，因此，银行业可以沿着这些农业龙头企业，对当地产业发展进行支持，从而降低当地脱贫人口返贫的风险，让脱贫攻艰成果得到巩固和拓展，并顺利接续乡村振兴。“真正意义上的脱贫，一定是和产业紧密相连的。”曾刚说。

原晓惠则表示，下一步，银行业可以加强信用数据挖掘，助力信用体系建设。“在脱贫人口小额信贷投放过程中，需要银行业加强数据收集、数据挖掘和数据应用。这些也有利于帮助脱贫人口完善信用数据，助力当地个人信用体系建设，实现各项帮扶政策的‘细水长流’。”原晓惠补充道。

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