双重监管如何加剧印度经营不透明的合作银行的混乱局面

印度有问题的合作银行可能在壁橱中有更多骨架，等待大跌。近两年来，由于州一级的双重监管和政治参与，对包括城市合作银行（UCB）在内的许多合作银行的账目都没有进行适当的审查。

“当您不清楚谁该做什么时，就会遇到问题，并且当事情出错时，您不愿意掩盖错误。一位不愿透露姓名的印度储备银行官员说，太多的厨师破坏了肉汤。UCB的监管在印度储备银行和中央/州政府之间进行，而较小的合作银行的监管则在国家农业和农村发展银行（Nabard）与州政府之间进行划分。

多州UCB的监管属于农业部，而单州UCB的监管属于财政部。旁遮普邦和马哈拉施特拉邦合作银行（PMC）是一家多州合作银行。这就是为什么联邦财政部长Nirmala Sitharaman在最近的一条推文中将责任转交给印度储备银行的原因，称多国合作社机构即使被称为银行也不会受到财政部的管理。FM表示，印度储备银行是监管机构，他们正在采取行动。但是，中央银行可能并不完全同意她的观点。

印度储备银行或政府？

印度储备银行确实对这些银行进行了监管，但只是部分监管。这些实体也受政府管辖，因此它没有完全的权力。例如，在盘点行动时，合作社注册局（RCS）是代表政府的主要权限。RCS通常是IAS即将退休的官员，受托对这些银行进行定期审查并编制数字。但是，州一级的政治人物主导着这些银行的运营，而RCS要么无能为力，要么就被当权者束缚。

根据印度储备银行网站上的最新可用数据，截至2018年3月底，印度有1,551家城市合作银行（UCB）。截至2018年3月，这些银行管理着45万亿卢比的存款。在州一级，共有三种类型的合作银行：初级信用合作银行，地区级合作银行和州级合作银行。截至2017年3月底，大约有33家国有合作社银行，其存款为12万亿卢比，还有370家地区中央合作银行（33万亿卢比的存款）和95,595个初级农业信贷协会（1.15卢比） 10亿个存款）。

PMC效应

PMC银行在发现银行进行欺诈交易已有数年之久，以便利其通过虚拟账户向HDIL借贷并违反单方贷款规则后，于去年被RBI取代。该银行的核心存款为11,600卢比。在发现欺诈行为之后，印度储备银行对存款取款施加了限制，并取代了董事会。上周，孟买高等法院成立了一个出售HDIL资产并偿还存款人的委员会。

但这并不止于此。这些年来，主要是由于金融违规行为或业绩不佳，导致合作银行受RBI扫描程序监视的情况一直在增加。几乎每个月，印度储备银行都对某些或其他合作银行进行了限制。只是在PMC银行案之后，印度储备银行才开始采取严格的行动。

现在，印度储备银行已要求UCB银行报告5000万卢比及以上风险敞口的借款人的详细信息，同时银行还应注销该数额的贷款。中央银行表示：“建议银行在将大额信贷数据提交给印度储备银行时，应格外小心数据的准确性和完整性，否则将采取惩罚措施。”

PMC之后，它于1月10日对总部位于班加罗尔的Guru Raghavendra Sahakara（合作社）Niyamitha银行施加了限制，使其无法续借贷款和存款。还要求银行不要让每个帐户的提款额超过35,000卢比。加尔各答的Kolikata Mahila合作银行有限公司也受到类似的限制，每个帐户的取款限制为1000卢比。

还有其他几个这样的例子。

不只是UCB

双重监管或缺乏有效监管的问题不仅限于UCB，而且还涉及农村合作银行。甚至由RCS和国家农业发展银行（NABARD）监管的农村合作银行也不透明。在过去的两年中，也没有关于这些银行业务的数据。

这些银行主要由政客经营，并受RCS监控。谁在做这项工作经常有一场争夺战。过去两年没有可用的数字， NABARD官员说。

为了挽救等待破裂的印度破产合作银行，需要修改现行法律，赋予单一监管机构权力。印度储备银行最适合这份工作。政府越早这样做越好。否则，会有更多的骨架从壁橱里翻滚下来。

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