退休前后的理财计划有很大不同

Dev Ashish

了解退休前后财务计划之间的区别非常重要，对于计划在未来10年退休的人而言，这一点尤为重要。

为简单起见，在本文中，我们将退休前的财务计划称为FP-Before，将退休后的财务计划称为FP-After。

FP-Before专注于积累阶段，即退休之前的年份。良好的财务计划（退休前）将确保您设置一个切合实际的退休语料库目标。它还将促使您进行足够的投资，以在将来的正确时间达到目​​标退休金。不用说，在退休之前的几年中，还有其他目标，例如孩子的教育和购房。

因此，一个好的财务计划将照顾到所有这些以及退休的目标。另一方面，FP-After专注于您现有的退休语料库将如何在您的退休年度内产生收入流以及如何处理您的费用。如前所述，它的目的还在于确保您在岁月用完之前不会用光金钱。

足够的退休语料库

如果您与60岁以上，不超富裕，已经退休并以退休金收入为生的人交谈，他/她会担心：“我的钱还能存吗？”

让我们举一个小例子来了解所有这一切。

假设您在40岁时决定（拖延了几年）认真开始为退休储蓄。

因此，您从在70:30的Equity：Debt组合中每月投资10,000卢比开始。您可以将第二年的每月储蓄金额提高10％。因此，您在前两年分别投入了12万卢比，在第三和第四年分别投入了13.2亿卢比，在第五和第六年投入了14.5千万卢比，依此类推。您将在接下来的20年内这样做，直到60岁退休。假设您获得的股本回报率与1999年至2018年之间的Nifty 50实际年度回报率相同。假定债务收益率从9％开始，逐渐下降到7％。

经过20年的积累（没有提现），结果如下：

您的退休金为128万卢比。够了吗让我们来看看。

为了运行退休后的情况（从60岁到80岁），假设起始费用为每月50,000卢比（每年60万卢比）。而且，每年通货膨胀率上升了7％。因此，第二年为64.2千万卢比，第二年为68.7亿卢比，依此类推。

为了以这种水平的年度成本产生收入，较早积累的退休金（1.28卢比）被配置在30:70的Equity：Debt保守投资组合中。股本回报率每年都在波动，债务回报率从8％开始下降到6％。结果如下：

该投资组合可在退休后20年内存活。对你有益。

回报假设很重要

如果您对上表进行更细致的检查，则前三年的股本回报率分别为39％，15％和8％。您好像在一个好的市场中退休了。但是，如果没有，该怎么办？就是说，如果您在熊市中退休，头三年的年收入分别为-10％，该怎么办？那会发生什么呢？

这些钱在您80岁之前就用光了！

就像您将同意的那样，这是对79岁老人的经济灾难，如果健康允许，他将至少活几年。

而这正是退休后的财务计划。它试图确保您的语料库不会因回报差或费用高而用完。

在退休之前，您不应该退出退休投资组合（而是重新平衡）。因此，一连串的糟糕年份不会对您的投资组合产生太大影响，因为您可以平均降低投资成本（如果没有其他选择）。但是退休后，您必须退出投资组合以支付费用。而且如果撤出发生在糟糕的年份，则由于撤出和与市场相关的投资组合下降的双重打击，语料库将很快耗尽。

（作者是StableInvestor.com的创始人）

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