43张罚单背后：中小银行涉农、小微贷款数据为何不禁查？

原标题：监管动态|43张罚单背后：中小银行涉农、小微贷款数据为何“不禁查”？

来源：新华融媒看财经

记者 贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道

据中国银保监会官网消息，近日，吉安银保监分局一连对江西省吉安市5家农商行开出罚单，5张罚单的主要违法违规事实均为“虚报涉农、小微企业贷款数据”。其中两家农商行被罚款25万元，其它三家农商行分别被罚款22万元。

据不完全统计，截至目前，年内与虚报涉农贷款、小微企业贷款数据问题相关的罚单共计43张，多家银行因相关业务被监管进行批量处罚。行业人士认为，这与年初以来监管层为了支持实体经济，不断加大对于三农、小微企业的扶持力度是相符的。“目前来看这类企业融资覆盖度仍然有待提高，而银行虚报数据主要原因和机构天生的避险机制有关。”业内人士向记者分析指出，这说明中小银行利用金融科技手段服务小微企业的能力有待增强。此外，也有行业人士建言，中小银行的涉农、小微贷款风险较高，希望能提高对中小银行三农小微企业贷款利率、不良率等监管指标的容忍度。银行做到风险定价敢于放贷，虚报数据等乱象也就能有效缓解。

虚报涉农、小微贷款数据成处罚重灾区

中国银行业协会7月31日发布的《2020年度中国银行业发展报告》显示，疫情以来，银行业金融机构资产结构不断优化，支持实体经济力度明显提升。今年上半年，人民币贷款增加12.09万亿，同比多增2.42万亿。截至目前，普惠型小微企业贷款余额已超13万亿元，同比增速27.6%，平均利率6.03%，较去年全年平均利率降低0.67个百分点。

中小银行作为服务地方实体经济的主力军，其金融服务能力直接关系着金融支持三农小微企业的质量和效果。值得注意的是，记者注意到，近期多家银行因虚报涉农、小微企业贷款数据被监管处罚，数量相比之前明显上升。

以江西为例，8月3日，中国银保监会吉安监管分局2020年第31号行政处罚信息公开表显示，江西永丰农村商业银行股份有限公司（下称“永丰农商行”）存在虚报涉农、小微企业贷款数据的违法违规行为，被处以罚款25万元，处罚依据为《中华人民共和国商业银行法》第七十五条。

据悉，《中华人民共和国商业银行法》第七十五条规定，商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（二）提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的。据行业律师介绍，本条是对商业银行非经营性违法行为法律责任的规定，这类违法行为的处罚力度较轻，其中第二点针对的是《中华人民共和国商业银行法》第五十五条等关于商业银行真实提供财务会计报告、报表的规定。

值得一提的是，永丰农商行已是近期因相关业务遭吉安银保监分局处罚的第5家银行机构。7月30日以来，因为“虚报涉农、小微企业贷款数据”这一违法违规行为，江西安福农村商业银行、永新农村商业银行、峡江农村商业银行、新干农村商业银行分别收到了22万元、22万元、22万元、25万元的监管罚单，处罚依据均为《中华人民共和国商业银行法》第七十五条。

就处罚情况，记者分别电话咨询了上述5家农商行。银行办公室相关人士均回复表示“具体情况不清楚”、“领导开会不在，无法回复”。

对此，行业人士向记者表示，多家银行因同一个问题集中被罚，可能是此前当地监管部门对于这一业务领域进行了集中检查，由于从做出处罚到披露罚单之间通常需要一段时间，所以近来相关罚单集中披露。考虑到各地监管开展的进度不同，不排除其他银保监会的地方派出机构也会相继披露此类罚单。

记者注意到，除吉安银保监分局之外，近期中国银保监会江西监管局上饶监管分局对辖区内的5家开出了类似的罚单，共计罚款200万元。无独有偶，中国银保监会江西监管局抚州监管分局对辖区内的8家开出了类似的罚单，共计罚款160万元。这13家银行的违法违规行为均涉及虚报涉农、小微企业贷款等数据的问题。

可见随着金融监管机构对银行支持三农小微企业监管力度的加大，这类业务已经成为处罚的“重灾区”。记者根据银保监会官网信息不完全统计发现，今年以来，与虚报涉农、小微贷款数据问题相关的罚单共计43张，领罚的既包括银行，也有多名相关负责人因对所在银行虚报涉农贷款、小微企业贷款数据问题负管理责任，被监管处以警告处分。

“虚报数据”背后的普惠金融贷款难题

可以看到，上述罚单显示，存在虚报涉农、小微贷款数据问题的均是地方农商银行。对于这类“虚报数据”背后的原因，行业人士认为这是中小银行指标考核压力的上升以及其本能的避险机制之间矛盾的体现。

今年以来，针对中小企业融资难、融资贵的难题，监管相继出台了一系列措施，相关部署层层深入，力度不断加大。5月22日，银保监会相关部门负责人曾表示，2020年银行业普惠型小微企业贷款要实现“两增”（贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期目标）。同时，今年政府工作报告中提出，下一步，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。

但现实情况是，目前中国在数字普惠金融发展方面依然存在着诸多短板。中国社会科学院金融研究所副所长胡滨在其近期发布的学术论文中指出，数字普惠金融的初衷在于利用金融科技解决“三农”与“小微企业”融资难、融资贵等普惠难题，提高金融服务覆盖面并降低成本。但目前农村数字普惠金融体系建设尚未健全。其突出表现在：农村普惠金融参与主体认识不同、理念差异较大，中央与地方工作推进参差不齐，农村数字普惠金融基础设施建设缺乏统一规划；农村普惠金融科技应用水平较低，由数字技术带来的新型金融服务和金融产品组合普及率低，未能有效解决传统农村金融服务成本高、风险大、商业不可持续等难题。

中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛向记者表示，农商行这类金融机构有两个“紧箍咒”，一个是明确的涉农贷款指标，一个是区域内经营的要求，这使得农商银行的客户以中小企业和民营企业、农户为主，因此也容易受区域经济不景气、企业经营恶化等多方面因素影响。“疫情下三农小微这类资产质量不确定性较大，金融机构作为市场化运作的主体，有天然的避险机制。加上农商行多处于偏远地区，有更多的腾挪的空间。那么出于自身风险的角度，就有虚报数据的动力。”另一方面，随着监管对于普惠金融贷款的质量和数量等方面的考核更加的严格、规范，就容易出现更多的相关违规案例和处罚。

记者注意到，7月1日，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，着眼于小微企业信贷供给“增量扩面”，设置专门指标，督促商业银行优化业务结构，确保疫情以来各项稳企惠企的金融支持政策落地见效。文件要求各级监管部门对商业银行2019年度的小微企业金融服务工作组织开展试评价，于2020年10月31日前完成。

在一些行业专家看来，对于监管而言，除了将支持小微企业发展作为重要的政策目标外，还要根据小微企业经营的实际情况“对症下药”。比如，中国财富管理50人论坛（CWM50）学术总顾问吴晓灵在近日发布的专题报告中指出，调研发现，当前中小银行在小微金融服务领域面临以下主要困难：息差收窄，利润空间受到挤压，现金流状况恶化；部分地区中小银行难以获得足够的小微企业客户，市场竞争较为激烈；资本补充较困难；获得小微企业大数据以及场景入口的成本较高，用于支持获客和风控的数据来源不足。

对此，报告建议，研究建立小微贷款风险出表或风险共担的机制。允许中小银行在小微企业贷款利率方面与大行有所差异。改进银行考核办法，提高银行自主权。此外，对大数据治理进行顶层设计，由央行牵头建立统一的小微企业信息服务平台。增强中小银行利用金融科技手段服务小微企业的能力。

尹振涛同样表示，中小银行在三农、小微贷款业务方面积极性不高，主要原因还是跟风控有关，包括资产风险高、风控成本高等。尹振涛认为，这一问题需要用技术的手段解决，“科技公司、大型银行在这方面具有优势，可以引入科技公司或者是形成联盟的方式对中小银行服务小微企业数字化转型进行支持。”加上监管方面更多的

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