车险将有大变化：车损险不赔地震把车砸坏或成为历史

重磅！车险将有大变化

金融时报

买了车损险，车窗玻璃碎了，不赔！车辆自燃，不赔！地震把车砸坏了，不赔！这些让消费者难以理解的行业规则、备受诟病的车险条款即将成为历史。

记者从中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）了解到，按照7月初银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》要求，保险业协会已经完成了对《商业车险综合示范条款（2014版）》（以下简称“现行条款”）的修订工作，形成了《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》（以下简称“修订版条款”）。

从修订版条款的内容来看，大幅删减了责任免除项目，扩展了保险责任，在最大化让利于消费者的同时，努力提升消费者体验。

在保险责任与服务上做加法

保险业协会相关负责人表示，此次商业车险条款修订的最主要成果是理顺了主险和附加险责任。

从修订版条款的整体内容来看，“理顺责任”主要体现在机动车损失保险在现有责任的基础上，进行了大幅增加。

比如，在现行条款中，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险四个险种。而修订版条款则将主险减少到三个，机动车全车盗抢保险被删除。

盗抢险之所以被删除，是因为在机动车损失保险中增加了新的保险责任——被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

上述内容与现行条款中盗抢险的内容基本一致。这意味着，消费者今后无需单独购买盗抢险，车辆被盗窃、抢劫、抢夺，一样能够获得理赔。

除了盗抢险，机动车损失保险还增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等六方面的保险责任。

增加了这么多保险责任，保费是否会出现大幅上涨？对此，消费者大可放心。按照银保监会对车险综合改革的要求来看，价格基本上只降不升。

修订版条款增加的不仅有保险责任，还有更加丰富的车险产品。在现行条款中，附加险有11个，其中，玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险5个险种的保险责任，已经纳入修订后的机动车损失保险中，因此，这5个附加险也被删除。取而代之的5个附加险为绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、法定节假日限额翻倍险、医保外用药责任险、机动车增值服务特约条款。

保险业协会相关负责人表示，新增附加险主要给予消费者更多的选择权；同时，融合车生活产业链条，为消费者提供更多更好的用车保障。

以机动车增值服务特约条款为例，该条款包含了道路救援服务、车辆安全检测服务、代为驾驶服务、代为送检服务。对于消费者而言，今后购买商业车险，在选择保障的同时，也可以一并选择所需要的常见的用车服务。

在责任免除上做减法

在新增加的附加险中，包括绝对免赔率特约条款。条款规定，绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。

之所以增加这一险种，是因为修订版条款的三个主险中均删除了免赔率。对此，保险业协会相关负责人表示，取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，将使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。

在现行条款中，对免赔率包括以下三种不同情况：

一是被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；

二是被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；

三是违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

以第一种情况为例，消费者在交通事故中负全部责任或单方肇事事故，20%是不予赔偿的。但对于消费者而言，无论负有哪种责任，经济损失是切实发生的，如果希望在任何情况下都能获得最高的赔偿，则可以选择绝对免赔率特约条款，与保险公司约定5%的绝对免赔额。

除了删除了事故责任免赔率，修订版条款还减少了责任免除内容。比如，现行条款在实践中容易引发理赔争议的“地震及其次生灾害等”。今后，商业车险对于地震及其次生灾害等引发的损失将予以赔偿。至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

车险保费将明显下降

按照银保监会要求，车险综合改革实施后，短期内可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。从修订版条款来看， “三个基本”是可以实现的。车险还未到期的消费者，可以不必着急提前续保，等修订版条款落地。

对于保险公司而言，车险综合改革意味着保费减少、服务竞争加剧等挑战。此前，银保监会相关负责人就判断，可能会出现保费规模下降、行业性承保亏损、中小公司经营更加困难的情况。因为改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。

刚刚发布2020年中期业绩的中国人保、中国太保相关负责人也就车险综合改革谈及了自己的看法。人保财险副总裁邵利铎表示，从行业来看，车均保费会出现比较明显的下降，中性估计，降幅在20%左右。从长远来看，品牌价值、定价能力、成本优势、服务能力越来越重要，改革将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本控制能力强的保险公司。

太保产险董事长顾越表示，对于此次改革已经进行了深入研究，太保产险将从以下几方面入手应对挑战。一是进一步加快客户经营的全面转型步伐；二是深化渠道的协同融合发展力度；三是进一步优化资源的配置结构，不断提升集约化的营运能力；四是要加大“太保服务”推进力度，努力提升客户服务体验。

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