京东数科路径图:金融科技到数字科技差金融机构未来N个增长场景

原标题：京东数科“联结”路径图： 金融科技到数字科技间相差了金融机构未来N个增长场景

后疫情时代，国际上脱钩趋势明显，但在数字科技的推动下，产业与金融之间的良性联结越发清晰，京东数科是其中一个先行者。

京东数科在过去七年时间进行了三次迭代，从2013年最初的金融业务，比如白条和金条，到2015年开始转型到金融科技业务，比如风控、资管科技等，到现在的数字科技业务，从金融向整个产业推广，包括了智能城市、线下智能营销及智能农牧等。

业务衍生背后的逻辑是产业数字化之后，就会成为金融机构未来的第三、第四甚至第N个增长场景。

金融和产业两个领域基于“数据”这一数字化时代最重要的生产要素更紧密地联结，金融服务可以更早、更有效地介入到企业和个人的资产生成过程，并从根本上提升资产透视能力和资产定价能力。同时也能让实体产业获得更便捷、优质的金融服务。

在产业数字化时代，决定一家科技公司地位的绝不是流量，而是对行业深度理解与改造的能力，安身立命之本还是技术能力，科技还是关键驱动力。

“科技+业务+生态”

满足银行四大痛点

受疫情影响，随着经济增长趋缓，金融机构面临着增长率放缓、不良率上升，监管趋严等诸多考验，在这种宏观背景下，银行的业绩增长必然承压，同时内部运营成本也升高，净利润增速下滑。这让银行不管主动还是被动，必然寻求新增长模式和数字的驱动力。

行业调研显示，全国性银行存量用户规模庞大，但活跃度和粘性相对较低，地方性银行小微客户比例高，重度依靠客户经理线下获客，同时数字化转型进程滞后。普遍面临的四个共性痛点则为：营销和获客上面临挑战，产品创新乏力、同质化明显，经济增速趋缓中风控压力上升，对外拓展遇阻。

京东数科副总裁、金融机构合作部总经理杨辉表示，针对这四个痛点银行业产生了四大需求，如何拉新和激活存量客户，如何创新形成差异化的特色，如何提高风控以及如何拓展，京东数科提供了一套完整的针对性的解决方案。

杨辉表示，京东数科正在将科技+业务+生态结合，把京东、京东数科的场景和银行场景结合，结合产品及风险管理解决方案等的合作，能极大拓宽银行在消费金融领域的场景和业务规模。

“我们提供场景和客户，也可以把对消费金融的风险管理技术解决方案提供给你，可以拓展自己的业务渠道和运营模式。“杨辉举例解释京东数科如何帮银行增强客户运营，银行信用卡部有很多权益中心在沉睡，权益打通后可以把信用卡积分换成京东商城积分，在商城上买东西。

“有很多银行在做积分商城、三公里的生态圈，但可能并不擅长非金融业务，这时就可以把京东生态的供应链等资源引入。比如一大行，为了积分商城、信用卡商城、线下网点运营活动等需求，每年要采购大量的商品，人力物力都不具备，就可以和京东结合，把我们的供应链和物流赋能给银行。这是大型银行和我们合作用得非常多的。”杨辉表示。

其次，银行和京东两大生态圈融合过程中，还可以拓展出新的第三个生态再往外延展，比如说智能城市。

智能城市是京东数科重要业务方向，给城市提供底层、数字化技术服务。在应用层，京东数科就可以把数字科技能力和银行的能力结合，开拓成第三方的服务。比如说，对城市的停车场、医院体系进行数字化改造。数科可以跟银行一起改造，同时把银行金融业务植入进去，就拓宽了新的场景。

另一杀手锏则是基于对京东的海量客户洞察带给银行的B2B2C模式。

一方面，京东数科和国内近千家主流金融机构有深度合作，在线上提供近万只金融产品。其本身就是合作银行的重要外部场景及客户来源之一。

“我们基于对客户需求的了解，可以和金融机构合作一些定制化的产品。我们与前海基金、东方红都有类似个性化定制合作。“杨辉称。将C端的业务变成数科的能力积累，再把这个能力输出给银行等B端，成为一个滚雪球式互相促进的关系。

“下一代阿拉丁”

适逢银行理财子数字基建爆发

现阶段是银行理财子公司数字基建爆发的窗口期，据不完全统计，在规划理财子公司的银行已逾40家，系统开发不能一蹴而就，银行理财子又无前例可循，规模动辄成千上万亿。

银行理财子公司等普遍面临的问题是对权益类资产的投研能力提升及净值型理财产品运营能力转型压力较大。同时低利率、资产荒和疫情等“黑天鹅”都将是银行理财子等在内的资管机构需要面对的新挑战。

在这个背景下，资管科技是资管机构转型调整的重要引擎。资管科技可以助力资管机构提升整体的运营管理效率，尤其是投研等核心环节的效率，更好抓住市场时机。

徐叶润表示，其内部将智能资管科技平台JT2的工程代号定为“下一代阿拉丁”。 JT2将作为联结器联结资金方与资产方、技术方与业务方。一是通过牵手各类资管科技生态服务商，将JT2搭建成为开放的研发平台；二是通过API服务等，实现关键技术解决方案的本地化部署，助力金融机构在安全合规的前提下打造API资管业务。

京东数科JT2智管有方自2019年初正式推出，目前已服务农业银行、华夏基金等在内的超600家机构，围绕资管机构的研究分析、投资决策、风险管理、智能交易、IT系统架构升级等需求，提供平台化与定制化的综合解决方案。

目前JT2智管有方的核心解决方案包括资讯&数据、智能交易、风险管理、智能投资，以及基础技术与工程化能力，均体现开放生态布局下的JT2平台应用+核心系统本地化部署的“云地协同”输出模式。

科技推动数据驱动产业的两路径

数据是数字化时代的最重要的生产要素，它像水一样流动在产业中，科技则是推动数据这一活水为实体产业的生产、经营和发展带来全新活力的主要驱动力。

因此，金融科技下半场中京东数科通过产业数字化，让金融和产业产生更紧密的场景联结，为金融和各产业带来的“科技（Technology）+业务（Industry）+生态（Ecosystem）”的全方位联结服务。

目前京东数科服务的产业早已超脱于金融行业，联结了更多的实体产业和场景，比如零售、大宗、出行、商旅、农牧、校园、港口等行业以及智能城市等。

为何要实现产业与金融之间的良性联结？京东数科CEO陈生强表示，一是因为这些产业与金融行业一样，都存在数字化转型的强烈需求，通过数字化形成更多可供分析的数据资产和新的增长模型，驱动产业各方改变资源组织方式和模式，推动产业重塑增长动能

二是因为通过产业数字化，使得金融和产业两个领域基于“数据”这一新生变量产生更紧密的场景联结，使得金融服务可以更早、更有效地介入到产业增长模型中去，更早的融入到企业和个人的资产生成过程，并从根本上提升资产透视能力和资产定价能力。同时，也能够让实体产业获得更便捷、优质的金融服务。也就是说，这些产业数字化之后，就会成为金融机构未来的第三、第四甚至第N个增长场景。

陈生强认为，对金融机构来说，数字化转型是未来商业模式最为核心的部分，是商业战略和业务的基础，需要从基础技术数字化、应用技术数字化、业务数字化、场景生态数字化等多个维度全面重塑。

“尽管不同规模类型、不同开放度的金融机构选择的数字化路径有差异，但市场主流模式依然是，金融机构与有场景、有用户和运营能力的数字科技公司融合与共建。“

据陈生强介绍，京东数科已搭建起了T1金融云和JT2资管科技平台两大金融数字化服务体系，其中，JT2是个更本土化、更智能化、更开放化的新型资管数字化操作系统，在京东数科内部被称为“下一代的阿拉丁”。

“一年来，我们看到，图上面所有的这些业务，已经线上化的，规模和占比在不断上升；还在线下的，正在向线上移动。同时有些已经线上化的业务，也在从弱金融属性向强金融属性移动。比如，互联网理财，随着投资者教育的深化，投资者在线上的投资品种从货币基金到“固收+”到权益类产品不断深化，造成其对互联网理财平台所提供服务的专业性要求越来越高，不仅需要更多优质的产品供应，还需要提供专业的金融决策建议、内容服务以及智能优选工具等，帮助用户做好资产配置和风险控制。“陈生强表示。

（作者：鲍贻 ）

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