银联宣布无卡时代来了：有何神奇之处 再见银行卡？

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再见，银行卡？银联宣布：无卡时代来了！有何神奇之处

数字银行卡来了！

据新华社、央视财经等多家媒体报道，8月31日，中国银联联合17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行如江苏银行、微众银行，以及主流手机厂商，发布了我国首款数字银行卡“银联无界卡”。

首款数字银行卡包括借记卡和信用卡两类，没有实体卡片，境内外用户都可以使用。据介绍，虽然没有实体卡片，但是数字银行卡在绑定手机之后，即使没有网络，也不影响卡的使用。持卡人可以使用闪付功能进行支付，增加了消费的便利性。

在申请数字银行卡时，用户不用到银行营业厅去，只要通过线上操作，就可以很快申请成功。现在，持卡人通过云闪付APP银联无界卡专区，或者商业银行APP等多个平台，都可以申请用卡，通过云闪付APP申请，还可以得到50元字礼券，礼券在沃尔玛、家乐福、全家等商超便利店购物可抵扣现金。

据媒体报道，这张银行卡从消费者申请到投入使用，最快的话，几分钟就可以办完手续。不过，在使用人身份的审核上，数字银行卡还是按照原来的银行卡开户监管标准，一些金融功能仍需满足线下“面签”要求。对于已经持有银行卡的客户，不需要面签就可以在线办理银联无界卡。而对于没有办理过银行卡的任，仍然需要去营业厅面签，或者远程面签。有专家认为，接下来，监管部门可以考虑线上申领银行卡的试点，目前技术已经成熟。

数字银行卡安全性也很有保障，除了密码、短信验证码等验证手段外，还采用大数据，通过支付标记化、通道加密、实时风控等，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。万一有一些异常交易，频繁小额交易，或者突然出现一笔大额交易，那么银行的反欺诈中心，会马上给持卡人打电话进行确认。

据介绍，通过银行卡的数字化服务，普通人存取现、转账、手机闪付、条码支付等支付更方便了；此外，数字银行卡还可以在电商、公交、手机钱包等场景使用。

中国人民银行有关官员表示，推出数字银行卡，实现了发卡模式、管理模式、安全应用全流程的数字化，是银行卡迈向数字化新阶段的重要一步，同时也能够更好地满足消费者的支付需要。

中国银联执行副总裁胡浩中表示，数字银行卡实际上是把二维码支付，包括手机闪付，还有线上支付，把这三个方式在手机载体上面进行了一个完美的组合。

无卡化成未来趋势

支付产业经过多年发展，目前非现金支付方式主要有三类。卡支付主要是基于银行卡，支付工具是卡片，资金变动体现在银行账户余额中。账支付主要是基于支付账户，支付工具是账户，资金变动体现在支付账户余额中。还有一种就是‘新型支付’，类似微信、云闪付、支付宝等支付类APP，通过绑定的银行账户、个人支付账户所发起的支付，用户资金支付渠道可以自由选择银行账户、支付账户或者贷记账户。

随着技术和经济的发展，支付方式也在不断变化，从现金到银行卡，再到微信、支付宝、二维码、刷脸、指纹，它们改变了消费和生活习惯，通过移动支付进行乘车、酒店、购物、生活缴费等操作，出门不带钱包，只需要一部手机便可全部实现。

支付方式的发展，趋势是数字化、便捷化。中国人民银行公布的数据显示，2019年，全国银行共办理非现金支付业务43310.19亿笔，金额3779.49万亿元，同比分别增长50.25%和0.29%。当年，电子支付业务同比增长37.14%。移动支付业务同比增长67.57%；2020年2季度，非现金支付业务同比增长6.83%。

通过这些数据可以看到，在目前多元化支付方式选择的背景下，未来数字化支付的用户将越来越多。

而在金融行业数字化转型的过程中，银行卡“无卡化”趋势由来已久，此前，银联的数字银行卡技术早已成熟，并已在香港发行。2019年工银亚洲推出ICBC粤港澳湾区银行虚拟卡，成为全球首家发行银联虚拟卡商业银行。

今年8月11日，银联国际宣布，与香港虚拟银行livibank合作，发行银联虚拟借记卡。8月15日，百度联合百信银行以及中国银联发布国内首张数字银行卡“百度闪付卡”。

此次推出的数字银行卡，实现了发卡模式、管理模式、安全应用全流程的数字化，顺应了“无卡化”趋势，是银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。

支付市场：

从激烈竞争到格局初定

在支付宝诞生前，我国支付市场，以银联为首的银行卡支付系统，是当之无愧的老大。但随着支付宝、第三方支付平台、微信支付的横空出世，银联的地位已经今不如昔。虽然银联联合银行反击，推出云闪付，让银行卡能够实现和支付公司一样方便的线下支付服务。目前云闪付用户数增长势头也不错，但和龙头支付公司相比，份额还是不大。2017年1月，央行印发《实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》后，支付市场加强了监管。目前我国支付公司被重新纳入了“清算—支付”二级体系，这个格局简单说，在前端支付环节线上，以支付公司为主，在线下的大额领域，仍以银行卡为主，每年银行卡人均持卡量快速上升。在小额支付领域，支付公司O2O的份额较大，现金支付占比越来越低。

值得注意的是，数字货币和区块链的出现，可能对这个格局产生影响。目前，我国正在试点数字货币，数字货币和纸币一样属于现金，但数字货币支持线上交易。而银行等也开始探索用区块链技术来对自身支付业务的升级改造。Ripple、Stellar、PundiX、AlchemyPay等区块链支付项目的出现，对提高交易速度，降低交易成本，消除传统支付交易中繁琐的程序带来了新机遇。

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