车险综合改革来了！ 你的车险即将“降价、增保、提质”

来源：保财论道

9月19日，车险综合改革即将落地，这是一场影响超8000亿保费的供给侧改革。目标，指向车险“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

综合来看，银保监会此次主导的改革，问题明晰、出拳精准、目标坚定。事实上，车险领域，一直是财险公司必争之地，靠着车险把规模做起来，但也因高度同质化致竞争白热化、业务推广不规范痼疾频频推升费用，一直徘徊在亏损的泥潭之中。

近几年，车险业务渐从“香饽饽”到“鸡肋”，一方面，财险公司不愿放弃“跑马圈地”争来的市场，负重、顶风前行；另一方面，车险产品固化、缺乏创新突破的供给端又难以满足消费者的多元化需求。于是，供需两端均缺乏前行动力，车险市场，越做越僵化，越做离天花板越近。

唯改革进。但还是那句话，“只要看准了的改革，就要一抓到底，务求必胜。”

超8000亿市场，监管高站位看问题

对于车险综合改革的背景，银保监会明确指出，“机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种”，“车险综合改革不仅是保险问题、行业问题，更是关系千家万户的民生问题、公共热点问题”。

数据显示，2019年，我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。从供给端看，车险作为财险领域第一大业务，撑起了财险公司“大半个江山”；从需求端来看，伴随有车一族的日益增多，车险的社会关注度越来越高。

事实上，在我国车险的发展壮大过程中，改革一直伴随。从2014年至今，车险改革一路朝着市场化目标前行，但基于我国车险市场的不成熟，改革进程中也不断出现问题、困难，尤其是步入改革深水区，深化改革，需要更强有力的实质性措施。银保监会此次表示，我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效。成绩有，但深层次的问题，也还存在。

“一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决”，监管指出，目前，车险市场高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在。

瞄准痼疾再出发，监管提四大原则

原则，是行动的指南。此次车险综合改革，监管明确四大原则：

一是市场决定，监管引导。充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预。运用市场化法治化手段，改进事前事中事后监管，加大市场秩序整治力度，提高准备金等监管有效性，强化偿付能力监管刚性约束。这其中，是一种刚柔并济的策略，市场出需求，决定优胜劣汰；监管划红线、定框架，夯实行为规范准则。

二是健全机制，优化结构。加大车险供给侧结构性改革力度，健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制。优化条款责任，理顺价格成本结构，科学厘定基准费率，引导市场费率更加合理，促进各险种各车型各区域车险价格与风险更加匹配。

三是提升保障，改进服务。不断丰富车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险类险种，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。

四是简政放权，协调推进。深化“放管服”改革，稳步放开前端产品和服务准入，提升微观主体自主能力和创新能力，增强市场活力。把有利于消费者作为正确处理改革发展稳定关系的结合点，把握好改革的时机、节奏和力度，防止大起大落，促进市场稳定。

保障扩容，优惠倒逼车主驾驶行为

回到消费者最关注的点，即将实施的车险综合改革，在更加注重加码保障、让利于消费者。

例如，车险综合改革指导意见中，将提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。也就是说，未发生赔付，有着良好驾驶行为习惯的车主，次年交强险保费将得到更多优惠。

商车险方面，一方面保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

另一方面商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

同时，监管表示，商车险价格将更加科学合理。保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

当然，改革影响并非单方面。谁能享受到改革红利，车险综合改革指导意见中明确，无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。同时，叠加上述交强险中“提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度”，改革让利一定程度上，也将倒逼车主规范驾驶行为。

保险公司自主化提升，科技成改革利器之一

市场化，依然是这次车险综合改革的方向。

此次车险综合改革中，银保监会表示，将引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益，在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。

更重要的是，车险市场一向是寡头市场。人保财险、平安财险、太保财险“老三家”形成“三足鼎立”之势，第二梯队、第三梯队更深陷亏损、低市场占有率的泥潭之中。夹缝之中生存的小公司，对车险是既放不下但又做不起来。

由此，此次车险综合改革中，银保监会表示，将支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品，出台支持政策，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。

时代在前行，在此次车险综合改革中，科技也成为利器之一。在指导意见中，明确提出，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。更强调，要加强新技术研究应用，支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展。

深化改革即将落地，然而，改革并非一蹴而就，车险改革更是如此。

未来，面对难题，敢于出招又善于应招，相信，车险市场，稳健高质量前行，仍然值得期待。

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