中银协报告：至19年末汽车金融公司零售贷款余额7193.8亿

近期，中银协发布了《中国汽车金融公司行业发展报告（2019年度）》（以下简称《报告》）。这是中国银行业协会连续第六年发布该报告，《报告》由中国银行业协会汽车金融专业委员会主任单位上汽通用汽车金融有限责任公司牵头，丰田汽车金融（中国）有限公司、福特汽车金融（中国）有限公司、奇瑞徽银汽车金融股份有限公司、广汽汇理汽车金融有限公司4家常委单位共同撰写。同时，24家成员单位均参与了《报告》前期的行业调研，为《报告》的完成贡献了力量。

《报告》从市场运行情况、行业相关政策评析、融资机构情况分析、市场热点与焦点、行业发展展望等五个方面对2019年中国汽车金融公司的行业发展情况进行回顾、总结，并尝试进一步展望行业未来发展趋势。主要内容如下：

一、汽车金融公司市场运行情况概览

2019年，汽车市场受宏观经济和汽车销量下滑的影响继续承压，进入存量竞争时代，汽车厂商和产业链企业继续推动新四化革新，加速转型升级。作为汽车产业的主要金融支持力量，我国汽车金融公司致力于稳定汽车市场和服务实体经济，主动应对市场困难和挑战，实现了积极和稳健的增长。

2019年，全国25家汽车金融公司资产规模达人民币9，063.71亿元，同比增长8.03%。当年，汽车金融公司零售贷款车辆为664.6万辆，占2019年我国汽车销量的25.8%，同比增长4.2个百分点。经销商批发贷款车辆419.8万辆，占2019年汽车销量的16.3%。

汽车金融公司坚持初心，以服务实体经济为己任。一方面，专注支持汽车消费，通过产品创新、数字化转型和精细化服务持续挖掘潜在消费市场，进一步提升金融渗透率，用金融促消费，实现普惠金融。至2019年末，我国汽车金融公司零售贷款余额人民币7，193.8亿元，增幅13.1%。另一方面，面对汽车销售承压的环境，汽车金融公司紧密协同制造商，向大多为中小微企业的经销商提供稳定的资金支持，尤其是在2019年国五国六切换期间保障经销商信贷支持，针对部分经销商资金面紧张问题，通过延后还款、延长免息期等方式缓解经销商负担，同时稳定汽车厂商的销售体系，做到产融结合，以融助产。

汽车金融公司行业相关监管指标表现良好，截至2019年底，行业平均流动性比率达234.9%，比上年末大幅提高，增加35.7个百分点；行业资本充足率为20.6%，比上年末增加1.85个百分点，行业平均不良贷款率为0.5%。

二、汽车金融行业相关政策评析

政府和金融监管机构对于汽车行业和汽车金融公司的发展也给予关注和支持，近年来在行业政策方面做了修订和完善，对汽车金融公司的业务有积极的影响。2017年修订的《汽车贷款管理办法》取消了对汽车贷款抵押或其他担保的强制要求，给予机构更多的灵活度，截至2019年末，受访的13家汽车金融公司中，11家已开展免抵押登记业务，用以解决部分城市抵押登记手续办理困难的问题、争取高资质客户、以及缓解部分城市市场竞争压力较大的问题。2019年6月公安部推行十项“放管服”新举措，简化了抵押流程，通过推行金融服务站等方式提高抵押效率，这些措施得到汽车金融行业的热烈欢迎。另外，针对政府在二手车、新能源方面推出的政策，多家汽车金融公司积极推出专门的创新产品金融方案，继续探索和支持二手车、新能源市场。

三、汽车金融公司融资情况分析

业务的持续发展促使汽车金融公司积极补充资本，大力拓展多样化的融资渠道，流动性风险控制能力也进一步提高。2019年有7家汽车金融公司完成增资，合计增资约137.8亿元。2017年、2018年也分别有8家和7家汽车金融公司进行了增资，行业连续三年增资超过了百亿元。这一方面体现了各汽车金融公司的股东方都对中国汽车金融市场的广阔前景有较强的信心，另一方面也体现了汽车金融公司因自身良好的经营发展和盈利能力而带来业务增长需要。增资巩固了汽车金融公司的资本充足程度，以进一步支持汽车销售市场发展；同时也能降低汽车金融公司的财务风险，更好地抵御市场波动带来的冲击。2019年，共有15家汽车金融公司发行了32单资产支持证券，总发行规模超过1，500亿元人民币，比2018年增加49%；5家汽车金融公司发行了7单金融债，总发行规模人民币145亿元。这将帮助汽车金融公司更好地促进汽车消费，支持实体经济发展。

四、汽车金融公司市场热点与焦点

各家公司在2019年通过与人工智能、大数据、云计算等信息技术的深度融合，不断激发创新活力，为汽车金融业在客户服务和风险控制两方面的转型升级持续赋能，不断提高服务实体经济的水平和竞争能力。

在客户服务方面，为方便客户线上获取汽车金融服务的讯息，汽车金融公司根据自身特点陆续开通了包括微信、汽车厂商平台、电商平台、垂直媒体，公司官网等在内的多渠道信息接入方式。这些线上接入方式可以为潜在客户提供更迅速、透明的汽车金融信息。多家汽车金融公司上线了电子征信授权和电子合同，以提高签约效率、降低成本和防范风险。汽车金融公司还争先升级客户自助在线贷后服务功能，提供在线提前结清、更改身份证信息等服务。在风险控制方面，截至2019年末，多家汽车金融公司已经与个人征信持牌机构百行征信展开了合作，增强了判断客户真正信用状况、贷款用途及偿还能力的水平。汽车金融公司不断利用数字化新技术优化贷中管理，进行完整的全生命周期管理。在贷后管理中，汽车金融公司努力通过利用人工智能技术实现贷后管理的智能化。

2019年，汽车金融公司将金融消费者权益保护工作的重要性提到了新的高度：一方面，紧跟监管政策的步伐，开展多种形式的消费者宣传教育和消保培训，全面提升消保工作水平；另一方面，对消费者关心的领域认真研究，查找问题根源，弥补自身短板。另外，大部分公司都开拓了多样的长期限、低首付产品，降低消费者购车门槛与月供压力，满足市场对汽车金融产品的需求，助力汽车厂商汽车销售。

五、行业发展展望

从汽车行业来看，2019年的汽车行业发展格局和技术在革新、汽车金融的市场环境在改变、汽车消费者群体和需求在变化。从汽车金融行业来看，竞争日益激烈，虽然金融市场整体增速放缓，但许多细分领域仍然有新的增长机会，例如融资租赁业务、非展厅金融模式的出现、二手车和新能源市场仍然蕴藏较大发展前景。汽车消费者群体的增购换购的消费需求取代了新购需求，成为新的增长点，汽车售后和汽车衍生消费将成为主要的利润增长点和汽车市场可持续发展的重要推动力。汽车金融公司将致力于研究把握产业和消费需求趋势的变化、精准挖掘细分市场，利用科技赋能创新转型。

2020年伊始的新冠肺炎疫情，给作为国民经济支柱之一的汽车产业带来较大的冲击，汽车金融公司作为支持汽车实体经济的重要力量，第一时间响应国家号召，为车企和经销商的复工复产持续输送金融支持，通过保障信贷投放、主动减免息费、延期还款等方式支持经销商和消费者，同时也积极应对疫情带来的业务困难和挑战。再次证明了其与汽车产业共荣、共兴的初心和专一、专业的产业金融价值。“惟进取也，故日新”。汽车金融公司在过去16年从无到有，迅速发展，烙下了汽车金融人坚实、进取的足迹，但“凡是过往，皆为序章”，作为一个16岁的少年，面对未来，中国汽车金融公司将一如既往地秉持服务实体经济的初心，提高自身核心竞争力，以改革促发展，共同创造汽车金融的美好未来！

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