黄金老：在苏宁银行 用户只需100秒就可开设一个三方支付账户

“2020中国金融科技论坛”于9月8日在北京国家会议中心举办。苏宁银行董事长黄金老出席会议并发表演讲。

黄金老表示，把金融服务也变得和外卖、电商一样成本低、操作易行，这苏宁银行重点思考的问题。

在开户方面，苏宁银行采用第三方支付开户，一个用户只需100秒就可以开设一个三方支付账户。仅需六个步骤，仅输入六位数字作为密码。黄金老表示，从繁密变简密的背后，是人脸识别、无卡签约、关系识别、反欺诈技术来作为支撑，是技术的革新变化。

在转帐方面，传统转帐必须要知道收款方的姓名、身份证号、银行卡号等，而苏宁银行设置了一套欺诈设备识别系统，用户只要知道收款方的手机号就可以转帐，甚至只要知道收款方叫什么名字，就可以自动调出他的手机号以及账号，使转帐变得更简单了。

除此之外，黄金老还介绍到，在资金交易、投资理财、贷款业务等方面，苏宁银行均作出了改进。

最后，黄金老表示，“我们的目标也是把金融服务像水一样渗透到各个生态，渗透到个人的生活环节，企业想寻求金融服务触手可及，老百姓需要金融服务也可以触手可及。”

以下为演讲实录：

感谢各位来宾。今天能跟大家分享一下我的体会，发展金融科技的目的是什么，搞金融科技的目的是使金融服务变得更简单，使金融的从业者简单易学，使金融的用户方便易行，这大概是搞金融科技的目的。

我们都有这样的体会，在外卖平台点一单几十元的外卖送到你家，在电商平台即使是买瓶五块钱的水也可以送到你家，非常方便。但是在金融服务方面，你说我想开个账户，请某一家银行到我家给我开个户，开户涉及的资金可能是五千块、一万块，但多数银行是不能为用户提供到家服务的，为什么这样呢？我一直在思考这个问题。关键在于电商也好、外卖也好，都是把服务变得非常简单，一两个小时就可以把这个服务做完，骑手有一辆车就可以了，培训也非常简单。但是一个金融机构员工需要经过长时间的教育，推高了金融的服务成本，所以就没法说用户要开个户金融机构就能上门给你开户。

我们怎么把金融服务也变得和外卖、电商一样成本低、操作易行，这需要我们重点思考。这些年我一直在琢磨，银行无非就是几件事情，开户、转帐、交易、投资理财、贷款，就这些事情。我们怎么通过一些技术手段把这些服务变得更加简单。

首先是开户，苏宁银行现在的第三方支付开户流程是比较简单的，一个用户只需100秒就可以开设一个三方支付账户。步骤由以前的十几步，简化到九步，再进一步简化为六步，现在六步就可以开个第三方支付账户。第三方支付账户的密码也在变化，以前设置的密码既要数字还要字母，这个不太好记忆，苏宁银行现在可以仅输入六位数字作为密码，而今天很多银行由于技术限制还没有实现密码简化，密码设置还是需要数字加字母。从繁密变简密的背后是技术的革新变化，怎么人脸识别，怎么无卡签约，怎么进行关系识别，都需要有相应的反欺诈技术作为支撑。

今天大家可能有一个体会，大家去取款机，取款机变得少了，中国人民银行有一个统计，今年二季度末ATM机比上年末减少了五万台，这是巨大的减少，以前是110万台，现在是105万台，大家知道一个ATM机成本是比较高的，设备需要10万，安装费用又10万，每年运钞机加钞和取钞运维费用需要9万，加起来费用30万。减少了5万台ATM机，等于服务成本就减少了150亿。今天我们说融资贵，自身经营成本高，怎么能不贵呢？只有本身经营成本越来越低才能不贵。第三方支付的开户通过运用科技，成本降低。

银行开户也变得简单了，以前去柜台开户可能需要15分钟，甚至更长，用户要填申请表，银行要审核，要建档案，用户要设置密码，给用户发一张卡。今天不用这样了，在苏宁银行，用户可以拿一个ipad进行开户操作，ipad也是非常便宜的，用户证件信息不需要自己手动填写了，用IPAD扫描一下就可以了，就可以自动识别用户的资料，用户只需勾选点击，就办成了，这个银行开户流程只需要3分钟。科技使银行的开户业务变得更简单了，不需要用户与客户经理坐在柜台前操作。

再就是转帐，传统转帐也是比较复杂的事情，转账必须要知道收款方的姓名、身份证号、银行卡号等等，特别是银行卡号不容易记忆，比较长，但是收款方的姓名你是有记忆的，他的手机号你也可以查到。在今天苏宁银行搞了一套欺诈设备识别系统，防盗卡系统，用户只要知道收款方的手机号就可以转帐了，甚至只要知道收款方叫什么名字，就可以自动调出他的手机号以及账号，使转帐变得更简单了，对用户来讲更方便了。

在资金交易，资金交易是一件很复杂的事情，早期摩根大通银行建了巨大的交易市场，大家去看的话都会很震撼，是很有名的证券交易市场。今天做资金交易需要的人变得很少，大量的用机器、AI智能交易，所以就减少人力使用了。瑞银通过AI来处理客户盘后交易，这个挺复杂，此前银行每个人都要工作到12点，为每个客户清算他的交易价值，现在也不需要了，AI处理盘后交易，使这个交易变得简单化了。

投资理财，过去也是比较复杂的，需要理财经理给你甄别，给你提供服务。今天使用智能投顾技术，用户要买医药基金，好，给你一个医药基金智能投顾，你每天都要调仓，它会自动给你进行调仓，这些都对普通投资者而言更方便，不需要了解那么多资讯了。去年我们做了六只组合，有五只稳稳的跑赢了大盘。今天从用户到策略、交易、跟踪都有一套体系化的方法实现。

财务顾问，过去典型的财务顾问提供面对面服务，要不然他到你的场所来，要不然就是客户到金融机构的财富中心来进行交流，交流之后财务顾问给你提供一个选择，今天不需要了。大家在线上视频提供财顾服务。5G的发展，交互速度也有提高，手机与手机间的无感交易，这个趋势很明显。我的体会是5G对金融业务的影响，大家日常生活中最能体会的就是不需要再进行面对面的金融咨询服务了，大家想如果不需要面对面金融咨询服务的话带来什么结果呢？那就使得银行不需要再建豪华的财富中心了，我们也不一定要选非常漂亮的小伙子、小姑娘做顾问经理，因为不需要面对面交流，大大降低了成本，这也就实现了我们的目的。

贷款业务方面，小微企业贷款很艰难，需要提交工商营业执照，我们今天做了便利店商户的贷款，物流承运商的贷款，还有其他的小微企业的贷款，通过发票、交易记录、零售额就可以作为审核依据，很方便。这样小商户不用离开自己的摊位去银行办理贷款，就在自己的摊位坐着，没有顾客的时候就可以通过手机线上申请贷款，也可以晚上在家申请贷款。这里面也蕴含很多技术，我们有一套苏宁微商分系统、客户画像系统，怎么识别你有没有欺诈行为呢，苏宁银行有一个审批模型进行风险预警，最后如果发生风险还有智能催收系统，这样就使小微企业贷款变得很简单。

个人贷款，以前也是一件比较复杂的事情。个人需要携带户口本、婚姻证明，不动产产权证，收入证明等等，到银行网点申请可能还需要排队，办一个信用卡还需要等十五天，现在都不需要了。因为个人贷款从营销到催收，每一步都能够应用数据风控技术，实现秒申秒批，你也可以秒用。我看到一个好的商品，当场就可以通过贷款方式购买。这就使得商品交易和信贷交易融为一体了，甚至你都无感，消费信贷在今天已经可以作为一种支付方式在使用了。消费贷款后面蕴含的是数据风控技术。

金融机构的IT基础设施投入很大，过去一家银行发一套信用卡，光信用卡系统就需要4000多万，买一套这个系统也需要一千多万。现在通过金融云服务，金融机构可以把系统挂在云服务平台上，可以有效减少基础设施建设成本，更重要的是不需要每天派人维护它，又降低了维护成本，同时不需要自己再建机房了，也省了机房建设成本，基础设施构建变得很简单。特别是对中小银行，全国有几千家中小银行，不可能像大银行一样投入很高成本，基础设施云化能够更多的帮助到这些机构，在今天出现一个词叫“自金融”，企业也可以自己办金融，个人也可以自金融，当然是在监管法律法定框架之下，为什么能做到自金融？是因为金融服务变得更简单了，所以大家可以进行自金融。

苏宁银行是在2017年6月成立，到今年正好3年时间，我们也从一开始就希望通过金融科技的手段来做金融服务，通过金融科技和场景结合，实现普惠金融，这是金融业非常伟大的目标。这几年下来基本做到了，我们服务的用户数达到2850万，我们发放的小微企业贷款用户达到6.9万户，户均贷款金额7万元，整个银行只有370多个员工，怎么能做7万户小微企业呢？必须是依靠技术让服务变得很简单才能做。个人贷款的客户数已经达到476万户，户均贷款只有7300元，以这么少的资源做了这么多的客户，背后是借助金融科技的力量，你才能实现普惠，怎么能普还能惠呢？惠的基础就是你的成本要更低才能惠。

我们的目标也是把金融服务像水一样渗透到各个生态，渗透到个人的生活环节，企业想寻求金融服务触手可及，老百姓需要金融服务也可以触手可及，同时我们的金融从业者也不需要那么劳累，大家都能办。相信金融服务将来有一天也会跟送外卖、送快递一样简单。那个时候金融服务成本才是大大的降低，也会像国家所希望的一样，实现普惠金融，这是我的体会。谢谢大家！

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