开鑫金服周治翰：科技赋能供应链金融 助推企业转型升级

“2020中国金融科技论坛”于9月8日在北京国家会议中心举办。开鑫金服总经理周治翰出席会议并发表演讲。

周治翰认为，金融科技对于金融的变革会更加深化。“表面上我们金融科技服务是支付、办理贷款等等，但是背后的逻辑是降低风险。”周治翰表示，科技呈现出来的是非常简化的步骤，只需轻轻点击、刷个脸，但是在后台是经过了很多计算的，这个过程中的关键，就是解决信息不对称的问题，贷前的评分模型、准入规则、企业的全景图谱，贷中企业的信贷资料、企业图谱，贷后的预警、风险监控、财务分析、行业监控，都是需要金融科技所做的事情。

周治翰表示，开鑫金服定位为“金融科技的ODM提供商”，即针对特定场景，以及数字化资产交易，提供业务咨询、方案设计、建模等工作。

“现在除了供应链金融、产业集群，还有产融结合也越来越成为一个明显趋势，很多科技公司产品背后都有着金融科技的逻辑在里面。”周治翰说。

以下是演讲实录：

非常高兴有这个机会跟大家交流我们在服务中小微企业方面的一些体会。从我20年前进入金融系统工作开始，小微企业就面临着融资难融资贵的问题，经过这么多年的探索，这个问题可以说依然存在，当然，这是由于金融的本质决定的。

再来看看我们在疫情期间是如何缓解这个问题的。我这里做了一个中美两国在疫情冲击下扶持中小微企业政策对比。可以看出，中国出台的相关政策体现在“打组合拳”，不仅仅是直接提供资金投放，直接解决单个企业的问题，而是发展供应链和应收帐款的补充，在发展模式上打组合拳。

为什么反复提到供应链金融？其实不得不提到我们中小企业面临的一个发展现实的情况，就是扎根底层、数量众多、分布广泛。大家都知道，当前产业的发展依然呈现着产业集群，或者说是产业网络的态势：类似的企业围绕着核心企业发展成为一个共生、共存的体系，中间既有大型企业，也有中小企业，甚至微型企业，产业链分工非常细。在这个背景下出现了有影响力的产业集群，这点在江苏体现的非常明显。前段时间我们去走访去了江苏的一个电缆之乡，一个乡镇的电缆产量甚至可占全国三分之一，呈现出非常明显的产业集群的态势，上下游的企业蓬勃发展。

为什么中小企业融资难、融资贵？本质就在于信息相对难以掌握，就是我们通常讲的信息不对称问题。我们在支持中小企业的过程中，经常碰到的就是财务报表的问题。大型公司有外部监管机制，但是对中小企业来讲，他的财务报表无法完全了解其经营状况，这是我们首先要解决的问题。中小企业在国民经济中的地位非常重要，但金融机构服务中小企业的不良率并不乐观，根据中国小微企业金融服务报告显示，小微企业，特别是单个授信500万以下的企业不良率高达5.9%。

如何解决？ 所以中央的政策反复出现供应链金融，就像刚才所说的产业集群的概念，来解决这个问题。一个可行的途径就是把中小企业放在场景中去，随着信息技术的发展，我们的早期是叫“机联网”，即“机器联网”，后来变成了“人联网”，移动智能终端的发展，及时通讯技术的发展把我们每个人联在一起，现在是物联网，我们可以尝试了解每台设备的运行情况，甚至每台机器的运行情况，我们可以通过数字技术真实了解到中小企业的经营情况。这个过程说起来容易，但做起来确实是很复杂。因为每家企业所处的行业不同，可能用的设备也不一样，收集来的数据可以说是五花八门，而且光有生产数据也没用，还要和多种的数据结合起来。为什么我们要发展供应链金融，因为供应链是物流、商流、资金流、信息流的结合，再加上我们生产过程中的物联网的数据，可以对企业的经营生成一个相对准确的画像。

传统的客户经理去做小企业业务，为了核实生产的准确性，很可能需要做大量交叉验证的工作。我们之前采用IPC的技术，训练客户经理两到三年的时间，就是训练核实交叉验证，用各种各样的方法：问一下和财务无关的人员，问一下和生产无关的人员，或者最原始的蹲在工厂的门口，数一数进出厂的车辆，包括查三表这些都是非常好的交叉验证的方法，但是还是要靠人力的。对中小企业信贷来讲，或者金融机构来讲，人力成本是最大的成本，如果不能有效减少这部分的成本，很有可能我们做中小企业业务就无法做到持续。

之前我们也做过很多的探索，包括国家开发银行的原副行长刘克崮先生总结了五种中小微企业的信贷技术，当前形势下，我们自己也探索过很多的中小企业的信贷技术，包括批发加零售、小贷合作、IPC技术等等。当前，我们认为基于供应链金融是解决中小企业融资难的唯一的有效途径。

如何去实现？大家知道从2016年开始经历过一个互联网金融的发展，在资金销售、管理、征信、众筹、支付甚至互联网保险领域，已经非常互联网化，很多时候办理的手续极大简化，甚至到了秒级的水平。

到下一阶段我们认为金融科技对于金融的变革会更加深化，表面上我们金融科技服务是支付、办理贷款等等，但是背后的逻辑是降低风险。科技呈现出来的是非常简化的步骤，我们只要轻轻点击，刷个脸，但是后台经过了很多的计算，这个过程中的关键就是解决了一个信息不对称的问题，贷前的评分模型、准入规则、企业的全景图谱，贷中企业的信贷资料、企业图谱，贷后的预警、风险监控、财务分析、行业监控，这些都是需要我们金融科技所做的事情。这个工作做起来比较细致，也非常的有意思，我们目前选取了一些主要的行业，包括物流行业、医药行业、化工行业、电子行业，也不可能面面俱到，因为每个行业的风险控制的逻辑差距巨大。

所以我们把自己定位为金融科技的ODM提供商，针对特定场景，以及数字化资产交易，主要提供业务咨询、方案设计、建模等工作。为什么我们想去切入这个市场？刚才讲供应链金融，讲产业集群，同样还有一个非常明显的趋势叫产融结合，很多科技公司的产品背后有着金融科技的逻辑在里面。

企业开展供应链金融业务的过程中通常需要具备很多的逻辑，包括监管认知、风险管理、业务、运营、产品设计、资金对接、系统实施、科技开发等等，需要十几项的能力，这些能力可能局部存在于一些企业里面，但是对于开鑫金服来讲，我们经过八年的运行，服务5万多家次的中小企业。我们是一家非常务实的企业，我们用实际的精力做了很多的探索，目前开发了大数据分析平台、风险风控平台以及可以为客户定制化建模。

比如说在建模领域，我们通过机器学习、神经网络等等算法，包括现在应用非常广泛的预测的算法、回归的算法、神经网络的算法以及机器学习的算法，其中很多的算法都申请了专利，目前有70多项的软件著作权，申请10多项的专利。

以物流行业而言，我们是怎么做基于IOT风险控制的供应链金融。大家都知道IOT是基于生产设备，物流行业我们的生产设备是什么，就是卡车。从2017年开始，我们和长久物流开展合作，积累三年多的时间，他们的生产工具就是轿车运输车，大家也都知道现在物流都讲无车承运人，无车承运人就是物流公司本身不是买车的，是交由各种中小承运商，少的20多辆车，多的百来辆车，但是他们把货物运到以后，主机厂和承运商的结算周期3个月，承运商需要解决这个阶段的资金需求，能否把运费早点给到他们。我们通过和核心企业的ERP环节对接，了解到传统运输企业的ERP数据、运营的数据、ETC的数据、运单的数据、加油数据。在此基础上可以充分了解到这家企业的运行情况大致是怎样的，再结合一些外部的征信数据，可以绘制出一张中小企业典型的融资图谱。

所以我们帮助物流行业的企业对接资金，基本上每一笔就是几十万块钱，量小、分散，但是解决了他们的大问题，这一切都是基于互联网技术，基于金融科技的分析所得来的。我们在纺织行业和百布合作，为他们在全国的坯布厂提供供应链金融科技服务，涉及到将近30万台织布机物联网的数据，还为一些电子企业提供ABS发行业务等等。

金融科技未来的趋势、目的是什么？我们做金融科技为的是什么？其实很简单，提高社会生产力。在未来，金融科技结合方式一定从外生变成内生，把金融行业内在的动力激发出来，把产业内在的价值激发出来，科技深度介入金融，两者进一步的融合。同时也要坚持科学审慎的态度促进公平可持续发展。

非常感谢主办方给了这么一个机会，也非常希望大家在未来的工作中能给我们提出更多的意见，也希望未来的业务中，和大家能有机会开展进一步的合作。谢谢。

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