蔡普华:顺应商业银行数字化转型趋势 交行加快推进金融生态圈建设

9月8日，“2020中国金融科技论坛”在北京国家会议中心举办。交通银行金融研究中心蔡普华围绕后疫情时代金融科技发展环境的变化和银行业数字化转型的前景进行研究探讨。蔡普华表示，金融业正借助科技的伟力推动智慧化金融发展，通过构建新业态、依托新平台，在服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革与双向开放等方面取得积极的成效。

疫情期间，线上化、网络化等无接触的方式较好满足了人们的日常生活与办公需要，企业也纷纷开始加快数字化转型的步伐，中国的数字化转型快速、有效。在国家鼓励创新创业及非金融跨界竞争的格局下，也倒逼和推动了各家银行在支付结算、财富管理、小微普惠等领域各类场景的应用。正如交行任德奇董事长在上周人民网采访时提到的：“金融科技的着力点就是为了提升客户的满意度”，良好金融服务的目的就是为了让数据多跑路，让客户少跑腿。

蔡普华指出，金融科技在银行业务的客户营销、产品设计、风险控制、成本管理、协作共赢五个方面均已发挥出巨大的价值，而智慧政务、智慧城市是金融机构目前极为重要的一个值得投入的领域。总的来说，金融服务的集成创新是未来发展的一个重要方向。

谈到商业银行未来的业务发展策略，蔡普华指出，一是战略谋划上要落实数字化转型思维，制定可实施可操作可落地的“十四五规划”；二是技术运用上要完善配套体制机制，探索新技术应用架构，构建新一代企业级分布式交易平台；三是数据治理上要完善顶层设计，以开放银行、APIs思路加强内外部数据“互联互通”（to B C G端），充分释放大数据价值潜能；四是ECOS金融生态圈建设上要加大金融科技的资金与人才投入，构建FinTech创新发展的良性智慧金融生态圈。

以下为演讲实录：

感谢主持人，大家下午好！很高兴参加这次中国金融科技论坛。

这次服贸会是新冠疫情爆发以来第一场线下主办的重大国际经贸活动，更是中国在服务贸易领域标志性的国际化、国家级、综合性展会。全球疫情仍在蔓延之中，截至9月7日，在全球新冠疫情确诊病例已经超过2700万、病亡率88万的背景下，能举办这样的展会的确是难能可贵的。

可以说，以此为标志，我国已经形成了从北国到南疆（服贸会、进博会、广交会）全方位、宽领域的对外开放发展三大会展经济大平台，为构建面向未来的国内国际“双循环”相互促进发展新格局奠定了坚实的基础。

今天下午我们的论坛聚焦“金融科技创新与应用”展开讨论，很有意义，很有必要。下面我仅就“后疫情时代金融科技应用与发展”作一个分享。

当今时代科技发展日新月异，新技术、新模式、新业态层出不穷，随着“中国制造”向“中国创造”转变，创新的金融承接服务新成果不断涌现。金融业正借助科技的伟力推动智慧化金融发展，通过构建新业态、依托新平台，在服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革与双向开放等方面取得积极的成效。

1995年，加拿大学者Tapscott等人最早提出“数字经济”概念。25年过去了，以物流、信息流、数据流为基础的中国数字经济得到了快速的发展，目前中国的数字经济增加值规模已达到35.8万亿元，占GDP的比重已超过了36.2%。在抗击新冠疫情中，数字技术、数字产业和数字服务都发挥了巨大的作用。一方面，数字经济通过线上化、网络化等无接触的方式较好满足了人们的日常生活与办公需要；另一方面，数字经济的发展有效对冲了疫情造成的负面影响。据统计，2020年新春期间，中国远程办公人数已经超过3亿人，在线教育和线上医疗呈现出超过600%以上的增长。电子商务、电子政务、智慧城市推动复工复产、复学复市功不可没。今年上半年网上销售额就逆势上扬，增长了7.3%。

从国民的消费习惯来看，为了保持产业链、供应链、价值链的环环相扣，不至于造成“脱钩”掉链，多数企业纷纷开始加快数字化转型的步伐。据IDC公司的调查，全球有超过一半的中小企业已有1/5的业务实现数字化。据“腾讯研究院”分析，目前中国已有47%的企业表示愿意增加至少10%的数字化软硬件投入，通过提高数字营销、数字化服务与数字化沟通能力，进行企业级数字化转型，满足日益扩充的数字化消费新需求。从这方面来说，中国数字化转型非常快速。

从新基建领域来看，随着全社会数字化转型步伐的加速，新基建的需求不断增加，尤其是5G、大数据、人工智能以及工业互联网等领域更是如此。我国的5G用户已经超过6，000万户，5G基站已经超过48万个。据预测，未来6年，大数据中心、人工智能和工业互联网的市场规模复合增长率将分别达到20%、30%和17%。谁能先抓住机遇、适应变化、拥抱趋势，谁就能赢得“先机”。

与此同时，新基建的相互融合有利于形成新一代数字基础设施，促进经济社会信息化的深入渗透。比如说“5G+工业互联网”可以推动制造业创新发展。“5G+大数据+人工智能”为金融科技的发展打造可靠而快捷的平台，有利于提升金融业服务实体经济的质效。

伴随着科技的进步与数据资产的积累，金融科技的发展经历了从本世纪初IT电子化、互联网金融、金融科技以及目前的全面数字化这四个阶段。

疫情期间，银行通过金融科技对内变革办公模式，对外创新业务模式，在APP、公众号的基础上加大创新力度，不仅支持了“稳企业、保就业”等六稳六保任务的落地，也更多促进了普惠金融的“量增、面扩、价降”，有效缓解了融资难融资贵的困境。比如，交行在此期间完善了生物识别平台，将人脸、指纹、声纹等多模认证手段接入120多个业务场景，同时充分发挥总行地处上海的主场优势，在长三角区域推动交行金融科技产品--交银e办事嵌入到“人民城市”建设进程中去，朝着打造长三角居民最满意的首选银行目标去努力。交行两大APP月活客户近4，800万。刚才两张图显示了中国各类银行对新兴技术的运用前景广阔、进展良好。在国家鼓励创新创业及支付宝、微信、京东、美团等非金融跨界竞争的格局下，也倒逼和推动了各家银行在支付结算、财富管理、小微普惠等领域各类场景的应用。正如交行任德奇董事长在上周人民网采访时提到的：“金融科技的着力点就是为了提升客户的满意度”，良好金融服务的目的就是为了让数据多跑路，让客户少跑腿。

金融科技在银行业的应用持续深入推进，体现了卓有成效的价值创造。目前，金融科技在银行业务的客户营销、产品设计、风险控制、成本管理、协作共赢五个方面均发挥出巨大的价值。首先，我们通过多方数据，从不同角度建立客户画像，识别行为偏好和风险特征，设计不同金融产品，形成个性化的品牌营销策略，精准触达不同客户群体。其次，通过连接多维度数据发现数据之间的动态交互作用，有效识别客户“风险特征”，进行贷前、贷中、贷后的全流程风险管理。

在疫情防控常态化的背景下，除了赋能C端、B端的个人与企业客户，创造高质量线上线下打通的业务需求以外，科技赋能在推动金融服务G端的趋势也是目前的一个关注热点。智慧政务、智慧城市是金融机构当前极为重要的一个值得投入的领域，应该说金融服务的集成创新是未来发展的一个方向，通过“一网通办、一网统管”打造智慧政务一站式的服务平台。一方面利用科技赋能智慧政务、智慧出行、智慧校园、智慧海关、智慧医疗获取综合数据信息，另一方面通过连接财务、税务、水务、用电等设备，结合当前经济发展的特点，为客户提供便利化、个性化的定制产品。

当然，金融科技的发展离不开良好金融监管的配套服务。梳理近年来金融监管的变化，从时间轴上来看，2015年，人民银行发布了有关移动金融的指导意见，2019年，人民银行岀台《金融科技发展规划（2019~2021年）》，2020年，包括北京、上海、深圳等9个试点地区均已公布金融科技创新监管试点项目，称之为中国版监管沙盒。

监管政策鼓励各家商业银行开拓创新，推动数字化转型。数字化转型对于商业银行推动智慧化发展具有业务引擎的作用，拥有强大的驱动力。第一，商业银行正在以数据资源的积累为基础，努力成为数字的运用、创新和创造的设计者。第二，数据资产已经成为数字经济时代新的生产资料要素，需要研究数据资产的定价基础和定价方法，提出数据资产的交易规则，推进数据资产市场化。第三，充分加强数据互联互通，进一步推动数据线上线下融合，消除数字鸿沟与数据孤岛。第四大力推动金融科技的产业化发展，推进数据资产的深度挖掘和有效运用。

在数字化转型的道路上，一是要通过科技赋能金融业务，推动活跃客户数量的攀升，带动零售业务对利润的贡献度稳步提高。比如建行和招行今年上半年的零售业务占比均超过50%。

二是助力数字化经营向纵深推进。科技在银行中的角色正从前台业务拓展至中后台，通过强化数据中台、业务中台与科技中台能力建设，实现更广服务、更轻经营、更轻管理，我们可以看到，数据化、平台化以及人工智能化赋能的成效非常显著。

三是技术平台基础的支撑进一步夯实。2019年，交行完成了1.81亿张借记卡数据和高频交易，从主机平稳迁移至分布式平台。分布式平台分流的借记卡交易量日常占比达50%，“双十一”占比更是高达90%。

四是以客户为中心的服务理念，已经从线下人工优化服务环节进化到线上实时监测客户体验。从线上实时监测的客户体验来看，我们要以用户为本的服务理念，更加的深入人心，从线上的用户服务环节，推进到线上实时监控优化客户体验敏捷迭代的环节。

展望未来，我们认为商业银行业务发展策略可以从如下四方面进一步推进：一是战略谋划上要落实数字化转型思维，制定可实施可操作可落地的“十四五规划”。大型银行及主要股份行70%都已明确提出了数字化转型或金融科技赋能的发展战略，纷纷成立科技子公司，推动战略落地。比如交行正在实行“一司二部三中心一研究院”【即：一个金科子公司，两个管理部（数管部和金科部），三个中心（软件开发中心、数据中心、测试中心）】的IT板块管理架构，将业务与科技深度融合，推动创新转型。

二是技术运用上，完善配套体制机制，探索新技术应用架构，构建新一代企业级分布式交易平台。

三是数据治理上，完善顶层设计，以开放银行、APIs思路加强内外部数据“互联互通”（to B C G端），充分释放大数据价值潜能。

四是ECOS金融生态圈建设上，加大金融科技的资金与人才投入，构建FinTech创新发展的良性智慧金融生态圈。目前交行有9万员工队伍，我们的目标是培养1万人金科人才，1/9的金科人才比例发展我们的数字银行。

各位嘉宾、朋友们！尽管从全球范围来看，世界尚未摆脱疫情的影响，但是放眼未来，只要携手合作、同舟共济，全球经济与社会发展，终将迎来新的转机。让我们在探索金融科技的道路上一起前行，拥抱趋势，以适应客户需求的金融解决方案，去赢得我们的银行业的发展先机，谢谢！

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