金晓烨：只有让小微企业活好了，才是解决融资难融资贵的根本良药

“2020中国金融科技论坛”于9月8日在北京国家会议中心举办。新网银行平台金融部总经理金晓烨出席会议并发表演讲。

金晓烨表示，金融业本质上是一个社会服务业。他认为，金融业的“社会属性”，让有关部门往往通过选择行政、司法等各种手段进行管理，但仍然要呼吁多考虑市场基本规律。

针对小微企业融资难融资贵的问题，金晓烨表示，“这就是经济社会的本质，小微企业比大企业抗风险的能力弱，经营收入不稳定，平均生命周期8个月，不够还完一年期的贷款。”他说到，融资难融资贵是常态，通过政策的扶持，社会资源不计成本的持续投入，能让融资不那么难，但是绝不可能比大企业更容易，因为这违反了客观规律。

“经过这两年的打黑除恶，套路贷、暴力催收等问题已经大大减少，金融机构也在不断加强做好金融消费者权益保护工作，业务收费透明合理，客户诉求及时反馈。相对于借款人的保护，政策制定者也需关注逃废债问题，甚至立法安排合适的出路。”金晓烨说到。

对此，他认为，最近深圳出台的《个人破产保护制度》，引入了给借款人债务重组，或者清偿债务的机制，是非常好的试点安排，“如果能够在前端适当放开利率上限管制，而在后端确定破产机制，金融机构会更审慎评估借款风险，我也不认为会造成严重的资产质量下降，因为给大家一个解决后顾之忧的机会，才会更有希望的去拼搏，去创造价值，小微企业只有活好了才是解决融资难融资贵的根本良药。”

以下为演讲实录：

大家下午好，我是来自新网银行的金晓烨。特别感谢服贸会以及组委会，邀请我参加这次论坛活动，跟大家分享一些观点和看法。

今天正好也有一个非常重要的大会，是我们国家的抗击新冠肺炎疫情表彰大会，能从如此困难的局面，到受控，到现在比较平稳的状态，真的是非常非常不容易。去年各种会议还挺多，今年是第一次有幸参加规模这么大的会，特别的高兴，特别的开心。

时间有限我很快把前面的部分过一下，主要跟大家讲讲怎么运用金融科技做线上业务，最后再跟大家分享三个观点。

新网银行是全国为数不多的互联网银行之一，我们称自己为“三无”银行，无分支机构、无客户经理、无现金业务等等，我们甚至没有APP，这个跟我们的商业模式、战略模式及业务规划有关，希望自己足够的轻，能够坚定地站在合作伙伴后面，所以我们对自己的定位是非常清晰的。能做到“三无”银行，本质上需要技术的驱动。很开心我们在全球银行专利排行榜排第11位，争取明年能进入到前10，这个一个国际的排名，体现了一家机构整体的技术实力。

上午苏宁银行的黄董事长分享了一个观点，银行未来一定会是服务化的。客户需求在那儿金融服务就会到哪儿，通过5G技术，移动互联技术，连接客户提供服务，不需要专门的网点，专门人去维护，服务是触手可得的。

从商业模式来讲，新网银行已经进入到开业以来的第四年，商业模式愈发清晰，通过我们的开放平台，以金融科技的核心能力赋能我们的合作伙伴，将我们的API，将技术接口放在滴滴后面、头条后面，给我们各渠道的线上平台，流量APP，提供定制化的金融产品，在后端通过互联网联合贷的方式再接入更多的理念一致的，价值观相同的机构，一起提供金融服务。

讲一下几个特色，第一个新网所有的业务全在线上，所有的自动业务占比基本上是百分之百，用户从入口申请，无论是从我行自有的入口，还是合作伙伴的入口申请他的借贷需求，系统完全的自动决策，依靠我们全实时的风控系统来完成。

本质上线上零售金融风控做了这么几件事情，一个是非常关键的反欺诈，因为现在的黑产欺诈确实比较厉害，反欺诈没有做好的话确实会受到很大的损失。第二块是在授权的前提下通过大数据采集分析用户的行为模式，各类征信数据，给出结论是否授信，额度多少，以及风险定位的利率。

我们的理念是希望通过我们的技术能力能够覆盖尽量多的客群，人人都有云授信，我们的产品名字叫好人贷，愿景就是能够为好客户提供最好的信贷金融产品。

接下来跟大家分享几个观点。一个是金融+科技本质是什么，上午各位嘉宾都分享了各自的看法，有讲金融科技是提高了社会效率，金融科技改变了整个的社会生态等等。金融+科技本质到底是什么，不是金融科技合在一起，而是拆开来看。说金融的话一般大家都觉得金融业实在太挣钱了，这里摘几个图，半年报已经发布了，看总量的话净利润非常高，马上一个大头条出来，金融业多挣钱，社会的利润全都被金融业赚走了。真的是这样吗。这里还有两个图，看一下具体的指标叫净资产收益率ROE，我以股东权益投入到资产里面，最终的回报是多少。为什么金融业大银行的净利润绝对值这么高，因为资本消耗高，总资产规模大。一瓶茅台直接生产成本只有100元，售价2000元，为什么就没有人说它暴利，说它是“高利酒”呢。金融业其实它的ROE平均只有5%左右，相当于作为股东投一万元年底回报给你500元收益，而茅台超过了16%。我认为目前金融行业的利润率水平是非常合理的。因为除了承担资金融通的经济运作职能外，它还吸收存款，受人所托，代人理财，代客管理资产，必须要维持正常的发展和盈利，因为它的负债都是全民的储蓄和全社会的资金，如果金融业出现问题，会产生非常严重的经济后果，这是金融的本质。

如果单纯看科技，整个中国的互联网金融是从2013开始，当时蚂蚁推出余额宝产品，非常火爆，每个人都去存，这个技术难吗，不难，后面是一个货币基金，前端是支付宝的支付账户，打通完之后就变成一个非常受用户喜爱的产品。很快百度、腾讯都陆陆续续上线类余额宝产品，技术上来说确实都不难实现，但业务规模却相差巨大。我认为科技一定是会为前端业务服务的，各家机构如果愿意投入，技术实现的差异化其实并不大。本质上发展的差异化还是来自于业务的规划，组织的管理能力与决策部署，然后再去配套科技资源的支持。

最后我想说一家公司如果是实体行业，它的每一个技术或者研发投入大家都是非常支持和鼓励的，比如说华为研发出5G，推出来5G产品，卖得就是比4G贵，这里面就是技术的附加值。苹果Iphone的BOM物料成本差不多2000，却能卖7-8千，这里的差价包含了技术投入和研发成本。而金融业随着科技投入研发开支大量增长之后，为什么给到用户的定价更低。以前转账收费，现在手机转账都免费。为什么？因为金融科技对于金融服务来说更多的是提升了效率，降低了整体的成本，有利于扩大规模，薄利多销。监管一直鼓励金融行业让利实体经济，我第一个观点就是作为金融行业来说，我持续在金融科技做投入，不断降低机构的业务成本，就是在让利给实体经济。

我第二个观点是金融业本质上是一个社会服务业。大家都知道金融属于第三产业，第三产业里又细分出很多的分类。而由于金融的这个特殊属性受到国家严格的管控。上个月最高法出了一个关于民间借贷的司法解释，打破了之前的两线三区，定下一个标准4倍的LPR。我理解是有关部门认为金融机构投入金融科技做的让利还不够，还要通过实打实的政策来进行导向，让市场借贷利率定价进一步的降低。我为什么说金融业是社会服务业，就是因为这个社会属性，让有关部门往往通过选择行政、司法等各种手段进行管理。但我们呼吁还是要多考虑市场基本规律。这个页面是我截出来的一个图，某家行的信用卡现金借款产品，日利率是万5，年化是18%，似乎已经超过了15.4%的红线。不是说这个产品有问题，可以算算各家的账，消金公司成本是多少，小贷公司是多少，能不能维系经营。能不能将大额经营性贷款利率和小额消费贷利率区分对待，给大家灵活一些的空间。而这些公司和银行、信托、券商、保险等共同整个组成了中国的金融服务体系，需要多多考虑这些基本客观规律。

最后一句话，大家一直说小微企业融资难融资贵，这么多年一直没有解决，为什么？这确实就是一个经济社会的本质，它就是比大企业抗风险的能力弱，经营收入不稳定，平均生命周期8个月，还不够还完一年期的贷款。融资难融资贵是常态，通过政策的扶持，社会资源不计成本的持续投入，能让它不那么的贵，不那么的难，但是绝不可能比大企业更容易，更便宜，这是违反客观规律的。而且经过这两年高压的打黑除恶，套路贷、暴力催收等问题已经大大减少，金融机构也在不断加强做好金融消费者权益保护工作，业务收费透明合理，客户诉求及时反馈。相对于借款人的保护，政策制定者也需关注逃废债问题，甚至立法安排合适的出路。

最近深圳出台了一个《个人破产保护制度》，引入了一些给借款人债务重组，或者清偿债务的机制。其实是非常好的一个试点安排，如果能够在前端适当放开利率上限管制，而在后端确定破产机制，金融机构会更审慎评估借款风险，我也不认为会造成严重的资产质量下降，因为给大家一个解决后顾之忧的机会，才会更有希望的去拼搏，去创造价值，小微企业只有活好了才是解决融资难融资贵的根本良药。

我衷心地希望有关部门能够听到金融市场所有参与者的声音，包括小微企业主、借款人，也应该包括金融产品提供方的呼声，共同维护好我国金融市场良性发展，为实体经济注入活力，谢谢大家。

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