对于退休，你真的做好准备了吗？（附退休计划自测题）

原标题：对于退休，你真的做好准备了吗？

来源：《家族企业》杂志

作者：叶 琴

年龄带来的现实问题

我们生活在一个强调工作很重要的社会，这往往使人忽略了它的负面效果。也就是说，当一个人达到退休年龄而没有工作时，他通常会感觉到自己已经失去了地位和价值，以致产生下列问题：

身体衰弱企业主在退休前都过着非常规律的生活。每天早上起来，都有一个清楚的目的地。但是退休之后便失去了生活中心，每天都没有清楚的去向或者时间表。这往往给退休者带来心灵上的困扰。严重者会带来疾病。另外，退休者的健康也会随着年龄的增加而愈来愈差，常见的疾病有高血压、糖尿病、心脏病、便秘、营养不良、行动缓慢等。

收入减少企业主在退休后，公司是否有条件支付退休金，取决于公司是否提早为企业主做退休金的理财计划，不然所得自然就会减少。收入所得的减少本身并不是一个问题，真正的困扰是退休者在退休后，没有根据自己在退休后的所得状况调整个人的生活需求。每个人的生活状态会因个人不同的价值观而有明显的差异，因此，退休者不能保持一成不变的价值观，甚至去追随他人的标准。多数人都忽略了这一点，他们在退休后还是继续维持退休前的生活状态，如每周到俱乐部消费的次数维持不变、居住在高生活水平的都市、定期出国旅行和交际等，结果使自己陷入财务危机。

随性投资企业主在领取退休金后，往往并不知道如何妥善运用这一笔资金。他们通常为了抵抗通货膨胀的侵蚀而把退休金盲乱投资于各种渠道，以致血本无归，这样的例子屡见不鲜。

被遗弃的感觉在退休后，个人的形象和地位也随之改变，如退休前的称呼是“某某总”，但是退休后只是被人称呼为“某某先生”或“某某太太”。这往往会使退休者感觉自己的身份和地位被忽视，从而有被遗弃的感觉。另外，退休者在任职期间，时常会因工作的需要与不同背景的人接触，但是退休后，个人的生活圈只局限于家庭，谈话的内容都是家常话，缺少新鲜和刺激的话题。同时，时间也增多，生活状态从“没有时间”变为“打发时间”。

独居落寞根据各种实验研究发现，企业主和子女同住的比例有逐年下降的趋势。主要原因是他们在经济上都比较独立，不需要依赖子女的照顾。当然，也有其他的原因。有研究发现并指出，愈来愈多的年轻人对婚后与父母继续同住的意愿不高。

远离社交企业主的休闲生活取决于他们的健康条件。身体逐渐衰退的企业主，其休闲活动空间会慢慢从户外转移到室内，从社会参与转变为静态休闲活动。

家庭新矛盾在这方面企业主通常会面临以下几种问题，即企业主与子女、媳妇和女婿的关系问题，企业主与孙子女的关系问题，企业主与配偶的关系，互相之间出现矛盾和冲突等。以企业家与配偶的关系为例，在工作状态中，企业家可能一天十多个小时都在公司，相处时间有限，但是退休之后，与配偶朝夕相处，加上退休后的各种失落情绪，难免会滋生各种矛盾。

盛世香樟苑别墅董事长周荣辉认为，关键在于自己对生活的憧憬。很多人在创业时的目标就是想要实现财富自由、人生自由，但是随着事业的开展，做着做着就忘记了。很多人在创业初期都有这样的意识，计划做到一定阶段就退出，或者去做其他的事情。这样的设想很容易，但是如果没有行动，就会到了该退的时候却无法退出，并且面对各种风险和困境。最终，对于企业家而言，他可能只是一个成功的企业家，而并没能拥有成功的人生。其次，企业的可持续发展，不是靠一个人。人的生命周期有限，如果不做好传承，企业的成千上万名员工怎么办？无论从个人，还是从企业的角度来看，退休这件事都应该及早规划。

注：部分内容摘编自即将出版的《写给企业家的公司与家庭财务规划：从创业成功到富足退休》，周荣辉著，企业管理出版社，摘编整理/叶琴。

退休计划自测题

退休前应该问自己的问题退休和传承都不可能一蹴而就。如果没有提前准备与规划，很难成功进行退休过渡。仔细考虑退休前需要进行的财务准备和企业规划，可以问自己这些问题：

1． 在你离开之前，需要建立什么样的公司架构？

2． 谁有资格成为你在企业中的继承人？

3． 你的退休资金从哪里来？

4． 你的个人和家庭资产是否与企业资产分清楚了？

5． 你如何从财务上退出企业？

6． 你是否需要外部资本来源为退出期的企业提供流动资金？

回归生活心理建设思考题退休会带来情绪和心理上的影响。对于许多企业家来说，工作就是他们的生活。在感情上，退休就像是被流放，而不是获得一段可以放松或享受生活的时期。事实上，很多人在八九十岁依然可以生活得很好，他们会在第二职业、志愿工作或者慈善事业中找到自己的角色。所以，家族企业主可以将退休看作另一个生活阶段，找到不同的关注点。提前思考，不妨问自己下列这些问题：

1． 什么能给你带来快乐和满足感？

2． 你理想的居住地在哪里？

3． 在生活中，你想要多一些什么，少一些什么？

4． 你想跟谁度过大部分的退休时间？

5． 你还有什么其他事业或个人兴趣？

6． 一旦你的个人需求得到满足，你的生活目标是什么？

7． 你希望因为什么事情被别人记住？

财务规划自测下面所列的清单将帮助你厘清当下的财务状况与资源，帮助你思考退休与养老计划的基本战略。请依此检查选项，确定是否有选项相应的内容，如果没有则跳过，如果有，则写上具体数量。

此外，对于每个家族企业的企业主来说，准备退休资金的方法各不相同，无论是否有意出售企业，了解企业的价值对于所有权过渡的准备至关重要。但是，大多数企业还没有对企业进行估值，可能他们的企业价值过于乐观。实际上，大多数买家对企业的潜在现金流比账面价值更感兴趣。糟糕的资金和管理机构会降低企业的价值，因为企业过于依赖企业主或其他核心员工的贡献。

了解增长和盈利能力的关键驱动因素将为企业出售或转型做好准备，也可以防止企业在盲目中进行出售。

注：部分内容编译自Pillar财富管理网站《超高净值人士退休计划的29项清单》、FINH网站《家族企业领导人计划退休的14个问题》，编译/叶琴。

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