“疯狂”的重疾险

“疯狂”的重疾险

本报记者/陈晶晶/北京报道

2021年1月31日，“重疾险”三个字罕见冲上了微博热搜榜。“重疾险老产品将全下架”“重疾险新规明起实施”也交替登上热搜榜。当晚12点过后，一场关于旧版重疾险产品的销售“狂欢”正式落幕。

《中国经营报》记者注意到，随着《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“新规范”）的出台，三个月产品过渡期正式结束，自2月1日起，重疾险正式步入新定义时代。

系统瘫痪

“重疾险新规倒计时，抢到老产品就是赚到！抓紧时间‘薅羊毛’。”多位保险营销人员在朋友圈如此写道。

实际上，自1月份开始，一些保险代理人和保险经纪人，几乎每天都在朋友圈进行旧版重疾险产品下架倒计时，营造出一种紧张的气氛。

1月31日，在旧版重疾险产品停售最后一天，重疾险销售热潮也迎来了最高峰。

“31日晚上12点前，保险销售人员都是非常忙碌的，来不及吃饭、喝水，我的手指按手机屏幕都按酸了。这次抢购重疾险比之前‘4.025%’年金险还‘疯狂’。”明亚保险经纪人许先生对记者表示。

记者还采访了解到，由于最后一天投保量大，导致不少保险公司的投保系统频频出现异常现象。

多位保险经纪人向本报记者透露，客户多次填写个人信息都被保险公司投保系统提示系统繁忙、系统错误，退出投保系统后，重新登录还需要再次填写原来的信息。部分客户多次填写之后，依然无法顺利投保，心里十分焦急。

个别客户投保了十多次才成功。另外，一些错过了最后一天投保旧产品的客户，也感到很后悔。

与此同时，保险公司核保人员也异常忙碌。据某家小型寿险公司内部人士透露，“这段时间，核保人员几乎没有时间睡觉，加班加点进行核保。”

轻症赔付不超过30%

旧版重疾险产品为何如此抢手？

据悉，旧版重疾险产品是依据2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“旧规范”）。而在2020年11月，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布了新规范，于2021年2月1日起开始正式实施。

同时，2020年11月，中国银保监会办公厅发布《关于使用重大疾病保险的疾病定义有关事项的通知》（银保监办便函〔2020〕1452号）明确要求，自2021年2月1日起，各保险公司不得再销售不符合新规范定义的重大疾病保险产品。

中国保险行业协会、中国医师协会此前对媒体公开表示，旧规范对于促进重大疾病保险快速发展，提升消费者对重大疾病保险的认识、保护消费者权益起到重要作用。不过，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展与革新，旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。

本报记者对比新旧规范注意到，此次修订的具体内容包括进一步拓展保障范围，在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义；赔付条件更为合理。根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，提升消费者的保障权益等。

值得一提的是，新规范并没有剔除甲状腺癌，而是根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。关于轻症赔付比例上限的问题，主要是根据各界意见反馈及保险行业承保理赔数据测算，轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。保险公司在其重大疾病保险产品中新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。

多位保险代理人对本报记者表示，从消费者获得感的角度而言，旧版重疾险产品理赔的确更有吸引力。以甲状腺癌为例，平安人寿2020年理赔年报显示，重疾中恶性肿瘤最为高发，在男性与女性赔付中，甲状腺癌均排名前三。新规范将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤——轻度，这意味着轻度理赔对应的理赔比例将不超过30%，而一些重疾险老产品可以做到轻症赔付比例达到保额50%。

同时，平安保险资深代理人李文英（化名）告诉本报记者，其大多数客户搭上老产品的“末班车”，是基于“择优理赔”的方案。

择优理赔，即购买老版重疾产品的被保险人，初次确诊保险产品条款中约定的重大疾病，可“择优”选择老版或新版中有利于客户的疾病定义标准作为赔付依据。这对消费者来说较为利好，不用担心因两版标准的重疾定义不同而影响自身的理赔。此前，据媒体统计，已有近60家险企推出了这一方案。

国盛证券研报分析认为，中小公司目前重疾险销售情况火热，是由于老产品在甲状腺癌等的赔付比例上具备优势，而新产品在病种定义层面更为友好，当前阶段行业绝大部分公司实行“择优理赔”，叠加中小保险公司目前在产品价格层面具备优势，尤其是定期重疾及纯消费型重疾方面受到市场的热捧，而上市公司层面当前保障型产品销售情况则相对一般。

竞争格局或将重塑

据记者采访了解，新规范2月1日全面实施后，平安人寿、友邦保险、富德生命人寿已率先上新重疾产品，总体来看，新产品的保障范围有所提升，病种扩容、赔付次数增多，且升级了相关增值服务。

业内人士向记者表示，新产品保费情况较为分化，一些中小型公司上调保费，而有的大公司则略微下降。

国盛证券在研报中也进一步分析称，由于中小保险公司当前产品定价较为激进，而随着偿付能力监管趋严，预计中小公司新重疾产品整体价格将提升10%~20%；大型保险公司由于定价更为谨慎，预计价格略有下降，价值率保持相对稳定，重疾竞争格局有所优化。

招商证券研报分析表示，此前中国平安旗舰旧重疾产品“平安福”被市场评价“价格偏高”，导致销售难度大，新产品“平安福21”版本在增加了中症责任基础上对费率进行了一定的下调（下调幅度在5%左右），费率也将低于上市同业的同类产品。同时，中国平安还新推出重疾六倍给付产品——“平安六福”，基于“返本+重疾多次给付”的卖点预计将受到客户的喜爱，中国平安在新产品上对客户进行让利，将提升产品在重疾市场的竞争力。

某保险研究院研究员认为，“重疾险格局可能会出现变化，未来，大公司产品价格逐渐下降，性价比提高，中小公司产品价格则逐渐上升，再叠加大公司围绕保单进行的一系列增值服务，中小公司可能会被大公司‘吊打’。”

不过，安国保险经纪人王先生对记者表示，“新的重疾险规范出台以后，中小公司保险产品‘价格战策略’可能不会再像之前那样奏效，但是，小公司产品后续依然还有降价空间。比如，在条款上增加一些限定，把重疾发生率调低一点，例如原来阿尔茨海默症没有限定年龄，现在增加年龄限定，或者把标准重疾定义以外的疾病换成发生率极低的病种来降低赔付率，达到降价的目的。”

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