郭树清：房地产是金融风险方面最大灰犀牛

原标题：郭树清：房地产是金融风险方面最大灰犀牛 金融科技公司需满足资本充足率要求

华夏时报记者冯樱子 北京报道

3月2日，国新办就推动银行业保险业高质量发展有关情况举行发布会。就房地产贷款、贷款利率、不良处置、互联网银行发展等问题，中国银行（维权）保险监督管理委员会主席郭树清作出回答。

去年全年实现向实体经济让利1.5万亿元目标，郭树清表示，2021年很多政策还会延续下去。但整个市场利率在回升，估计贷款利率也会回升，但总的来说，利率还是比较低。

郭树清还提到，房地产的核心问题就是泡沫比较大，金融化泡沫化倾向比较强，是现阶段中国金融风险方面最大的“灰犀牛”。很多人买房子不是为了居住，而是为了投资或者投机，这是很危险的。

对于金融创新，郭树清表示，鼓励创新，但也要求不管任何业态的金融业务，都要按照相应的规则规范、法律法规管理，不能有特殊的例外。在网上开展金融业务，金融科技公司必须满足相关资本充足率标准。

房地产是金融风险方面最大灰犀牛

此前，郭树清曾撰文指出，房地产是现阶段中国金融风险方面最大的“灰犀牛”。他曾指出，房地产与金融业深度关联。上世纪以来，世界上130多次金融危机中，100多次与房地产有关。2008年次贷危机前，美国房地产抵押贷款超过当年GDP的32%。目前，我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%，还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业。

在此次发布会上，郭树清再次说到“灰犀牛”问题。他表示：房地产的核心问题就是泡沫比较大，金融化泡沫化倾向比较强。“很多人买房子不是为了居住，而是为了投资或者投机，这是很危险的，因为持有那么多房产，将来这个市场要是下来的话，个人财产就会有很大的损失，贷款还不上，银行也收不回贷款、本金和利息，经济生活就发生很大的混乱。所以必须既积极又稳妥地促进房地产市场平稳健康发展。”

同时，郭树清也表示，去年投向房地产的贷款增速第一次降到了平均贷款增速之下，这个成绩来之不易。我们相信，房地产的问题会逐步得到好转。

数据显示，房地产金融化泡沫化势头得到遏制，2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速。

郭树清表示，我们现在也进一步采取一系列措施，例如各城市“一城一策”推出房地产综合调控举措，目的是实现稳地价、稳房价、稳预期，逐步把房地产的问题解决好。

金融科技公司需满足资本充足率要求

互联网平台在中国参与金融，在全世界来看，规模和范围都是最大的，取得了积极效果，特别是对中小微企业提供数字信贷、数字保险和其他方面的服务，做得很好，应该说在世界上领先，也有很多创新。

郭树清表示，我们鼓励这些创新。但与此同时，我们也要求不管任何业态的金融业务，都要按照相应的规则规范、法律法规管理，不能有特殊的例外。

近日，银保监会印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称：《通知》），其中要求在出资比例上，商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；集中度指标方面，商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；限额指标方面，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。《通知》）合理设置了过渡期。

郭树清还介绍，鼓励互联网民营银行发展，包括旗下网商银行、腾讯旗下微众银行等。但民营银行也必须按照金融规则实行统一监管。“我们不认为有什么限制，不允许他们发展的金融业务，但是我们做任何业务比如保险、信托、租赁等金融业务，都必须按照行业相同的规则进行监管。我相信，这样的要求经过调整以后，这些机构会很好地适应，能够得到更健康的发展。”

郭树清在回答媒体关于“中国是否会要求金融科技公司满足相关的资本充足率的标准”提问时强调，“如果金融业务是在网上开展，是互联网平台，它们办的银行、小贷公司、消费金融公司，我们要求必须和其他金融机构一样，有充足的资本。”

但考虑历史原因，给了一个过渡期，有的项目是到今年年底，有的是到明年年中，甚至还有一些可以再一起研究，可以再长一点。“这是因为，过去一些金融活动服务小微企业，特别是低端客户，要求较低，我们不想影响这些客户，所以让这些客户还能继续的稳步的得到贷款，过渡时间可以再长一点，要看情况。但最多也是两年，就回到正轨，所有机构都要遵守资本约束的要求。”郭树清说道。

今明两年不良贷款处置规模或将加大

从2017年至2020年，我国已累计处置不良贷款8.8万亿元，超过过去12年的总和。同时，郭树清也提出，2021年还将保持处置力度不减，力度甚至比2020年更大。

郭树清表示，我国每年贷款都在净增长，贷款增速保持12%左右。但去年受疫情影响，贷款增速较快，且量巨大，不过仍未超过13%。这是为什么没有实行过度宽松的货币政策的原因。

但疫情发生以后，一些企业的生产经营活动肯定处于不正常的状态，还款就会有困难，甚至有相当一部分企业可能会面临破产重整或者破产清算的状况，更没有能力偿还贷款。所以不良贷款上升是必然趋势。

“事实上，2020年我们已经开始加大不良贷款处置力度，全年处置不良资产3.02万亿。”郭树清指出，眼下尚没有一个明确的指标，银保监会也正在和各家银行沟通，但郭树清明确表示，2021年需要处置的不良贷款还会增长，甚至会延续到明年，因为有的贷款期限比较长。

郭树清提出：“我们有信心、有能力把不良资产处置处理好。第一要加大力度，第二要稳中求进，保证在经济和银行金融体系的可承受范围内。”

此外，郭树清表示，银行业保险业风险从快速发散转为逐步收敛，一批重大问题隐患“精准拆弹”，牢牢守住了不发生系统性风险的底线。

除了银行业不良资产认定和处置大步推进外，金融杠杆率明显下降，金融资产盲目扩张得到根本扭转。2017年至2020年，银行业和保险业总资产年均增速分别为8.3%和11.4%，大体只有2009年至2016年间年均增速的一半。金融体系内部空转的同业资产占比大幅度下降。

与此同时，影子银行得到有序拆解，规模较历史峰值压降约20万亿元；金融违法犯罪行为受到严厉惩治，不法金融集团风险逐步化解，一大批非法集资案件得到有序处置，互联网金融风险形势根本好转。

郭树清还提到，外部风险冲击应对及时有效，金融体系保持较强韧性；房地产金融化泡沫化势头得到遏制；地方政府隐性债务增量风险已基本控制，存量风险化解正有序推进；大中型企业债务风险平稳处置。到2020年末，全国组建债委会2万家，市场化法治化债转股落地金额1.6万亿元，500多家大中型企业实施联合授信试点。

贷款利率可能会回升

郭树清表示，2021年很多政策还会延续下去。但整个市场的贷款利率在回升，估计今年贷款利率会有所回升，可能会有所调整。但总的来说利率还是比较低的。

此外，在收费方面不会有太大变化，降低的费用一般不会恢复；通过支持财务重组、债务重组、企业重组，包括债转股，还有很多举措出台，这也会降低企业负担。将以多种形式继续支持企业发展。

郭树清介绍，新冠肺炎疫情暴发后，中国银保监会和整个银行业保险业系统，紧急提供专项信贷5.3万亿元，完成相关保险赔付超过5亿元，全力支持打赢疫情防控总体战、阻击战。截至2020年末，人民币贷款比年初增加19.6万亿元，累计对6.6万亿元贷款实施延期还本付息，在5个试点省市发放应急贷款242.7亿元，全年实现向实体经济让利1.5万亿元目标。

2020年全年新增制造业贷款2.2万亿元，超过前5年总和；新增民营企业贷款5.7万亿元，比上年多增1.5万亿元；健康保险赔付支出2921亿元，同比增长24.2%，累积了1.57万亿元长期健康保障风险准备金。

在积极助力打赢脱贫攻坚战方面，三年以来，全国累计发放精准扶贫贷款9.2万亿元，涉农扶贫保险累计提供风险保障3.5万亿元。主动配合打好污染防治攻坚战，到2020年底21家主要银行绿色信贷余额达到11.5万亿元。

外国资本流入的规模和速度还是在可控范围内

新冠疫情发生以来，全球经济总体上行，但出现了比较大的振荡。中国经济去年也遭遇了挫折，第一季度、第二季度出现较大下滑，三季度、四季度逐步恢复到正常状态，全年经济增速比往年大幅度下降。

欧美发达国家、疫情严重的国家和一些发展中国家，都采取了积极的财政政策和极度宽松的货币政策，毕竟要把经济稳下来，宏观政策必须采取这些措施。但是力度上、后果上可能要考虑的更多一些，毕竟还会产生一些副作用，现在看这些副作用已经逐步显现。

一是金融市场，欧美发达国家金融市场高位运行，和实体经济严重背道而驰。金融市场应该反映实体经济的状况，如果和实体经济差别太大，就会产生问题，迟早会被迫调整，所以我们很担心金融市场，特别国外金融资产泡沫哪一天会破裂。

二是流动性增加以后，由于经济已经高度全球化，中国的经济和其他国家的经济密切相连，外国资本流入中国数量会明显增加。中国经济目前还是恢复性增长，资产价格有很大的吸引力，和其他国家相比利差比较大，外国资本流入是必然的。但目前来看，规模和速度还是在我们的可控范围内，我们也在继续研究怎么采取更有效的办法，一方面鼓励资本要素跨境流动，越来越开放。另一方面，又不能造成国内金融市场太大的波动。

郭树清表示，外资机构在中国的经营总体上还是严格按照中国的法律来办事的。

“虽然我们鼓励外资，但由于他们自身风险控制的原因，在市场份额上，无论是总资产还是贷款、存款比重，绝对额是上升，但是比重是下降的。比如，外资银行的比例现在只有1%，对中国金融市场影响非常有限；保险公司外资占比稍高，在6%左右，但影响有限。”

“我们继续鼓励外资金融机构进入中国来共同发展。”郭树清说：“我们愿意和他们合作，和美国的金融机构、和美国的企业方方面面，还有中介机构有很多合作。事实上，我们对外开放发展很快，我前面也笼统提到了过去三年批准了100多家的外资银行保险机构在中国的设立。到现在为止，我们已经批准了25家理财子公司。所以，很多都是和外资合作的，我们鼓励更多的外资进入中国，有的是独资的进入中国，有的是合资的，我刚才说到的是合资的形式。今年我们还会继续考虑放宽这些方面的合作，进一步降低外资准入门槛，基本上实现和中资一样的待遇，其实现在没有什么领域不开放的。”

支持银行业、保险业机构到香港去上市

郭树清表示，我们坚定不移地支持香港长期繁荣稳定。香港作为世界上的重要金融中心，在过去40多年大陆改革开放过程中，发挥了不可替代的作用。就利用外资来说，绝大多数外商直接投资和绝大部分的外资是通过香港进来的。现在在资本市场上的投资，比如“沪港通”、“深港通”、“债券通”也是通过香港进来的。

“在今后的发展过程当中，香港还可以为内地企业上市融资、发债融资提供支持，无论是外债、美元债、外币债种，还是人民币、港币等各种形式，我们都支持，我们也支持银行业、保险业机构到香港去上市，支持更多的香港银行业、保险业机构到内地发展。我们希望以后能够继续保持这个态势。”

他还称，银保监会制定了大湾区发展规划，其中金融领域占了很大的比重，也会有很多的新举措。特别是在理财方面，比如“理财通”会有更多新举措，正在研究论证规划，都会逐步实施。

此外，郭树清表示：“愿意海外金融机构合作。事实上，我们对外开放发展很快。”2018年以来，共批准新设各类外资银行保险机构100多家。其中，一批在财富管理、商业保险、信用评级等方面处于领先地位的国际专业机构，通过独资、控股或参股等方式进入中国市场，外资机构投资中国金融市场积极性显著提高。

“我们鼓励更多的外资进入中国，有的是独资的进入中国，有的是合资的。今年我们还会继续考虑放宽这些方面的合作，进一步降低外资准入门槛，基本上实现和中资一样的待遇，其实现在没有什么领域不开放的。”郭树清说道。

　　版权及免责声明：凡本网所属版权作品，转载时须获得授权并注明来源“融道中国”，违者本网将保留追究其相关法律责任的权力。凡转载文章，不代表本网观点和立场。

延伸阅读