“牛年第一股”银行迅速跌落？ 第二三大贷款客户陷经营险境

震惊！“牛年第一股”银行迅速跌落？第二三大贷款客户陷经营险境，个人经营贷不良骤升！

来源：行长要览

要参君

“对于重庆银行来说，也许资本市场只是其影响因素之一，更重要的影响因素是其背后的资产质量风险。”

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2021年第一家上市银行——重庆银行股东股权问题有了重大进展。

据重庆银行公告，该行日前收到中证登上海分公司出具的《股权司法冻结及司法划转通知》称，力帆科技（集团）股份有限公司（下称“力帆科技”）所持有的近1.3亿股该行限售流通股解除冻结；代表力帆股份（即“力帆实业（集团）股份有限公司”，力帆科技原名）在重庆银行担任非执行董事的汤晓东也因工作调整辞职。

然而，力帆科技只是压在其身上的第一个“担子”，另一个“担子”还没能卸掉：作为重庆银行的第三大贷款客户，隆鑫控股在今年1月20日发布公告称逾期债务多达32笔，总金额已经超过了60亿元。

A股新生的两个“担子”

2月5日，重庆银行登陆A股，成为2021年首家上市银行。

早在2007年，重庆银行就已经提交了A股上市申请，可直到2013年，在港交所挂牌上市，成为首家登陆H股的内地城商行，重庆银行都没能在A股挂牌。

与漫长的A股上市之路对比明显的是，在申购阶段，投资者就用“真金白银”表达了对重庆银行的追捧，开盘后更是直线拉升涨停。

重庆银行登陆A股也就意味着正式实现了A+H两地上市。然而地方性银行在资本市场并不受到热捧。在重庆银行之前，其兄弟重庆农商行便率先实现了A+H两地上市，然而首日即开板、次日即跌停，目前仍处于破发状态。

对于重庆银行来说，也许资本市场只是其影响因素之一，更重要的影响因素是其背后的资产质量风险。在该行前十大贷款客户中，重庆力帆、隆鑫控股分别为其第二、第三大贷款客户。

作为国内首家A股上市的民营乘用车企业，力帆股份于2010年在上交所上市。但从2018年开始，在销量严重下滑、债务缠身、资金链告急、经销商维权等重压下，力帆股份的经营陷入窘境。

据重庆银行公告，该行日前收到中国证券登记结算有限责任公司上海分公司出具的《股权司法冻结及司法划转通知》称，力帆科技所持有的近1.3亿股该行限售流通股解除冻结。与此同时，代表原力帆股份在重庆银行担任非执行董事的汤晓东也因工作调整辞职。股权解冻、派驻董事辞职的背后，是原力帆股份及下属十家全资子公司重整计划执行完毕，*ST力帆涉及退市风险警示的情形已经消除，成功“摘星”。

而隆鑫集团则同样出现债务危机 ，其于1月20日发布公告披露，隆鑫控股逾期债务多达32笔，涉及工行、中行、建行、重庆农商行、广发银行等十余家金融机构，总金额超过60亿元，其中多数已于去年到期。

不良贷款集中在个人经营贷款

尽管自2月5日登陆A股以来便遭“疯抢”，而从部分主营业务的经营状况来看，重庆银行提升的空间还很大。

截至2020年6月，重庆银行公司银行业务占比为56.06%，而其中，小微企业贷占比较高，截至2020年6月30日，小微企业贷占公司贷款的41.92%。

重庆银行零售银行业务的占比并不高，截至2020年6月，占比为23.76%。

零售贷款方面，截至2020年6月、2019年12月、2018年12月、2017年12月底，重庆银行的零售贷款分别为922.91亿元、907.80亿元、687.75亿元和626.24亿元，分别占重庆银行贷款的35.04%、36.93%、32.56%和35.34%。零售不良贷款分别为10.41亿元、8.84亿元、8.55亿元和7.11亿元，零售不良贷款率分别为1.13%、0.97%、1.24%和1.14%。

可以看到，在城商行中，重庆银行无论是零售业务整体占比，还是零售贷款占比，都不算高，还有很大的上升空间。

个人消费贷方面，截至2020年6月、2019年12月、2018年12月、2017年12月底，重庆银行的个人消费贷款分别为357.08亿元、411.73亿元、312.00亿元和300.25亿元，分别占个人贷款的38.68%、45.35%、45.37%和47.94%。

重庆银行的个人消费贷产品主要包括“薪e贷”、“捷e贷”、“幸福贷”、“长江卡循环贷款”、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款及联合运营贷款等，产品体系比较完善。

而近来各家银行都在大力推广的个人经营贷，在重庆银行个人贷款中占比也不低，产品覆盖也比较广。

截至2020年6月、2019年12月、2018年12月、2017年12月，重庆银行的个人经营性贷款分别为182.60亿元、 161.93亿元、 122.43亿元和111.71亿元，分别占个人贷款的19.79%、 17.84%、17.80%和17.84%。

但值得注意的是，重庆银行的零售不良贷款主要集中在个人经营贷款，个人经营贷款主体主要为批发和零售业、制造业和建筑业等微型低端个体工商户，抗风险能力较差，这也是一个不容忽视的风险点。

综合自证券时报网、消金界

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