天价彩礼频现 银行也来蹭热点？业内：“彩礼贷”=万能消费贷

新京报贝壳财经讯（记者 黄鑫宇）近日，一张某地方商业银行推出“彩礼贷”的宣传海报在网上传播，引起网友们的关注。“最高可贷30万，最长贷一年，情侣一方需为行政事业单位正式员工。”结婚彩礼现在也能“消费分期贷款”？对于银行来讲，针对结婚所办理的贷款，是否存在风险？而此类宣传是否有违于银保监会上月刚刚颁发的《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》？

3月17日，记者以贷款客户身份就此事向网传海报中涉及的该家银行客服咨询。对方告知，如果有贷款需要，请查询该银行APP中的贷款产品，就个人消费贷款、经营贷款等产品，该行都有专门的介绍和叙述。“关于这个产品（指彩礼贷），当前我们这边是没有相关登记的”。

记者登录该行APP贷款页面，看到当前有“手机快活贷”系列纯信用、全线上、秒审批产品，主要包括“零花钱”、“税金贷”、“商超贷”、“经营快贷”及“易农贷”。

其中，“零花钱”最高可借额度为30万元、借款期限最长可达1年，系“为消费用途的个人专属定制”。

而据柒财智库高级研究员毕研广介绍，当前关于“彩礼贷”借贷产品的讨论焦点主要集中在两方面：

第一、这种借贷是否助长了“天价彩礼”行为。毕研广解释，此前有新闻报道，因为男方出不起“天价彩礼”而被棒打鸳鸯的事件。第二、从金融业务角度来讲，“彩礼贷”无异于“结婚分期贷款”，婚前购买家电、装修、旅行等消费行为的分期贷款。那么，对于银行来讲，针对结婚所办理的贷款，是否有风险？还只是一个宣传噱头？

当前，这款海报在该行的官网及APP上已没有。券商中国此前报道称，扫描该“彩礼贷”海报上的二维码，跳转结果显示的是该银行“手机快活贷”的页面，而非“彩礼贷”申请界面。

毕研广认为“彩礼贷”的实质就是一种“万能消费贷”。

“从贷款用途来看，并没有说直接用做男方支付女方的‘彩礼’，反而是用在结婚前后的消费上。”但是他仔细分析发现，“彩礼贷”这款产品比较鸡肋。

“因为，目前的消费贷款和消费金融以及相关的‘消费场景’几乎都完全涵盖。家电分期各大电商平台以及卖场都能够实现；旅游分期也较为常见；购车分期，不管是银行、信用卡还是汽车消费金融也都能够满足需求。并且，这些消费贷款和消费场景，借款用途较为垂直。所以，‘彩礼贷’只是一种‘万能消费贷’”。毕研广解释道。

然而，值得一提的是，“彩礼贷”也可能引发一定的风险。

当前，监管机构在严查消费贷款流入“两市”，尤其是针对各种消费贷、创业贷、经营贷流入房地产市场。没有标的清晰的消费贷款很容易就变成了“首付贷”。“另外，‘彩礼贷’是以结婚为噱头进行宣传，小两口婚前买房也成为了当下‘刚需’，从这个逻辑上来讲，‘彩礼贷’也蕴含着流入房地产市场的风险。”毕研广提出了自己的担心。

而实际上，近期，银行等金融机构不独有“彩礼贷”这类宣传，还出现了各种如“记者e贷”“天使贷”“白领贷”等面向不同特定人群的消费贷宣传。

此类宣传及引发的网络讨论是否影响到金融机构的声誉？今年2月18日，银保监会发布了《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》（下称《办法》）。

《办法》对“声誉风险”做出了具体界定，指由银行保险机构行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行保险机构形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。

《办法》要求，银行保险机构应加强声誉风险应对处置，按照声誉事件的不同级别，灵活采取相应措施。其中包括“对引发声誉事件的产品设计缺陷、服务质量弊病、违法违规经营等问题进行整改，根据情节轻重进行追责，并视情公开，展现真诚担当的社会形象”。

银保监会有关部门负责人彼时就《办法》答记者问时也表示，银行保险机构应承担社会责任、诚实守信经营、提供优质高效服务，重视声誉资本积累。

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