30万元“彩礼贷”引争议：新娘岂能有价 婚姻不是期权

原标题：30万元“彩礼贷”引争议：新娘岂能有价，婚姻不是期权

来源：期货日报

“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。”日前，九江银行“彩礼贷”的宣传海报上了热搜。

根据海报内容，这一颇具“出圈”玩法的贷款产品，最高可贷30万元，情侣一方需为行政事业单位正式员工，年利率低至4.9%。

近些年，部分地区结婚的“彩礼风”愈演愈烈。在结婚前，男方需要给女方彩礼，相当于一个期权。未来，男方有权迎娶女方，再花钱置办婚礼；也可以不迎娶女方，但要需损失部分或全部权利金。

期权是赋予期权持有人某项未来权利的合约。当未来状态对持有人有利时，持有人选择执行这项权利；当未来状态对持有人不利时，选择不执行。因为权利和义务不对称，因此在签订期权合约时，期权持有方需要付给期权承约方一定的补偿费用，称期权金，或称期权价格。

这样看来，彩礼似乎成了迎娶新娘权利的价格。一些地区的彩礼明码标价，且有逐年增高之势。

婚约就是一个期权吗？婚姻与投资相差甚远，自不可相提并论。然而，一些人从实物期权的视角来看待婚姻。至于是看跌期权还是看涨期权，则根据标的资产的价值趋向，也就是个人本身的价值。

在这种物化婚姻的理论下，个人拥有的年龄、健康、容貌、知识、财富、观念等一切禀赋都被视为人生资产。仿佛付出了彩礼（权利金）之后就拥有像美式期权一般随时结婚的权利，可以根据人的价值变化决定何时行权，而无需履行任何义务。这显然是荒谬的。而这种本就游走在道德灰色地带的权利金，更不应该被加杠杆用于炒作。

“30万元”显然具有强烈的价格发现意义，国内一些地方确实有30万左右彩礼的“约定俗成”，这应该被遏制，而不是引导。通过银行“彩礼贷”加杠杆，这个权利金很可能会继续被炒高。

所幸伴随着舆论的压力，九江银行或已主动停止发售该产品。九江银行相关人士日前证实，“彩礼贷”产品并没有上线，只是宣传部门做的宣传。有业内人士也透露，所谓的“彩礼贷”，只是该行的一个消费贷经过了一层包装，其产品实质则完全相同。

一位银行人士表示，如果证实“彩礼贷”仅是消费贷的一个噱头，根本不存在相应产品，那么这类借“彩礼”营销个人消费贷的行为，或涉及虚假宣传、不正当竞争。也有业内人士称，“彩礼贷”产品本身不涉及合规问题，只是基于覆盖某一特定客群信贷需求而推出的消费贷产品，舆论上或许存在争议，但法律层面没有越界。

然而真的是这样吗？新颁布的《民法典》第1042条明确规定，禁止借婚姻索取财物。这里主要指的便是借婚姻索取彩礼，表达了法律对这种行为的否定性评价。

金融创新要稳字当头，在审慎监管的前提下进行。像该银行这样剑走偏锋，显然是不可取的，引起舆论的广泛批评也在情理之中。

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