央行数字货币或将颠覆整个金融体系？隐私保护成挑战

中国在发展央行数字货币上走在了世界前列，全国多地纷纷开展数字人民币试点。目前全球也已有80%国家进入数字货币研发、试点及落地阶段。央行数字货币究竟是什么？数字人民币有何优势和特点？多位业内专家与学者于3月20日在中国发展高层论坛上展开了讨论。

央行数字货币将颠覆整个金融体系

美国纽约大学教授鲁里埃尔·鲁比尼

美国纽约大学教授鲁里埃尔·鲁比尼“预言”道，假以时日，央行数字货币将会颠覆整个金融体系，并且也将助力于金融稳定。

鲁比尼认为，央行的数字货币创新之处在于可以使用数字形式的储备和央行以及其他银行进行交易，而且原则上每一个家庭、每一个企业、每一个非政府组织、每一个非营利组织、每一个银行都可以这样做，因此可以不用银行的储蓄，甚至不需要用支付宝等，就可以直接以数字货币进行交易，央行数字货币可以成为所有体系的储备形式。基于央行数字货币的设计，可能随着时间的推移，会主导其他所有货币的储备形式（包括支付宝、微信、银行储蓄账户），或进而替代所有其他的形式。因为今天私人的储蓄可以通过数字货币的形式来交易，而支付宝等还无法与银行账户完全独立，如果有了央行数字货币，就可以有一个单独的数字支付体系。

鲁比尼强调称，关于央行数字货币至关重要的一点在于，它会在事实上颠覆目前基于储蓄的银行体系。从效果上而言，新的央行数字货币体系将会主导现在整个银行货币储备体系，取代所有的传统形式，包括长期和短期的贷款和抵押，都可以被数字货币所取代，都可以通过数字货币来实现。

数字人民币是当前最先进的央行数字货币计划

美国斯坦福大学教授迈伦·斯科尔斯

美国斯坦福大学教授迈伦·斯科尔斯表示，虽然全球有超过60个国家正在试验国家数字货币，但是中国的数字货币和电子支付计划是当前最先进的央行数字货币计划。

宏观上，斯科尔斯认为，首先数字人民币将提高人民币在国际上的吸引力，促进跨境结算的效率，人民币将更容易成为储备货币，使跨境支付更快、更有成本效益，并成为中国商品和服务以及未来其他商品和服务的结算货币，这可能会成为SWIFT（环球银行金融电信协会）的竞争者，SWIFT能够使美国通过不使用银行结算交易就能够监控资本流动和国际贸易。由于可以通过数字交易获得有关经济活动的信息，货币和财政政策将得到加强，例如中国人民银行提供的流动资金可以更有针对性和及时性，央行可以直接向目标用户汇款，设置使用限制、设置消费时限，并监控系统中所有的资金流向。

微观上，斯科尔斯称，数字人民币可提供交易流向数据，将降低无银行账户人群的成本，并与移动平台高效合作，减少对实体人民币的需求，统一各金融机构的支付系统，带来许多新的服务。数字人民币将使银行系统能够与其他的支付解决方案提供商进行竞争，并提供全新的程序和区块链解决方案。对公司和其他的商业交易而言，数字货币将是可靠的、高效的、安全的、可信的，会计和审计将高度数字化，消除财务欺诈和逃税行为。

不过，斯科尔斯补充说，对于银行、信托和保险公司来说，其旧有的技术无法与区块链解决方案和应用低成本数字货币展开有效竞争，或许将很难在可信任的网络内支付区块链交易的验证和处理费用。此外，采用数字货币则需要对现有的ID系统进行彻底的改造和升级，这在下一届冬奥会之前可能很难完成。

隐私保护是挑战

在鲁比尼看来，关于央行数字货币的未来，需要我们思考的问题是，如何从当前的金融体系过渡到未来的金融体系，同时在这个过程当中保持金融的稳定，这才是挑战所在；其次，就是如何进行用户匿名性和隐私保护。

斯科尔斯亦指出，对很多人来说对隐私问题的考虑可能会阻碍数字货币和数字人民币的使用，而关于匿名加密货币，比如说比特币，还是法定的数字货币会占上风的辩论还将继续。

央行数字货币研究所所长穆长春

央行数字货币研究所所长穆长春表示，可控匿名是数字人民币的重要特征，一方面体现了保障公众交易和个人信息保护的需求，另一方面体现了防控和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全的客观需要。

穆长春进一步介绍，数字人民币可以在技术上实现小额匿名，开立不同的数字钱包，匿名钱包仅用手机号即可开立，但这种匿名钱包是有限额的，只能满足日常小额消费的需求。运行大额交易就需要进行钱包的升级，这样的设计就是为了一方面满足公众合理的需求，另外一方面防范大额的交易的犯罪风险。

穆长春最后总结称，数字人民币可做到有限匿名，但完全匿名在现实中是不可行的，需要保留一定的身份识别。

斯科尔斯强调说，匿名加密货币并不是匿名的，也不具有稳定的价值。而通过数字人民币，银行在大多数交易中将不再需要成为委托人，自动化和区块链交易将减少交易处理，项目间融资、市场定价和建立信任等许多标准金融功能中的中间环节。

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