401(k) 企业融资的7大风险

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毫无疑问: 在为您的企业融资时，从您的401(k) 借款很少是一个好主意。尽管如此，它仍然可以并且已经完成。

首先，优点: 401(k) 实际上并不是他们首先被破解的可能性。401(k) 通常被认为是退休计划的黄金标准。但是，401(k) 并非可以肯定，它是作为实验1981年开始的，仍然必须证明自己。

那些决定在第一个测试组中401(k) 实验室老鼠的工人才刚刚开始恢复他们的结果。在忠实地为他们的退休计划提供资金30多年之后，是时候退休了，过去的15年对他们并不友好。事实证明，所谓的可靠401(k) 并不是您退休的最佳选择-并非如此。

为企业家提供个人金融教育的财富工厂的创始人兼首席财富架构师加勒特·甘德森 (Garrett Gunderson) 与数百名专业人士合作。他们中的大多数人勤奋地保存在401(k) 中，但是一旦他解释了风险，他们就渴望替代方案。根据Gunderson的说法，以下是401(k) 的七个危险供您考虑:

1.你可以一夜之间被消灭

哥伦比亚广播公司 (CBS) 电视新闻杂志《60分钟》 (60 Minutes) 上刊登的一篇2009报道问401(k)s: “什么样的退休计划让数百万人在即将退休时失去30至50% 的毕生积蓄？”

不像其他的投资是保护免受损失，你的401(k) 随着股市的上涨和下跌，在那里你绝对没有控制。退休计划者会告诉你市场平均每年8到11% 的回报。这在20世纪可能是正确的，但本世纪已经变成了虚构的。从2000 2015年开始，经通胀调整后，市场仅上涨了8.4%，即每年上涨0.56%，这是在市场大幅上涨之后。只有市场合作，你才想过理想的生活吗？

2.行政收费与复合成本的暴政

401(k) 和相关共同基金费用所造成的损失是惊人的，它可能会吞噬你一半以上的收益。有了401(k)，通常会有十几种未公开的费用，包括律师费、受托人费、交易费、管理费、簿记费、发现者费等等。

但这只是开始。401(k) 内部的共同基金通常会收取2% 费用。如果一只基金今年上涨7%，他们会2%，你会得到5%。听起来你得到了更多，对吧？起初，是的，但最终，共同基金获胜。

如果你从25岁到65岁每年贡献5,000美元，而基金每年上涨7%，你的钱就会变成1,143,000美元左右。但是您只能保留 $669,400，或少于总数的60%。这是因为7% 的复利回报加起来比5% 的复利回报多了几十万，而且没有一个归你所有。共同基金的2% 费用成倍降低了回报。在上面的例子中，当你75岁的时候，共同基金可能已经3分之2了你的收益。

Bogle这样说: “你真的想投资一个你投入100% 资金、承担100% 风险并获得30% 回报的系统吗？”

401(k)s背后的理论是，你一直把钱放在30年没有罚款就不能轻易碰它的地方，而且它会复合到足以退休的地步。但是30年来无法预测的是停滞不前的钱。没有现金流可以直接用于当今的最佳用途。相反，它在一个30年的赌注中静止不动，而更新、更好的机会可能会让你过去。

3.当你最需要的时候缺乏流动性

除非您知道如何安全地浏览晦涩的IRS代码，否则401(k) 中的钱将与提早提款的罚款捆绑在一起。这意味着你不能花或投资你的钱来丰富你的生活，用它来创业没有很大的困难和/或巨大的财务打击。唯一的例外是，如果你承诺偿还，你可以从你的401(k) 借有限的钱。

这自动导致双重征税和一系列其他负面后果，最糟糕的是，如果你失业或收入枯竭，交易就会改变，你必须在60天内偿还贷款。甚至高利贷也不是那么残酷。

4.对税收的恐惧导致利用不足

所有401(k) 都是递延纳税的，这意味着您可以通过承诺以后再纳税来避免今天纳税。但是，与过去的50、60或甚至90% 边际税率相比，税收在历史上处于较低水平，而且在创纪录的国债中，税收可能会上升。如果您不喜欢今天纳税，为什么将来要缴纳更多的税款？

5.提款时更高的税级

具有讽刺意味的是，人们预计他们的合格计划将获得健康的回报，同时又认为他们退休时将处于较低的税级。如果你取得了任何成功，你实际上应该在退休时处于更高的税级。然而，大多数顾问的假设恰恰相反。更糟糕的是，那些更高的税级在未来可能会更高，更令人生畏。

6.政府拥有您的401(k)，可以随意更改规则

你可能会惊讶地发现这一点，但你的401(k) 甚至在技术上不属于你。阅读细则，你会发现术语 “FBO” (为了利益)。税法使其在技术上归政府所有，但为您提供了利益。

从世界历史来看，401(k) 可能处于极大的危险之中。其他国家/地区已突袭了私人退休计划，以资助政府。阿根廷2008年做到了，匈牙利2010年做到了，爱尔兰2011年了。波兰和法国也发生了类似的养老金突袭。

它会在美国发生吗？好吧，在上一次经济衰退期间，国会邀请了一位专家就没收401(k) 并将其转变为社会保障等公共退休计划作证。它只需要一次经济危机，你退休之前可能的规则改变或没收你的401(k)。

7.退休中的动荡

到了退休时要取钱的时候，也许你可以忍受税收，但你能忍受市场的波动吗？假设您预计每年提取6%，基于8% 的平均年回报率。当市场波动时，你会怎么做？

如果你的基金10% 一年，任何提款都在占用你的本金。到那时，您唯一的选择是开始提取本金或将钱放在一边，直到您的帐户再次用完为止。当你的收入完全受市场支配时，试着在晚上睡觉。

简而言之，为退休储蓄是明智和谨慎的。但是其他投资理念，产品和策略可以比401(k) 更快，更安全地满足您的财务目标。投资现金流，直接投资于业务 “现金流银行”，在那里你成为自己的 “银行”，可能是更明智的举动。如果您打算用这笔钱来创业，那么即使还清高利率贷款也比为401(k) 捐款更好。

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