支付宝上的家装分期平台:背靠200亿市值装修企业却要招经纪人获客

原标题：支付宝上的家装分期平台：背靠200亿市值装修企业，现在却要招经纪人获客

来源：新流财经

一家200亿市值的上市装修平台，2017年开始涉水消费金融业务，凭借一张互联网小贷牌照，从家装分期入手，又延伸到业主和装修企业的员工个人信用贷款，已然发展成一家产品多样的消费金融平台。其产品布局或许值得其他场景分期平台借鉴。

有趣的是，这家平台号称是在支付宝上的唯一一家专注家装分期的平台，如今却又广招经纪人，希望通过线下获客。

家装分期业务场景发生在线下，通过线上获客似乎始终存在些许不透明，这是该业务的固有矛盾所在。当然，扩大自己的产品布局，也可能是这家公司本身的消费金融野心太大？

累计放款5亿，从家装分期到现金贷

苏州金螳螂建筑装饰股份有限公司（简称：金螳螂）成立于1993年，是国内十分老牌的公装传统企业，从事酒店、商场、办公楼等各类公共建筑及企事业单位的建筑装饰设计和施工。后来逐渐发展成以“装饰产业为主体、电子商务与金融为两翼”的集团企业。

自2003以来，连续16年名列中国建筑装饰百强企业第一名，可以说是一家不折不扣的头部装修平台。

金螳螂于2006年11月在A股上市，也是中国装饰行业首家上市公司。目前金螳螂总市值234.5亿元（截至7月16日），股东实力不容小觑，除了有苏州金螳螂企业（集团）有限公司（简称：金螳螂集团），以及金螳螂实控人朱兴良的海外公司GOLEDNFEATHERCORPORATION（金羽公司），还有香港中央结算有限公司、中国证券金融股份有限公司、中央汇金资产管理有限责任公司等身影。

2016年，消费金融行业如火如荼，不少产业系企业试图入场分一杯羹。金螳螂的股东金螳螂集团在这年的3月份拿下一张网络小贷牌照——广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司，注册资本2亿元。

手握放贷牌照，金螳螂从其所在的装修行业入手，开始上线家装分期服务。2017年，金螳螂发起成立消费金融板块——美家时贷，并抱上了支付宝的“大腿”，与蚂蚁金服达成深度战略合作，成为支付宝平台独家家装金融服务机构。

美家时贷目前有三大类产品，第一大类是业主家装分期产品。

装修本来就是一个非标产业，涉及材料和工程两部分，又因为工期时间不定，在分期环节涉及的用户需求和风险更为复杂。

美家时贷将业主家装分期产品又针对不同的需求，细分了4种产品——

第一种是标准分期，最高50万元额度，6-36期，需要到店证明、装修合同、房产证明等资料；

第二种是定金分期，最高5万元，6-24期，仅凭身份证即可申请，10分钟无人工干预即可下款；

第三种是3+X分期，最高50万元，期限有12、24、36期，前3个月无需还款，第4个月（约120天后）开始等额还款，也就是装修完工后再还款，申请亦店证明、装修合同、房产证明；

第四种是3+9定金分期，最高10万元，期限12期，仅凭身份证即可申请，前3个月无需还款，第4个月（约120天后）开始等额还款，也就是先装修后付款。

第二大类，美家时贷针对装修企业从业者推出个人信贷产品——美员贷，最高额度10万元，可分12期还款，凭装修企业员工身份证即可下款，申请需要手持身份证以及工作证明；亦有针对业主装修后阶段提供生活消费金——美银贷，最30万元，分12-36期，办理银行家装分期后的9个月都可以申请，申请除了身份证、装修合同、房产证、央行征信报告，亦需要银行APP录屏“银行家装贷款放款证明”。

第三大类，美家时贷和银行合作了专项的贷款产品，比如和中国银行合作了——中银美家时贷，最高额度50万元，期限最长8年。还有一款装修企业员工和业主都可以申请的信秒贷，最高额度30万元，随借随还，可分1、3、6、12期还款，免担保免抵押。

美家时贷并没有APP，借款申请均在支付宝小程序中完成。

用户申请标准的家装分期时，签约并分期，资金可全款付至装修企业，保证装修企业现金流。当然，传统的装修分期，商户联合客户骗贷的现象不在少数，不过，此家装分期是用户可以在三个阶段（开工、水电验收、验收交付）自行验收再付款，客户付款即门店收款。

据悉，美家时贷目前合作的金融机构有网商银行、上海银行、中国银行、民生银行、中信银行、度小满金融、太平洋保险等。

支付宝流量不好使？正招渠道代理

一份美家时贷合作资料显示，从其项目正式上线至今，3年时间，已经累计放款5亿元，累计服务客户5000户，业务覆盖全国100+城市，合作1200家商户。

当然，这一放款量与一般现金贷平台、消费金融公司并不能相提并论，不过，作为小众的场景分期，且业务主要聚焦在自身生态产业体系中，并在持续发力，也可以窥探这家装饰企业的消费金融野心。

有趣的是，作为支付宝平台唯一的家装分期品牌，如今美家时贷却在广招渠道代理。

新流财经获得的美家时贷资料显示，其推出了全民经纪人平台——美家客，注册加入美家客后，推荐客户在美家时贷分期，或者邀请好友加入美家客，都可以享受相应的权益。

据美家时贷经纪人小程序显示，推荐客户办理美家时贷分期贷款（8万元及以上）贷款获批后，可以获得300元的佣金；如果是邀请好友加入美家客，好友推荐的客户贷款获批（8万元及以上），可以获得100元的佣金。此外，累计邀请的客户申请分期达到一定的人数，还能领取权益卡等优惠。

令人疑惑的是，美家时贷与蚂蚁金服深度合作，是支付宝唯一的家装分期品牌，支付宝在2019年6月已经在全球拥有超12亿用户，有如此庞大的互联网流量，美家时贷为何还需要招全民经纪人，通过线下渠道来获客？

一位深耕家装分期的从业者坦言，装修场景是十分重线下的场景，线上流量作用比较有限，用户有装修需求，一定是先找装修公司，再决定是否分期。一般用户在线下选择装修公司时，稍微大点的装修公司都有自己合作的银行，直接办理银行的分期，那才是用户的首选，装修公司是否能提供分期并不是决定性因素。

实际上，在消费金融市场达到流量瓶颈期的当下，不少消费金融产品运营开启了创新模式，背靠BATJ的信贷产品也在通过线下获客，而曾经依赖线下渠道获客的大额信贷产品却试图往线上找寻机会。如此前新流财经报道的“借呗+”，其中就有合作中邮消费金融大额信贷产品，借呗通过线上为其导流，用户再去线下中邮消费金融进行面签。

另外一点值得深耕场景金融的平台借鉴的是，美家时贷在拓展家装分期的同时，亦在拓展家装企业员工贷，以及业主个人信用贷等业务。

每一类场景分期业务，金融机构都会面对客户、商户企业主、商户员工甚至渠道代理等多种角色，金融机构在提供基本的场景分期时，或许也可以创新产品，将服务延伸到服务链条中的其他角色。

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