@信用卡用户！警示:严禁信用卡资金炒股、买房 否则将冻结、锁卡

@信用卡用户！多家银行警示：严禁信用卡资金炒股、买房，否则将冻结、降额、锁卡…

券商中国史安都

连日来，多家股份制银行信用卡中心发布业务调整公告，对信用卡现金分期资金用途、虚假交易套现、积分管理等业务进行规范调整，明确要求个人信用卡透支不得用于包括购房、证券投资、理财、其他权益类投资等非消费领域，全面加强信用卡交易的风控管理。

在业内看来，疫情以来信用卡风险上升，虚假交易套现、以贷养贷等违规情况加剧，促使银行信用卡中心风控举措趋严。信用卡资深观察人士董铮认为，“随着信用卡风险暴露，不良率在上升，实际上去年开始已经有银行开始调整发卡策略、加强异常交易甄别，受疫情的影响银行全面提升了风控档次。”

多家银行信用卡中心警示用卡规范

在过去三年的信用卡发卡量、交易规模高速增长过程中，股份行由于零售业务业态丰富灵活、渠道网点覆盖氛围广的优势，在信用卡多个增量指标的增速上一度领先其他类型银行。然而，曾经的“领头羊”近期连发公告函，警示用卡违规风险。

券商中国记者注意到，7月底以来，多家股份制银行信用卡中心发布业务调整公告，具体来看：

8月11日，光大银行信用卡中心公告对信用卡资金用途进一步明确，“个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及其他禁止性领域等。”该行信用卡中心称，持卡用户开展超出信用卡正常资金用途之外的交易，“可能导致交易失败，我行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。为保证用卡正常，请您妥善保管与信用卡交易用途相符的交易凭证，以便配合我行核实。”

7月29日，中信银行发布《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》称，“根据国家相关法规和监管要求以及《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》， 特对信用卡资金用途进一步明确：个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。”

除强调信用卡用途，银行信用卡中心也在严查“套现”等违规交易行为。7月10日，平安银行信用卡中心公告，“信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、出借、转卖、出售、购买信用卡或其账户，应妥善保管好信用卡的密码、卡片验证码、动态密码等信息，勿主动泄露给他人，以避免因本人泄露导致的风险和损失。持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠；信用卡透支应用于消费领域，不得用于证券市场、生产经营、房地产开发、投资等非消费领域。”

多家银行信用卡中心均在公告中提及，对于持卡人信用卡交易出现监管规定的或该行认定的风险特征时，将有权中止或终止信用卡的全部或部分功能，包括但不限于调整授信额度、锁定账户、紧急止付、对商户交易限额、套现治理等风险管理措施。同时，他们也提醒持卡人，“（银行信用卡中心）有要求持卡人提供消费交易发票、消费签账单等交易凭证的权利，以识别相关交易风险。”

“主要根据用户的用卡情况，风险过高到时候会降额、或者暂停用卡之类，具体以风险核查为准。”中信银行信用卡中心客户经理向记者证实，内部人员根据持卡人的交易行为通过大数据风控系统甄别，会加强异常交易行为的监测，如果发现如短时间内集中在商户消费、即还即刷等情况，会及时进行审核评估、控制风险。

事实上，除了规范持卡人资金用途，近来已有多家银行公布规范信用卡相关业务的调整。

比如今年6月，广发银行早在6月份就发布信用卡不累积积分商户的公告，将100余万户商户列入不累积积分名单；民生银行信用卡也发布公告称，将于2020年8年1日调整积分规则，包括拉卡拉、上海汇付等部分第三方支付机构受理的交易不再累计积分，增加线上交易场景的积分商户等。

平安银行信用卡中心在7月份的公告中也提及，“持卡人违反活动规则取得的所有权益、优惠奖励和活动礼品，本行享有追偿权，包括但不限于采取限制登录、封禁账号、撤销活动资格、积分返还、收回礼品、取消优惠、限制卡片使用等措施，并保留追究相关法律责任的权利。”

信贷资金严禁用于炒股买房，被监管屡屡提及

近年来，监管对于银行信贷资金违规进入股市、楼市的打击持续高压态势。

今年6月，银保监会下发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，通知中就警示了银行信用卡业务资金用途管控不力，违规流向非消费领域。

同一时间，银保监会、消保局发布《关于合理使用信用卡的消费提示》，强调信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活；有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。

今年5月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》也再次明确，单户用于消费的个人信用贷款授信额度不超过人民币20万元，贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款，股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资。

银保监会曾发布《关于近年影子银行和交叉金融业务监管检查发现主要问题的通报》，严禁资金违规流入股市、违规投向房地产等领域。

具体到商业银行信用卡使用规范上，近来并不少见，监管也有“出手”，警示信用卡现金分期、消费信贷资金违规流入股市、楼市以及以贷养贷、共债风险。

央行支付体系统计数据显示，截至一季度末，银行卡授信总额17.57 万亿元，环比增长1.17%；银行卡应偿信贷余额为7.26万亿元，环比下降 4.30%；信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75 亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%（不良率）。银行卡应偿信贷余额少见的同比下滑、不良率同比有所上升。

不过，事实上，去年以来，多家银行信用卡新增发卡量都同比下滑，遭逢业务调整年、卡量新增速度放缓是行业主流现象。

以年报数据披露情况看，招行2019年新增发卡量（流通卡量）约1100万张，较2018年下降1084万张；平安银行去年新增发卡量880.91万张，较上年下降了436.09万张。其他股份行如中信银行、光大银行、民生银行、浙商银行2019年信用卡新增发卡量较上一年度新增发卡量分别下降了约121.59万张、376.57万张、289.97万张、80万张。

董峥认为，去年下半年以来，银行信用卡中心已经调整发卡策略、加强甄别高风险用户，今年疫情出现之后，受到“亲访亲签亲核”要求限制，信用卡直销模式遭遇危机、业绩承压；另一方面是尽管审批更加审慎，但虚假交易套现、以贷养贷等违规交易情况加剧，使得银行全面提升了风控档次。

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