交通银行陷入信用卡纠纷又频收罚单 被摩根大通下调A股评级

日前，上海银保监局责令交通银行太平洋信用卡中心进行整改，并处罚款共计100万元。同时，该行其他业务也相继曝出受罚问题，并被摩根大通将其A股评级下调至中性

《投资时报》研究员 赵新平

交通银行（601328.SH）近期仿佛进入“多事之秋”，因信用卡纠纷和监管处罚问题被卷入舆论漩涡。

8月14日，上海一位叫梁本禄的人收到法院传票，原因是与交通银行太平洋信用卡中心起诉其的一起信用卡纠纷案，该案将于12月22日开庭审理。

在交通银行信用卡中心起诉用户的同时，也在面临用户对其的起诉，近日，中国裁判文书网披露了《交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心、张某银行卡纠纷二审民事判决书》，在此案件中交通银行被判败诉。

几乎是同期，交通银行太平洋信用卡中心被监管部门要求整改，并被处以罚款100万元。

短短不到一个月时间，除了信用卡业务的100万元罚单，交通银行其他业务也陆续收到罚单，处罚金额合计已超过150万元。近日，该行还被摩根大通下调评级。

此外，由于资产规模被新加入的国有行“兄弟”邮储银行（601658.SH）超越，交通银行从第五大国有行滑落到第六，在当前形势下，其面临的压力依旧不小。

信用卡中心惹纠纷，被要求整改

近期中国裁判文书网披露的一起交通银行信用卡纠纷案件中，交通银行被判败诉。

起因是2017年9月25日，原告张某申请办理交通银行信用卡一张，2018年11月29日凌晨3时44分、3时48分、3时58分，原告张某持有的该信用卡陆续接到多条带有动态支付密码及激活码的短信提示，分三笔支出11000元、13080元、4980元，以上三笔业务共计消费29060元。

张某发现信用卡被盗刷后，于当日4时8分拨打110报警，后泰安市公安局泰山区分局就张某银行卡被盗刷一案立案侦查。

庭审时查明，张某持有的涉案信用卡在南京盗刷11000元、13080元，在南宁盗刷4980元，共计29060元，后退回5896元，累计被盗刷23164元。

张某称，信用卡被盗刷时其正在泰安市泰山区宁家结庄的家中睡觉，其手机收到了多条动态验证密码，但并未将该密码告知他人，涉案信用卡一直由其本人保管，未曾丢失过。三笔被盗刷消费的交易地点为中国东方航空，消费方式为购买机票，购票的乘客为席某、郑某、涂某某。原告表示其并不认识上述三人。

原审法院认为，张某手机短信记录显示在不到十五分钟的时间内，其信用卡中的款项被提取29060元，IP地址显示在南京盗刷24080元，在南宁盗刷4980元，张某在发生涉案交易不到十分钟内在泰安拨打110报警电话，且一早去泰安市泰山区上高派出所做笔录，可以证明交易发生时其本人并不在网银操作的IP地址。一审法院认为本案属于被盗刷。

但随后交通银行信用卡中心上诉要求撤销一审原判，并且认为在整个涉案交易过程中交通银行信用卡中心没有任何的过错，不应承担被上诉人的任何损失。在上诉人不存在过错而被上诉人具有重大过错的情况下判决上诉人承担全部责任，会引发极大的道德风险及金融风险，造成银行国有资产的大量流失。

但二审后法院认为，上诉人交通银行信用卡中心的上诉请求不能成立，应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。

与中国裁判文书网披露交通银行信用卡盗刷案件及与梁本禄的信用卡纠纷发布时间相近，交通银行太平洋信用卡中心又收到了来自监管部门的处罚。

8月5日，上海银保监局就个人信息保护等相关问题责令交通银行太平洋信用卡中心进行整改，并处罚款共计100万元。罚单列举了交通银行的两项违规事由：2019年6月，交通银行太平洋信用卡中心对某客户个人信息未尽安全保护义务；2019年5月、7月，该中心对部分信用卡催收外包管理严重不审慎。

《投资时报》研究员注意到，交通银行信用卡不良率处于攀升状态。2019年，该行信用卡不良率为2.38%，而上年这一数字为1.52%，同比增加0.86个百分点。

今年一季度该行信用卡不良仍在新增。交通银行副行长郭莽在解释第一季度不良贷款增加原因时提到，首先就是信用卡业务受疫情影响较大，新发生不良额52亿元。因为交行信用卡业务占比高于其他大行，所以对交行整体资产质量冲击相对较大。

频收监管罚单，评级被下调

值得注意的是，自今年7月，交通银行不仅信用卡业务收到罚单，其他业务也频频曝出违规情况。

具体来看，7月29日泰州银保监局公告称，因贷款资金管理严重违反审慎经营规则，对交通银行泰州分行作出行政处罚，罚款50万元，对相关责任人高飞罚款5万元。

8月1日吉林银保监局公告称，因办理无真实贸易背景票据业务，对交通银行长春亚泰支行作出行政处罚，罚款30万元，对相关责任人靖岚给予警告。

随后的8月11日，央行漳州市中心支行公告称，因未按规定报送大额交易报告，对交通银行漳州分行作出行政处罚，罚款25万元，对相关责任人李森罚款1.5万元。

据8月18日消息，中国人民银行哈尔滨中心支行公布的行政处罚信息公示表显示，交通银行黑龙江省分行因未按规定履行客户身份识别义务被罚款50万元；因未按规定对账户进行备案受到警告处分并被罚款3万元。此外，时任交通银行黑龙江省分行法律合规部总经理林栋对未按规定履行客户身份识别义务负有责任，被处罚款5万元。

除了处罚，近期交通银行还被外资机构下调评级。消息称，8月19日，摩根大通将交通银行A股评级下调至中性。

年报显示，交通银行2019年实现营业收入2324.72亿元，同比增长9.32%，实现归母净利润772.81亿元，同比增长4.96%，增幅较上年仅提高0.11个百分点，已显疲态。

在国有行阵营中，交通银行原本第五大行的座次也受到新加入的邮储银行挑战，从资产规模来看已经被挤到行业第六位。

2019年，国有大行扩容至六家，曾经一直被孤单排在特殊银行序列的邮储银行正式变身为国有行，并实现A股上市。2019年报是其A股上市后交出的第一份业绩答卷，邮储银行资产规模突破10万亿元，达到10.22万亿元；而交通银行资产总额则为9.91万亿元，低于邮储银行。邮储银行营业收入也较交通银行更高，2019年为2768.09亿元，同比增长6.06%，净利润不及交通银行，为610.36亿元，但同比增幅较高，为16.52%，成长势头要优于交通银行。

《投资时报》研究员注意到，2019年末，交通银行信用减值损失为519.54亿元，同比增长19.56%，其中贷款信用减值损失为人民币490.81亿元，同比增加65.85亿元，增幅15.5%。

在资产质量方面，交通银行不良出现“一升一降”。2019年末，该行不良贷款余额为780.43亿元，较上年增加了55.31亿元；不良贷款率为1.47%，同比下降0.02个百分点。从贷款五级分类看，该行次级类和可疑类贷款均有所上升。

今年一季度末，交通银行不良贷款余额为884.55亿元，较上年末增加104.12亿元，增幅13.34%；不良贷款率为1.59%，较上年末上升0.12个百分点。

交通银行归母净利润及增长率（单位：亿元）

数据来源：Wind

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